大学生信贷消费存在问题与对策——以嘉兴学院为例

何孙凤 李可艺 蒋芬 杜婉玉 杨惠芳

嘉兴学院商学院

一、大学生信贷消费现状

大学生因为年纪较为年轻，对新鲜事物接受能力强，又喜欢追逐时尚产品。但由于自身经济来源只有父母所给予，无法满足自身对商品的需求，而信贷产品正是看中这一点，趁机而入，让他们体会到了“有钱可以花”的甜头。随着信贷消费在大学生群体中的盛行，种种信贷消费的问题也是层见迭出。目前，我国大学生信贷消费现状主要为以下方面。

据问卷调查显示：嘉兴学院有29.09%同学对信贷消费有初步的了解，信贷消费途径众多，多数学生通过媒体广告，平台推荐，校园宣传了解信用贷款。而且所知道的绝大部分是蚂蚁花呗、借呗和信用卡等我们所熟悉的网络信贷产品。不仅如此，少数同学对其也处于有计划的使用当中。而57%的学生并没有使用过信用贷款，甚至有40%以上的学生对待信贷消费持反对态度。

但是另一方面，大学生在了解信贷消费会对自己产生一定的还款压力、并且存在个人信息泄露的隐患等弊端之后，仍有接近一半的学生接触甚至多次使用信贷。而且学生对于信贷的缺点了解也仅仅局限于个人信息的泄漏，并未完全认识到信贷消费的真正隐患。事实上，信贷产品通过形成还款压力，进而使其一步一步支持信贷消费并逐步依赖信贷消费从而诱导大学生形成不健康的消费行为和消费观念。

二、大学生信贷消费问题及形成原因

（一）消费观念不良

随着经济的快速发展，人民的生活水平也有了很大的提升，大学生在消费过程中逐渐由温饱问题改变成了品质问题，由于环境的改变，很容易因为没有形成正确的消费观而出现一些“攀比”现象。而随着互联网的不断发展，信息传播速度的不断加快，网购平台和电子支付手段的发展，大学生所面临的诱惑也随之增多，很多人都因为不能合理的规划自己的生活费而出现“盲目消费”、“一到月底就出土”的问题。而这时出现的信贷产品恰好抓住时机为他们提供便利。而当他们在偿还的时候，因为不能按时还款随之产生的还款压力与心理压力也是无法避免的。不仅如此，还会产生一系列对信用消费不良的影响。这很明显是违背了中华民族勤俭节约的良好美德。

（二）网络制度不严格，进入门槛低

在互联网金融的高速发展背景下，信贷产品的出现正迎合了大学生的喜欢，满足大学生消费理念和消费需求。但是随之而来的是很多安全隐患。大学生没有足够的社会履历，无法对信贷平台做出一个准确的判断。在他们看来，方便快捷、额度高等多个优点极具诱惑力，而最为重要的平台安全性却是他们所最不在意的。而很多的不法分子正是看中了这一点，以门槛低等多个诱饵为“糖衣炮弹”对大学生进行诈骗。由此可见，大学生的安全意识不强，很容易导致自己财物的丢失。

（三）大学生自我安全意识不强

大学生生是年轻的一代，没有足够的社会经验，自我意识较为薄弱。互联网金融浪潮和大学生消费模式转变的背景下，信贷消费已然成为大学生生活中的重要角色。有的人在进行信贷消费的过程中认为出现的信贷产品都是较为安全的，因此没有过多的在意所出现的身份泄露等危险。而另外很大一部分人却是因为存在侥幸心理，认为使用信贷产品所带来的危险不会发生在自己的身份上。甚至有的人在清楚一些违法的信贷行为却仍深陷其中无法自拔。在危险发生之后也不会进行正确的维护自己的利益，可见，大学生的安全意识还是比较孱弱的。

（四）法律制度不健全

越来越多不良的信贷产品随之产生还有一部分原因是法律制度的不完善所导致的。不法分子利用法律的漏洞对学生进行哄骗、甚至是诈骗行为。让他们签约一系列的“漏洞条约”，严重影响了大学生的心理健康。不仅如此，随着网络环境问题不断加剧，越来越多的大学生在信息泄露之后不断地接到骚扰电话及骚扰信息，这对他们的日常生活造成了一定的困扰。

在贷款方式中，信贷办理手续简单，门槛低、在缺少可支配的生活费的情况下提前消费的好处得到大家肯定。78%的人对于信贷消费持以中肯理性的观点。而仅仅只有12%的人持以反对的态度，在他们看来，信贷消费不仅会泄漏个人的隐私，还会带来资金的安全隐患。到一定的还款时间还会引起一定的还款压力，这很显然是不好的。事实上，在日常生活中，只要同学们谨慎使用信贷产品并且形成良好的消费习惯，合理安排自己的资金使用问题，就不会出现“因为还不上贷款而造成极端事情发生。”等此类问题的发生。以上所讲的大学生信贷消费中存在的几个问题会严重的影响大学生的身体及心理健康，严重的可能还会导致很多不良后果，我们应当予以重视。

三、对应策略

在网络信贷环境中，政府、社会、学校、个人等都需要对网络信贷平台中遇到的问题进行总结与反思，并且及时采取相应对应策略以减少网络信贷的风险。就此本文提出以下如下几个对应策略。

（一）作为大学生应当自觉控制恶性网络购物的习惯，增强自身自制力，杜绝与同学之间盲目跟风攀比的现象，如有出现以上现象应当联系班主任等对其立即给予批评。大学生也要做到提高自我的消费意识，做到合理规划生活费。

（二）政府应该完善相关的法律法规，设立专门的审批部门，形成完善的网络信贷消费平台监管体系，避免个人信息征信体系不完善的风险。

（三）学校应加强对学生消费观念的教育，帮助学生树立正确的金钱观与消费观；加强对信贷消费的宣传与教育力度，引导学生全面认识网络信贷的利与弊，了解信贷的风险，并设立专题的讲座或以网课的形式教授学生规避风险和维护自身权益的方法，防止无计划的盲目消费，从而引导学生不犯信用方面的问题。

（四）应向有关部门提出适当进行政策补助，同时应要求信贷公司具有最基本的运营条件及风险管理措施。并且向有关部门提议，对大学生发放信用卡或者其他信用产品时要科学审查，严禁因为利润而盲目放贷。

因此，需要政府、企业、学校、家庭以及大学生自身共同努力，大学生合理安排自己的贷款费用，不会再因为还不上贷款而出现极端事件。国家有关部门从各个方面加强对信贷平台的监管，为大学生提供良好的信贷消费环境。作为大学生也应该提高自身素质，增强理财及风险意识，防患于未然。

作为大学生我们应该客观而全面的看待信贷，不能因为个人攀比原因而选择信贷，对自己造成巨大的还款压力，如果是因为创业等客观原因，选择信贷也一定要谨慎，非官网贷款不可取。一般大学生贷款一定要找有信誉有保障的靠谱的平台来贷款，这样才对自己的个人信息及人身安全有保障。

大学生在信贷中需要注意是，不要盲目进行攀比，要根据自己的需求进行信贷，根据自己的经济能力来选择分多少期还款，以免月供太高，影响还款进度，另外要注意在还款时不要出现逾期的现象，以免对自己的信用造成影响。再次提醒大学生在信贷过程中如发现并信贷过程中存在问题要及时收集证据及材料向上反映。