“硬钱包”来了，“双离线支付”还远吗

◎ 文 《法人》全媒体记者 王茜 实习记者 戴凯琳

在广东深圳、江苏苏州、河北雄安新区、四川成都进行内部封闭试点测试，在深圳、苏州、上海等城市首次实现脱离手机的“硬钱包”支付模式……尽管还未正式落地，但数字人民币试点体验已“飞入寻常百姓家”。

支付无需借助手机

1月5日，上海交通大学医学院附属同仁医院员工食堂内，一位医生借助“硬钱包”，实现点餐、消费、支付一站式体验。

“硬钱包”是一张银行卡大小的卡片，右上角有一个水墨屏窗口，其中会显示付款金额、卡内余额、离线可支付次数。在实际使用中，只要使用新办理的屏显卡式“硬钱包”在支付终端上轻轻一刷，就能立刻完成支付。

本次试点是继深圳、苏州手机扫码、“碰一碰”支付之后，数字人民币首次在上海实现“硬钱包”支付模式，无需借助手机。不过，在业内人士看来，“硬钱包”还不是完全意义上的“双离线”支付，而是“单离线”支付。未来央行数字人民币的目标是可以实现“双离线支付”，即收支双方都离线，也能进行支付。

据了解， “双离线技术”的特别之处在于——即便交易双方处于离线状态，只要两个手机一碰，交换钱包密钥，即可完成转账交易。而网银、支付宝等第三方支付工具在进行交易时需要连网，否则无法交易。不过，对于刚刚进入试点推广的数字人民币来说，“单离线”支付已经距离“双离线”支付又近了一步。

万向区块链首席经济学家邹传伟曾在接受记者采访时分析了数字人民币“双离线”支付逻辑：付款钱包在断网时构造交易报文并签名，通过近场通信发给收款钱包，收款钱包在后续连网时提交给中国人民银行的数字人民币系统入账。

试点工作加速推进

当前，不少国家都在进行法定数字货币的研究与推广，但在技术路线、运行体系、投放路径上各有不同。2017年，瑞典央行启动e-krona项目，但目前尚未发行；2020年初，美国数字美元基金会启动了Fedcoin数字美元计划；5月，新加坡金融管理局和加拿大银行结合Jasper和Ubin计划，实现数字货币跨境跨币种支付实验。

对于中国而言，2020年被业界称为“央行数字货币元年”。4月19日，中国人民银行数字货币研究所相关负责人表示，数字人民币研发工作正在稳妥推进，先行在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来冬奥场景进行内部封闭试点测试，以不断优化和完善功能。

2020年10月8日，深圳市人民政府联合人民银行在深圳抽取5万名中签者体验数字人民币红包，体验者下载APP，就可以到已完成数字化改造的3389家商户消费。

12月，苏州市开始面向符合条件的苏州市民发放2000万元数字人民币消费红包，每个红包金额为200元，红包数量共计10万个。

12月29日，数字人民币北京冬奥试点应用在地铁大兴机场线启动。花样滑冰世界冠军申雪等活动体验者受邀开通数字人民币钱包，并使用其购买大兴机场线地铁票，体验了数字人民币可穿戴设备钱包——滑雪手套“碰一碰”通过地铁闸机进站。

2021年1月6日，央行在1月4日举行的视频会议上要求，提升数字人民币金融服务和管理水平，稳妥开展数字人民币试点测试。随着试点城市工作加速推进，数字人民币时代很快就会到来。具体场景或将涉及商场消费、个人所得税缴纳、医疗挂号、水电煤缴费、交通罚没缴费、公共交通出行、公益捐助等。

CFP

唯一身份标识可成账户

我国数字人民币是人民银行把数字货币和电子支付工具结合起来，以国家信用为担保的一种法定货币，目的是代替一部分现金。

2020年全国两会期间，中国人民银行行长易纲在接受媒体采访时表示，数字货币未来框架是中央银行和商业银行双层运行，并不改变当前货币投放路径和体系。

数字人民币与法定货币等值，其效力和安全性也是最高的。央行并不直接对公众发行和兑换数字人民币，而是交给指定运营机构，比如商业银行等。人民银行副行长范一飞此前撰文称，在数字人民币流通过程中，考虑到技术基础和系统管理要求较高，可由作为指定运营机构的商业银行与其他商业银行及相关机构进行合作，在厘清责权利关系的基础上，共同向公众提供数字人民币流通服务。

