银行数字化经营管理发展中的机遇及挑战

张海峰 中国建设银行股份有限公司东营分行

数字化转型的基础是提升基本服务水平，目前，银行已经基本建立线上服务体系，比如手机银行 APP、网上银行等等。借助自助服务设备，不断完善服务功能，覆盖大部分基础类金融服务需求。银行人员也不需要深度介入一些复杂度较高的业务。银行数字化水平不断提升。各家银行积极探索数字化服务产品，整合产品和渠道，结合当前技术发展方向，创新优化现有服务，实现移动化、智能化，提升服务品质。银行数字化转型需要创新产品，充分利用现代信息技术。依托先进的数字技术，秉持以客户为中心的服务理念，优化业务流程，完善系统架构，强化风险控制，提升运营管理水平。以客户为中心是银行数字化的核心。银行数字化是为建设数字银行进行的体制机制转型、业务科技融合、技术能力建设等过程。本文主要分析银行数字化经营管理发展中的机遇及挑战，探讨银行数字化的策略，真正践行以客户为中心。

一、银行数字化经营管理的机遇

近年来，数字经济成为全球关注的热点，对金融市场、全球经济产生深刻的影响。我国数字经济快速发展，2002 年数字经济的规模1.2 万亿元，2019年数字经济的规模达到5.2万亿，仅次于美国，在全球经济体中位居第二。数字经济成为经济增长的新引擎。数字经济规模大，占GDP的比重正在稳步提升，发达国家占比达到51.3%，是发展中国家的1.9倍。数字经济增速实现逆势上扬，2019年发展中国家的增速是7.9%，发达国家的增速是4.5%，中国数字经济同比增长15.6%，领跑全球。产业数字化成为整个数字经济的主战场，数字经济与产业融合不断加深，发展中国家产业数字化的占比达到78.6%，发达国家占比达到86.3%。数字经济渗透程度不断加深，推动第一产业、第二产业、第三产业的转型升级，具有很强的渗透性，对农业的平均渗透深度为3.5%，对工业为27.5%，对服务业为40%。

面对数字经济时代的新变革，金融行业大力发展数字经济。金融供给侧结构性改革的重要内容之一，是探索与数字经济发展相适应的经营模式，变革生产关系，推动数字化经营模式。银行要发挥主动性、积极性、创造性，用新动能推动新发展，以数字化培育新动能，促进自身的不断发展。二十一世纪迎来技术的变革，数字技术、信息技术、网络技术等不断进步，为数字化金融创造了有利的条件[1]。互联网、数字技术的发展与普及，为银行数字化经营管理提供机遇。各种现代数字金融产品和服务不断创新和发展，比如快捷支付、电子货币、电子银行等。金融行业内部进行改革，利用现代信息数据库，收集大量金融数据。利用云计算，分析金融数据。另外，在信息化时代，消费者对金融产品和服务提出了更高的需求，消费者需求的转变，为银行数字化提供新的机遇，更多的客户资源需求数字化金融。金融产品营销、数据分析等，可以满足金融主体的需求，促进金融客户黏性的提升[2]。现有的数据分析能力、技术手段，能够有效防范和识别金融风险，提高金融风险的应对能力，减少传统金融风险的管理成本。

二、银行数字化经营管理面临的挑战

（一）发展理念滞后

银行数字化转型具有一定的前瞻性，是全方位、多渠道的整体概念，而不是单一领域的转变。一些决策层比较保守，在现有金融服务中应用比较成熟的技术，注重服务的安全性，提升数字化服务能力。一定程度上提升了数字化水平。但产品服务也可能出现局限性，流失部分客户。一些决策层比较激进，更加注重产品的创新性，追求前沿性的技术。对最先进的技术与金融服务产品的融合要求更高[3]。但前沿技术有发展阶段的限制，对于当前金融领域未必完全适用。或者对金融服务水平的提升没有达到预期的水平。或者没有完全契合金融服务。导致应用场景有限，客户体验不好。虽然产品创新度高，但未能取得理想的目标，并且产品开发占用大量资源，导致细分领域银行数字化经营管理不理想。

（二）需更多资金支持

银行数字化经营管理涉及众多的层面，需求大量的资金支持，包括创新产品的研发、宣传推广，战略规划的制定与分配实施各项任务，采购更新各类硬件设备，以及各类系统的升级改造等等。大型银行自身优势明显，资金多，相关投入较高，但需要改造升级的各类产品与服务也多，金融服务覆盖面广[4]。在资金的运用上，可能出现单个产品、单个领域不充足，资金使用比较分散等问题，影响数字化转型的进度及程度。由于市场竞争压力大，中小型银行也有数字化转型的需求，希望通过数字化转型，推动部分金融产品和服务的爆发式发展、突破性进展。但相比大型银行，中小型银行资金有限，主要集中于某一类金融产品、单一领域中进行资金投入，数字化转型成果比较分散，影响效果。

