第三方支付对国有大型商业银行中间业务的影响

摘要：随着金融科技的快速发展，金融支付工具的不断革新，商业银行的业务也在不断适应新的变化，尤为受到金融科技影响的中间业务正在发生巨大改变。由于业务范围和目标客户的重叠性，第三方支付和商业银行形成相互竞争的态势。第三方支付对商业银行的影响是广泛而复杂的，既有正向的促进作用，也有反向的压制作用。由于大型国有银行资金量巨大，业务也更为广泛，故本文选择研究第三方支付对大型国有商业银行中间业务的影响，为大型国有商业银行中间业务应对第三方支付的冲击提供可供参考的建议。

关键词：第三方支付;商业银行;中间业务

一、引言

（一）第三方支付与商业银行中间业务

1.第三方支付

第三方支付作为一种伴随着电子商务的发展而产生的新型电子支付方式。第三方支付联接双方，为交易的双方提供了中立安全的资金存放平台，起到担保的职责，增加了交易双方的信任度，促进了商品交易的进行。与此同时，由于交易蕴含着大量信息，第三方通过掌握的大数据，将支付延展到其他业务服务。

第三方支付主要包括移动支付和互联网支付，移动支付是指用移动终端设备完成资金的流转，互联网支付则是指通过互联网实现资金的转移。

2.中间业务

中间业务是指是指商业银行从事的按会计准则不列入资产负债表内，不影响其资产负债的总额，但能影响银行当期损益，改变银行资产报酬率的经营活动。中国人民银行在《中间银行业务暂行规定》中明确规定，商业银行中间业务是指不构成商业银行表内业务、表内负债，形成银行非利息收入的业务。关于商业银行非利息收入目前还没有明确的定义，央行将国内银行中间业务分为9 类，分别是：支付结算类、代理类、银行卡、担保类、交易类、承诺类、咨询顾问、托管类业务以及其他中间业务。由于商业银行中间业务不会直接涉及银行及客户的资金，银行只是作为担保中介的角色，故主要的收入来源于手续费用及佣金，属于非利息收入。

3.大型国有银行中间业务的发展现状

2013-2019年大型国有商业银行的非利息收入整体呈快速上升趋势，但非利息收入差距较大。由于国有四大行的资金实力雄厚，客户群体庞大，中间业务品种众多，而国有控股的交通银行由于实力没有国有四大行雄厚，非利息收入较低，但是2013到2019年的非利息收入规模也增长了2倍多。截止到2019年，五家大型国有商业银行收入总量平均值为1693.81亿元。

二、 第三方支付对大型国有商业银行中间业务影响理论分析

（一）第三方支付对大型国有商业银行中间业务的积极影响

1.对银行卡业务的影响

由于第三方支付必须绑定银行卡，商业银行的银行卡业务在不断的增长。商业银行也在积极探索银行卡业务领域的创新，不断推出手机银行产品绑定银行卡的优惠，吸引大量的用户，银行卡业务发展十分迅猛。随着业务的推进，商业银行的也在推出其他产品，不断完善手机银行和网上银行的功能。故在加快银行卡网上支付发展的同时，也加快了相关卡发行量的提升。

2.对支付结算业务的影响

由于商业银行支付业务与第三方支付存在着高度的重合性，但是相比于商业银行支付结算的繁琐，第三方支付因其快捷便利性很快脱颖而出。正因为第三方支付业务的迅猛发展，商业银行开始加强支付结算业务的创新。为了适应消费者新的支付习惯，商业银行加大推动网上银行和手机银行的建设，在技术上不断变革创新从而改变繁琐的交易流程。

3.对资产托管业务的影响

由于央行规定第三方支付机构按照20%比例将客户备付金交存至存管银行存管账户，在2019年实现 100%交付，故第三方支付机构需要挑选商业银行作为自己的资金托管行，商业银行也在积极的寻求与第三方支付结构的合作获得资金托管业务，因此促进了商业银行资金托管业务的迅速扩张。