数字人民币发行和纸钞发行基本一致，运营机构需要向央行缴纳100%准备金，这就是1:1的兑换过程。数字人民币不仅能满足一定的匿名支付，让货币更具有私密性和安全性，也节约了纸币印发的成本。

另外，数字人民币不需要任何银行账户，就可以创建数字人民币钱包。对于一些农村地区或者边远山区群众、来华境外旅游者等，不能或者不便持有银行账户的，也可以通过数字钱包享受相应的金融服务，实现普惠金融。

关于数字人民币钱包，还有一个重要变化——不同于严格的银行账户体系，任何能够形成个人唯一身份标识的标签都可成为广义账户，例如车牌号就可以成为一个子钱包，在高速上或者停车场支付，化繁为简，方便了人们的生活。实名制认证可随时挂失。同时，数字人民币可追溯性较强，对洗钱或腐败起到一定监管作用。

不过，此前中国人民银行数字货币研究所所长穆长春曾表示，数字钱包和手机号码绑定是误解。手机号只是起到信息认证的作用，并不是所谓的绑定概念，今后会出现其他认证形式。

数字货币与电子支付不冲突

在一些数字人民币试点地区，不少体验者表示，数字人民币和微信、支付宝使用感差不多，两者究竟有何区别？穆长春曾在接受记者采访时比喻，“微信、支付宝是金融基础设施，是钱包；而数字人民币是支付工具，是钱包的内容”。他表示，三方并非处于同一维度，也不存在竞争关系。

和微信、支付宝相比，数字人民币的最大优点在于可以离线支付。所谓离线支付，即在无网或弱网条件下，用户也可交易或者转款。比如，将手机切换为飞行模式，打开数字人民币钱包上滑付款，选择“碰一碰”的支付方式，并先点击设置界面打开NFC，随后与商户的数字人民币钱包靠近碰一下，支付就完成了。

具体比较几种主要移动支付方式——数字人民币、支付宝、微信支付，可以发现存在以下几点不同之处：

首先，数字人民币与现行电子支付的性质不同。支付宝、微信支付等第三方互联网支付属于商业银行存款货币结算，而数字人民币属于流通中的现金；其次，数字人民币使用“双离线”技术，即使没有网络，也支持消费支付，而支付宝、微信支付等第三方互联网去那个支付需要设备连接网络才可以结算；同时，数字人民币是法定货币，任何机构和个人不得拒收，而微信支付和支付宝只是一种支付方式。

穆长春表示，数字人民和支付宝、微信支付不是一个维度上的概念，也不存在竞争关系。在数字人民币时代，微信和支付宝钱包里增加了数字人民币这一项内容，群众依然可以使用微信和支付宝进行支付。

消除数字鸿沟服务特殊群体

但是，数字化的支付方式对于老年人一直存在困难。一位深圳老人在体验数字人民币消费时表示，自己刚学会怎么使用微信支付，又要接受新事物，觉得数字人民币的使用相对来说较难。

比如上海市实施的“硬钱包”，其最大优点就是可以脱离手机，但无法确保开启终端设备；支付卡显示屏的字太小，不是很便于老年人看清楚。

《经济日报》对此刊文回应，数字人民币将为所有老百姓提供普惠性服务。为避免“数字鸿沟”，正在研发适合老年人和排斥使用智能终端群体的数字人民币产品。因此，数字人民币实现全民化还有很长的一段路要走。

另外值得重视的是，数字人民币具有数字化特征，并不完全适用实物现金流通监管规则，需拟定专门针对数字人民币的监管要求，做好数字人民币流通环境建设，同时随着数字人民币发行流通体系逐步成熟，及时完善相应法律法规。