（三）人才不足

我国创新型信息科技公司不断增多，但技术型人才依然稀缺。虽然大幅提升福利待遇、薪资水平，吸引了更多人才进入相关行业[5]。但同时银行与科技公司的薪资水平差距不断加大。银行对信息技术人才的吸引力不断下降，传统优势“工作稳定”、“福利待遇好”等不断弱化。由于管理体制的限制，银行很难快速提升薪资水平，增加了信息科技人员的离职风险。银行难以开展大规模的“高薪挖人”，同时现有技术比较成熟的人员不断流失，缺乏专业的、高技术的人才，一些银行面临着技术实力下降的窘境，影响其数字化经营管理。

三、银行数字化经营管理转型的策略

（一）树立全经营管理理念

大数据的累积，以及各类新技术的应用，为银行数字化经营管理提供了多重保障。银行要转变理念，加快数字化转型，重塑经营管理理念。在大数据时代，传统的银行业前端业务能力竞争，已经向后端管理能力竞争延伸，银行业要推进数字化转型，加速构建数字化管理和传导的“大脑”与“中枢”。客观上，新冠疫情促使银行进一步加快数字化转型的步伐。加快银行从理念到实操的推行，全面拥抱数字化，向企业文化建设、经营管理、战略等方面广泛覆盖。银行要重视建设经营管理全方位配套的体系化能力，尤其是客户研究、激励评价、绩效管理、风险控制等数字化能力[6]。树立全面经营管理理念，统筹部署和管理线上经营与服务。从银行线上服务看，线上服务能力在持续提升，线上客户转化率、电子银行渠道替代率、线上功能丰富度等优势明显，线上渠道成为客户完成交易或者获取服务的重要渠道。但对于一线机构和人员线上经营转型、品牌传播价值和产出、客群服务、生态构建、成本节约等，缺乏细化的管理。银行在数字化经营管理转型中，首先需要构建全行数字化转型管理体系，改变线上化服务前端的孤岛状态，提升传统管理的覆盖面和能力。

（二）加强资金支持与互助合作

资金投入对银行信息化的发展水平有重要的影响。往往资金投入越多，也越能够为数字化转型提供支撑。由于资金限制，影响一些创新型项目或产品的开发，没有达到预期的应用效果，未能完全实现其设计初衷。银行需要加大资金支持力度，结合自身能力，提高资金利用率。创新资金运用方式，为数字化转型发展助力。大型信息科技公司往往在科技发展最前沿，银行相关技术相对滞后。银行要加强与大型科技公司的合作，拓展其数据维度，减少研发创新难度，对客户的行为更加精准分析，提供最恰当的金融产品与服务。

（三）建立数字化转型的观测体系和人才保障

科技与各行各业业务的深度融合已成常态，银行业离不开科技的支持，对科技工作也越来越重视。但数字化转型的程度和效率难以直观揭示。银行机构可以建立全面观测体系，衡量数字化转型。准确把握数字化转型要义，将数字化转型、科技投入、金融科技紧密联系，避免简单地将数字化经营管理与科技投入等同。明确数字化经营管理转型的目标。在建设新系统的同时，重视人才引进和培养。提升行内人员的认知及能力水平，尤其是关键人员的专业能力，在线上渠道建设和服务经营中的作用。提高相关人员的数字素养和能力，包括绩效管理、交互安排、页面呈现、流程设计等各方面，推动银行机构的全面数字化转型发展。信息科技人才的重要性不断凸显，银行要加强对高素质人才的培养，储备充足的信息科技人才。加强人才的持续培训学习及实践应用。提升吸引力，尤其是信息科技领军型人才，进一步优化人才引进流程，为数字化经营管理提供坚实的人才保障。重视打造银行专业人才，培养复合型 T 型人才。业务人员需要懂技术，IT 人员需要懂业务。加大信息安全人员、科技基础平台的投入，持续优化重要岗位人员配备，实现关键技术自主可控。

（四）充分利用金融科技

银行要充分利用金融科技，人工智能、区块链技术、云技术、大数据等。持续关注金融科技的最新发展趋势，利用科技手段，促进业务数字化转型。第一，基础设施云服务化。在基础设施管理方面，应用云计算技术，建立私有云。提升资源的利用效率以及可管理性，保证资源供给的灵活性。实现了资源池动态可伸缩，构建经济、可靠、通用、弹性的云基础设施环境，有效应对互联网潮汐式的业务模式。第二，建立大数据处理架构。建立支撑大数据应用的技术平台，适应数据计算能力需求强、数据处理实时性高、数据量急剧增长的变化。形成标准化、规范的信息应用服务流程，以及企业级数据管理体系，银行业务向大数据应用模式转变。提升海量数据的处理和分析能力，并且持续提升信息应用能力。第三，积极培育人工智能应用能力。结合大数据风险识别技术、生物特征认证等，通过人工智能，精准定位客户业务需求系统，构建智能网点金融服务区，严格控制业务风险。综合运用人工智能新技术，智能调整营销策略，多途径识别客户。更准确地分析客户的喜好程度、对风险的适应程度等，有机匹配产品的风险程度，提升智能投资服务能力。

四、总结

总之，银行业要与时俱进，积极推进数字化经营管理转型，依托数字化工具做好顶层设计，探索创新，根据自身的实际情况，制定发展战略，转变理念，树立全经营管理理念，创新金融产品与服务，充分利用金融科技，依托技术平台，提高经营管理水平。