关于市场经济下企业和银行关系的探究

刘平 戴沂男

无锡职业技术学院

一、引言

银行及企业的关系主要体现在产权和交易两方面，产权关系即商业银行和企业之间得股权关系，交易关系是指它们相互的金融业务交易关系，一般来说，如若未有前者，则更倾向于后者。从微观意义上讲，商业银行为企业生产经营提供资金帮助，从中提取相应的报酬，而后企业使用资金、进行经营生产，获取企业利润，这是双方共赢的一种资金借贷关系。从宏观意义讲，这关系反映的是金融资本与产业资本融合发展。此类互利关系不仅对整个社会经济发展发挥重要作用，而且会随着外部环境的变化、经济制度的变迁而不断地变化而改变。随着时代不停的变迁，我们应当深入了解与时俱进的其中干系。

二、我国银行与企业关系的现状

国有银行便是国有企业，当前，国有银行革新的难点是改良银行和企业的债务关系，刷新银行“硬负债、软资产”的状况。随着经济制度的变化，新旧体制的交替，银企关系虽然摆脱了旧的制度体系，但是新的规则还尚未形成，导致“四不像”关系的产生，同时混乱的秩序造成了更多的麻烦，具体有以下几方面：

（一）资金供给与需求方面。计划市场经济模式下资金的供给模式尚未发展完全，企业对银行资金的供需依赖性较大，显然在资金方面企业会显得较为被动，企业的资金需求量大，当企业急需筹集资金，银行便会是唯一选择。更何况，许多企业的发展并非一帆风顺，在面临倒闭破产时资产又将沦为负债，这种“旧债未还完新债又出”案例数不胜数。因此企业应当抓住事情的中心，实行内部因素的剖析，减少此种窘况的出现，那么创业失败的次数将会大大减少，也会有更多的企业发展起来。

（二）银行与企业关系之间的机制体系不健全。双方只有在平等地位上才能实现长期的合作。为维持信用的偿还性和有偿性，双方会签约合同或缔结契约维持合作，但这些“硬束缚”，并未给银行带来所谓保障。在我国的预算体系下，贷款损失大多是由政府隐忍承担，导致银行忽略审查贷款风险。甚至银行更喜欢于给高风险项目投资，以便谋取更多的利益。银行的监督能力比较弱，将资金借于企业后便缺乏管理，许多企业的信用观念薄弱。这些都是法律机制不建全和银行对资金缺乏监督造成的后果。

（三）银行与企业关系的稳定性较差。虽说银行与企业之间有千丝万缕的关系，但有许多内在因素可谓是深藏不露。现在的银行数量是数不胜数，但其服务形式却是大同小异，在服务业如此发达的时代，若同一行业没有自身的长处，又怎能与其他同行竞争，更不必说吸引客户。企业一般都拥有多个银行账号，俗话说“何必在一棵树上吊死”，企业也会选择更优的银行，有时多个银行服务于一个企业，面多这种供过于求得形式，也增加了银行之间的竞争。企业客户摇摆于银行之间，使得他们之间的关系极为不稳定。

三、当下建立新型银企关系的必要性

在社会主义市场经济条件下，企业与银行应该紧密合作才能使企业变得强大、银行从中获取更大利益。贷款市场上，那其实是一种嘱托与代劳的关系。企业除了在银行开立银行户，对往来的单位展开相应的业务，还有一点就是融资，资金流量大的企业会通过许多方式以满足自身的融资需求，例如：信誉贷款、银行跟踪项目贷款、办理银行承兑汇票等。金融改革的产生，使得经济增长过热，国民经济体系内部部分比例失调，对于资金需求量大却受阻的企业，资金的供需矛盾十分地突出，另一方面，对于急需转换机制、迫切需要资金支持的企业会逐步陷入困境。

四、如何建立新型银企关系

（一）建立稳定化的交易关系。银行与企业实则是相互依存、相互促进、利益共享、发现共担的信用关系。关于加强稳定性，交易双方都有不可推卸的责任。银行为了保证贷款的安全性，对于借款人要加强约束以及考虑到市场的不确定性，通过订立交易合同等形式防止欺诈行为。在同行一起竞争时，加强各自银行的特色，发挥各自的长处。为了减少企业的交易费用，西方商业银行大多选择信用条件好、实力强劲，经营条件较好的大中型企业作为基本客户，为自身提供尽可能给更多的利端，这样也能加深对“老客户”信任，从而锁定这种稳固的交易关系，而企业也会对该银行增强合作感，从而达到增强双方的交易稳定性的效果。

（二）加强银行工作人员培训。每位员工应当恪尽职守、遵守规则、诚以待人、做事坦诚、信守承若;做到清清白白做人，明明白白做事，对待客户不欺骗、不隐瞒、不歧视。每过一段时期，让内部员工对自己的行为做出总结，进行改进。紧接着通过不断地反省学习，提高工作人员的专业知识，让员工树立正确的三观、职业伦理道德，为客户提供专业、优质、高效的服务。进一步提升内部管理和培训，强化风险合规，提高执行能力，从而提高工作质量和效率。

（三）企业建立良好的信用。当今信用消费时代，信用档案逐渐成为企业和个人的“经济身份证”是开展经济活动的通行证，因此建立良好的信用记录无论对个人或是企业都是至关重要的。信用是企业赖以生存的根本，若有良好的信用，那么与银行的合作也会更加便利。如若想要获取较高的额度，在办卡是经量多提供资产证明，这样可以帮助银行进行资产评估，除此之外，在其他领域资信良好，也对办卡人取得良好的信用有作用，既然办了卡，每月需按时还款，有借有还，再借不难，也能保证好的信用积累。

银行与企业的关系作为现代社会经济活动中最基本及重要的经济关系，应当按照市场规律，约束各自的行为，以便于往后构建新型银企关系，双方作为市场主体，应当相辅相成、共求成长、实现共赢目标。战场上的合作是打胜仗的关键；跑道上的接力是赢得比赛的规则；商业上的竞争的是共同发展的根本。