我国第三方支付面临的主要问题及对策研究

安丽宇 青岛西海岸新区胶南第一高级中学

一、引言

自20世纪末，随着互联网技术的迅猛发展和移动智能设备的普及，传统金融行业与互联网技术不断深度融合，产生了一个新兴领域—互联网金融。在此背景下，居民消费水平不断增长、消费需求持续升级，加之国家一系列政策的大力支持，都推动着第三方支付市场不断发展壮大，逐渐成为人们生活中不可或缺的一部分。相比于传统的货币支付，第三方支付能够为用户提供更为便捷高效的支付手段，大大提高商品交换的效率和自身的市场竞争力。而且，第三方支付机构大多信誉较高、科技与资金实力较强，且与商业银行有密切联系，因此安全性与可靠性也有一定保障。但是，由于第三方支付发展时间较短，缺乏必要的监督体制，在运行过程中存在较多风险，其发展也面临着一系列困境。因此，本文通过追溯第三方支付特点，分析其发展过程中面临的问题，并提出相应的发展建议。

二、第三方支付概述

（一）第三方支付概念

第三方支付是第三方机构与各大银行签约，并与银行的支付结算系统的接口对接，最终形成买卖双方、第三方机构与商业银行之间的支付流程。简单来说，第三方支付就相当于在消费者与商家之间建立了一个中间平台来帮助客户、商家与银行之间高效、快速地完成商品交换及货币结算。与传统的现金或票据直接结算的方式相比，第三方支付弥合了买卖双方在时间和空间上的距离，有效解决了电子商务交易中买卖双方的信任问题，在支付中担任资金暂时托管的中间平台[1]。

（二）第三方支付特点

1.操作过程简便

第三方支付简化了传统支付方式的流程和费用。由于第三方支付机构一般与各大银行签约，通过深入合作大力发展金融科技，对各个银行的支付接口、用户信息进行专业化整合，并以人工智能和大数据模型不断优化操作界面，降低用户使用风险，简化用户的操作过程。同时，操作过程的简便化，大大提升了用户体验，成为推动第三方支付快速发展的重要推动力。

2.交易成本降低

第三方支付采用分布式技术，允许多用户通过电脑、手机或POS机等终端快速访问、分析与处理相关金融业务，在保证数据传输和访问安全的前提下减少了数据传输风险和成本[2]。现在常见的第三方支付机构如支付宝等，大多会提供线上转账或扫码支付功能，与传统支付方式相比，交易效率提高而交易成本大大降低，有力地保障了交易双方的利益需求。因此， 越来越多的用户选择通过第三方支付平台去完成一些数额相对较小的交易，第三方支付以此集合了大量的小额交易，长尾效应显著，产生的规模化经济效益也降低了交易成本。

3.安全可靠

在支付流程上，与传统交易方式中买卖双方资金的直接往来不同，第三方支付平台作为用户和商家的中介，通过平台的暂时资金托管和信用基础，解决了双方交易中信息不对称的问题，提高了线上交易的效率，降低了交易过程中的纠纷和欺诈风险。在技术上，第三方支付通过大数据风控和征信体系，更加科学地揭示用户的信用状况和风险，对个别买卖方用户进行风险提示。有效地保障了买卖双方的利益与财产安全，提高了第三方支付的安全性。

三、第三方支付发展过程中面临的主要问题

（一）相关法律法规与监管制度尚未完善

目前，第三方支付定位不精准，导致法律层面监管缺失。由于第三方支付在安全技术、法律、操作、信用、声誉等方面存在的客观风险，各个国家采取了相应的监管措施，尤其是美国、欧盟成为其他国家的风向标。美国采用功能监管模式将第三方支付机构定位为“货币服务机构”，并发放经营牌照，而欧盟则采用机构监管模式从最低资本金要求、投资活动限制、业务风险管理、记录和报告制度等四个方面对第三方机构进行监管，并制定了相应的法规用于规范电子支付工具。而我国也逐步形成了关于第三方支付市场的政府监管和行业自律的监管格局，颁布了《非金融机构支付服务管理办法》等法律法规和行业规范，以促进行业的正常发展，但仍然存在一系列问题，如，第三方支付被规定为“非金融机构”，但其吸纳大量客户资金，并进行盈利性投资，具备了一定的金融性，现有的管理规范对其定位不够精确，不利于国家层面的监管；对支付过程中可能发生存在的转账金额错误、支付错误等问题尚未提及。这些法律层面的缺失都将给用户带来损失。

法律监管的滞后是我国第三方支付面临的又一大问题。由于第三方支付在我国起步晚、发展迅速，我国对第三方支付的监管及相关法律法规的实施并未与之同步。尤其在第三方支付平台不断推陈出新，而我国关于互联网金融虽然出台了较多的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》等法律法规，但专门针对第三方支付方面还缺乏明确、具体的指导性文件，就导致这一领域还存在很多空白[3]。一旦被存放于第三方支付机构的沉淀资金投资失败，将给平台用户造成极大的损失。因此，要积极学习国外监管经验，结合本国国情，从国家层面制定相关制度把控风险源头，切实保护相关方利益。