（二）第三方支付对大型国有商业银行中间业务的消极影响

1. 对代理业务的影响

在第三方支付没有出来之前，商业银行凭借其强大的信誉、广泛分布的网点，让商业银行获得了大量的业务和收入。然而当第三方支付出现之后，因其便捷性有着无与伦比的优势，致使第三方支付代理业务迅速抢占市场。随着第三方支付平台的不断完善，商业银行原本的一些代理业务也在逐渐消失。第三方支付涉及的业务广泛程度甚至使得商业银行与之合作，从而拓展商业银行的服务渠道。与第三方支付的便捷性相比，商业银行由于其经营模式的难以改变，在代理业务方面很难实现突破。

2.对理财业务的影响

由于长尾效应，商业银行理财业务一直将服务对象聚焦在公司和企业等大客户上，忽视了小微客户的发掘。第三方支付的出现使得理财业务变得平民化，线上经营的低成本促使手续费较低，产品认购的门槛也大大降低，吸引众多的用户加入互联网理财大军。同时第三方支付采取线上认购的方式，客户可以随时随地的在线购买与赎回理财产品，极大的减少了时间成本。在第三方支付理财产品刚出现的时候，其收益率一般高于同时期的同种类理财产品，这些资金还可以用于购物消费，这些优点使得商业银行理财业务显得缺乏亮点，在理财业务方面受到了巨大冲击。

3. 第三方支付与大型商业银行中间业务的竞合分析

随着第三方支付行业服务场景的快速拓展，第三方支付的经营范围与商业银行中间业务形成高度重合，当我们在分析双方之间是否存在显著关系时，首先应该研究第三方支付的规模能否对商业银行形成影响。第三方支付的规模是远远高于五家大型国有商业银行中间业务总额的，因此我们可以得出结论，双方之间会产生影响。

三、结论

第三方支付对大型国有控股商业银行中间业务水平影响作用有限，但限于業务细分，可以进一步探讨对各中间业务的分别影响。总体来说，大型国有控股商业银行凭借其拥有雄厚的实力、良好的信誉、庞大的用户群，在传统业务领域一直占据着优势地位，应对第三方支付冲击的能力也较强，第三方支付对大型国有控股商业银行的影响作用有限。面对第三方支付的挑战，近年来大型国有控股商业银行积极融入市场，进行技术革新，中间业务占比不断提高。所以，第三方支付对国有控股商业银行中间业务具有积极作用。大型国有控股商业银行享受着无可比拟的资源倾斜，在许多业务上占据垄断地位。第三方支付虽然具有便捷、及时等优点，但也无法对大型国有商业银行产生巨大的负面影响，反而与其在业务服务上展开了合作，提供了服务渠道，促进了大型国有控股商业银行中间业务的发展。

四、建议

（一）创新产品与技术

商业银行之所以在新世纪落后于第三方支付的步伐，主要还是技术创新的落后，因此商业银行应该加大技术创新，尤其在在生活类产品服务上，实行差异化经营。商业银行应增加支付场景的建设，加强与商户的合作，迎合用户的需求，提供更多具有吸引力的创新产品。利用好大数据的资源，向用户提供精准服务，提高服务效率。

（二）加强与第三方支付的合作

从实证分析可以看出，第三方支付对商业银行中间业务的发展有促进作用。说明两者之间既是竞争关系，也是合作关系，各大商业银行应该勇于面对挑战，及时抓住机遇，加强与第三方支付的合作，来提高自身的中间业务收入。第三方支付具有先进的科学技术水平，双方优势互补，加强合作已经成为了当前金融新形态下的主流。各大商业银行一方面可以充分利用第三方支付较完善的支付系统，来发展自身的线上服务，另一方面也可以根据第三方支付的數据信息，以便掌握更多的客户资源，提高自身的中间业务收入。银行与第三方支付机构之间可以互补合作，实现双赢共享。

（三）拓展个人理财产品市场

商业银行应该提供个性化的产品，降低理财产品的门槛，在购买途径上实现优化，加大线上服务的供给。商业银行可以结合自己的特征，增加对财富管理产品的研究和开发，有必要加大创新力度，设计出满足客户需求的产品。同时需要培养专业的理财人员，培养金融知识与计算机水平并存的复合型人才，提高中间业务的服务质量，设计出符合当代互联网背景下具有吸引力的理财产品。发展人工智能、生物识别，接轨区块链，提升整体的科技能力。

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作者简介：汪江（1996-），男，安徽合肥人，研究方向：结构化融资。