（二）用户个人信息泄露，信息不对称

2015年，中国人民银行颁布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，2016年7月1日起，开始运行新的非银行支付账户体系，此办法要求所有用户必须进行实名认证，以更好地管理网络秩序。实名认证意味着用户需要将自己的姓名、手机号、身份证等私人信息绑定在相关软件上，用户个人信息几乎是透明化的，而第三方支付机构发展时间较短，还没有成熟的网络信息安全保障体系，很可能出现用户隐私泄露、个人信息被不法分子利用的情况。这种现象一旦出现，会给用户的财产甚至人身安全带来威胁[4]。

（三）技术发展不成熟

第三方支付技术发展仍处于初级阶段，而在其出现之前，并没有太多能为它目前发展提供借鉴的思路和模式。受到市场环境、行业政策、人才短缺等因素的影响，技术发展很不成熟，许多问题亟待解决。首先，用户在使用第三方支付过程中，个人信息容易受到盗取和贩卖；其次，第三方支付发展时间较短，本身支付体系与系统建设存在安全漏洞，犯罪分子主要通过掉包二维码、病毒与黑客攻击等方式对用户的资金和信息安全造成损害，这也对第三方支付的技术安全提出了更高的要求。

四、第三方支付行业发展对策研究

（一）建立健全信用监督体制，完善法律法规

法律是保证各行各业健康发展必不可少的工具。相关政策与法律法规的缺失与落后是第三方支付发展受阻的重要原因。作为第三方支付的监管主体，央行应当充分发挥领导带头作用，加紧对第三方平台的监管力度，针对发展中出现的具体问题制定指向更明确、规范性更强的政策。尤其在第三方支付发展起步的时候，由于经验的缺乏，且当时的业务多为匿名交易，法律难以有效地对金融市场实现全面监管，遗留下了诸多问题。如今网络金融正处于繁荣发展的上升期，更要求相关机构重视法律法规作用，履行宏观调控、市场监管的职能，实现监管全覆盖，打击违法乱纪行为，规范市场秩序。

此外，第三方支付依靠于虚拟的网络平台，用户自身的诚信及网络安全问题制约着交易的发展。我国现有的社会信用体系虽能对整体国家市场起到规范作用，但针对第三方支付这一新兴行业，还应在已有体系基础上建立更具体、更科学的网络金融信用监督体制，将零散的数据信息整合，改变原先无体系的松散监管情况[5]。相关企业必须十分重视实名制原则下用户个人信息的真实有效，坚持完善社会征信体系，积极宣传倡导用户树立诚信观念，对失信用户依法做出相应处罚。

（二）加强对用户信息的保护措施

在对用户信息的处理与保护上，第三方支付平台应该严格遵循《第三方支付行业数据安全标准》，在用户注册使用相关应用时，就应该明确收集用户数据的范围，并起到相应的告知作用。严格遵循用户授权的信息范围，对于未授权信息不宜采用，并且在使用第三方支付过程中，数量庞大的用户群体不仅提供了自身的基本信息，还在使用过程中产生了大量的交易数据。对此，第三方支付企业应该对用户信息安全保护给予足够的重视，通过相关技术建立安全防护机制，防止用户信息泄露。另外，第三方支付企业还要加强对内部员工的风险监管，培养员工的信息安全意识，通过签署信息保密协议等方式加强内部员工对用户信息安全的重视，减少内部信息外泄的情况。在严格遵循国家相应法律法规管理信息的同时，第三方支付企业也要建立内部风险监控与事后应急措施，事前加强员工重视程度，交易过程中实时监测系统安全，万一出现风险问题马上做出反应与调整，减少因用户泄露造成的恶劣影响。

（三）革新安全技术，培养专业人才

新生的第三方支付在不断完善制度、规范环节的同时，也要加强安全技术的革新。如今网络病毒、黑客攻击花样繁多，都对第三方支付安全保障提出了更高的要求，简单的数字密码验证方式难以应对，需要通过指纹识别、面部识别等更加多元化的生物特征识别方式进行验证。另一方面，第三方支付企业也要引入新人才，不断更迭尖端安全技术，并对交易情况进行实时监控，如果出现不正常交易情况需要第一时间对其进行拦截，尽可能避免用户的财产损失，推动第三方支付的平稳长远发展。

目前，应对第三方支付如火如荼的发展势头，相关人才出现需求缺口，第三方支付产业的长远发展离不开高水平高效率的业务人才。因此，第三方支付企业既需要加强内部人员的培养与发展，又需要引进相应复合型人才。提高优秀人才待遇是吸引科技人才的方法之一，只有拥有了科技人才，并匹配相应的员工激励机制，第三方支付的发展才能更为长久。国家也应该积极鼓励大学开设相关学科课程，并设立专项资助基金，吸引更多的人才从事第三方支付研究发展工作，为其进一步发展提供动力。

五、结论

网络金融快速发展，第三方支付正逐渐占据主流市场。由于受到多方面因素的挑战与限制，第三方支付虽给人们生活带来大量便利，但自身也存在着大量的局限，对金融行业乃至整个市场都有很大的影响。为此，我们应该加紧步伐，重视第三方支付的发展问题，多管齐下解决其缺点问题，争取早日建立起成熟完善的第三方支付的市场体系。