金融科技变革下中小商业银行转型发展问题探究

陈佳 湖北工业大学经济与管理学院

在科技金融变革背景下，中小商业银行虽然在人才储备、自身资金、规模等方面比不上大银行，但也有着历史负担轻、决策效率高等优势，所以在转型上会比较容易一些。不过，对于中小商业银行而言，要想真正做到科技与金融的有效结合，必须结合自身发展实际，给予针对性改革，以实现顺利转型，适应新时期社会发展的要求。

一、金融科技相关概述

（一）含义

金融科技指的是通过先进技术对金融的创新，其本质还是技术本身，并没有改变金融的本质功能与在经济中的核心地位，通过对金融科技的客观、深入理解，有助于发挥金融科技的优势。目前，广为人知的金融科技手段有云计算、区块链、人工智能及大数据等。

（二）功能

其一，有助于减少交易成本与避免信息不对称现象的发生。这一功能其实是不同金融科技所具有的一项基本功能，如智能语音与人脸识别在融入人工智能技术的基础上，大幅提高了客户身份识别与需求确认的效率；在数据的收集与处理中，云计算技术有效提升了数据应用效率。

其二，为客户带来了更好的体验。银行业的产品与服务存在十分严重的同质化问题，而金融科技的应用能让商业银行了解到客户的实际需求，并以此为基础为客户提供差异化的金融服务。如在大数据技术的支持下，商业银行通过对客户相关信息的了解，对客户进行合理分类，然后为其提供对应的产品与服务，从而增强了客户的服务体验，受到客户青睐。

其三，加强风控能力。在商业银行以往的风险管理中，常用的方法与手段都是以人工作业为主，如客户资料的收集与整理、风险的评估等，这样除了要耗费大量时间和人力成本，也可能会受到人为因素的影响，造成风险防控效果不佳，而有了大数据技术的支持，可以全面收集客户的各类数据信息，并快速实现对客户生产经营、风险水平等情况的评估，进而有助于加强商业银行的风控能力[1]。

其四，提升金融普惠程度。在过去，商业银行的普惠性金融服务主要是支付结算、存款和理财等方面，并且对于基础业务经常会收取一定的手续费。此外，在信贷领域上受众范围较小。如今，在金融科技的不断发展下，将促使金融服务的深度与广度增加，满足更多群体的金融服务需求，从而提升了金融普惠程度。

其五，有助于决策更加精准和合理。在愈发复杂的经营环境下，商业银行的每一个决策都十分重要，但在传统的人工作业模式下，决策中所能获取的信息支持是有限的，但有了大数据、人工智能等技术的应用，可以为复杂决策提供更为充实的依据，保证决策的精准性与可靠性。

二、存在的问题

近年来，在科学技术飞速发展下，对金融领域的发展带来了巨大的冲击。其一，国家对于利率的管制有所放松，使得商业银行的利润进一步减少；其二，金融与科技的融合发展，导致商业银行在金融领域的核心地位被动摇，并在很大程度上影响了商业银行一些传统的经营业务发展。从有关数据统计来看，银行平台支付交易量近些年一直处于下降趋势，而非银行的第三方平台支付的交易量逐年上升，对商业银行的发展显著影响。

在整个金融体系中，中小商业银行是非常重要的一部分，且占据不容忽视的地位，特别是在地方金融中，发挥着举足轻重的作用。当前，在新形势下中小商业银行不仅要面对外在环境的影响，也会受到自身内部存在的问题影响，如经营业务、管理模式及发展模式等方面在不断发展中暴露出了一些问题。首先，在经营业务方面执着于与大客户进行合作，但受到资金量与规模的限制，很难得到大客户的青睐，与大银行相比缺少竞争优势；其次，在管理模式方面，沿用了传统的管理模式，创新性不足，无法适应变幻莫测的市场[2]。与此同时，对于人才培养不够重视，使得人才储备不足；最后，在发展模式方面同样缺乏创新，过于注重规模的发展，面对同质化的竞争没有优势，无法在竞争中脱颖而出。

三、金融科技变革下中小商业银行转型发展的路径

（一）发展模式的转型

第一，注重轻资产管理业务的发展。与大银行相比，中小商业银行应该充分认识到自身的劣势，不能过于强调规模的扩大，对于资本的使用需要谨慎，在发展中要逐步以轻资产管理业务为主。

第二，对利率定价机制进行完善。在利率市场化背景下，对中小商业银行的影响是比较大的，特别是财务影响较为明显，这种情况下中小商业银行就需要对定价管理机制进行调整和完善。以长远来讲，要保证业务交易量的提升，使存款数量可以处于一个较为理想的增速。而以短期来讲，应进行收集市场信息的机制进行完善，保证信息收集的全面性、完整性，这样才能让中小商业银行进行差异定价，以满足不同客户的需求。

第三，明确发展方向。中小商业银行一般都有区域性质，与所在地区的经济发展有着密切关系，所以可以对该区域的客户情况有比较全面的了解，包括信用状况、资金交易等，在此基础上，应重点发展中小型企业客户群，这样既能为中小企业解决融资方面的困难，也能推动自身的发展[3]。

第四，加强对外合作。对于大多数的中小商业银行而言，自身缺乏一定的技术研发能力，如果凭借自身力量实现转型，除了需要巨大的投入，也会耗费很长的时间，显然这并不是最好的选择。为此，中小商业银行应当寻求与一些信誉好、综合实力强的科技公司进行合作。

（二）管理模式的转型

第一，改变管理理念。以现实状况来看，中小商业银行过去的管理模式相对粗放，在实际管理中会出现许多的问题，从而影响到管理的效率与质量。尤其是在金融科技变革下，管理模式的转型是必须的，而最关键的一步就是改变管理理念，以精细化思想为指导，对分工精细化、职责精细化，通过先进的技术手段，组织管理各部门的高效运转。

第二，优化激励机制。中小商业银行由于规模较小，使其拥有决策链条短的优势，对此理应充分发挥这一优势，给予各分支机构一定的鼓励与支持，以促进其积极自主创新。此外，需要对回报机制进行简化，建立直接沟通渠道，以免出现信息传递不及时或失真的情况。与此同时，要对考核机制进行调整，对考核内容予以补充，特别是要优化激励机制，根据自身的文化与定位进行合理改进，以此有效激发内生动力。

第三，增强风险管理能力。在新形势下，中小商业银行的服务对象也发生了一定的变化，如科技型企业逐渐在其服务对象中占据重要地位。但是需要注意的是与传统制造业、资源业的企业相比，科技型企业存在更大的经营风险，也缺少足够的抵押资产，这对中小商业银行的风险管理水平提出了较高要求。为此，除了要对风险管理体系进行改进与完善以外，还要重视区块链技术的应用，以切实增强自身的风险管理能力。同时中小商业银行还应建立完善的市场研究体制，提升自身应对流动性风险的能力[4]。

（三）经营模式的转型

第一，进行差异化的经营。中小商业银行由于各方面因素的影响，使其在竞争力上难以与大银行相比，所以为获得更好地发展，应在经营的产品上体现出差异化。不过，不能为了体现差异化而盲目进行金融产品的创新，而是要以所在地区民众的生活需求为基础进行，如为客户提供针对性理财服务、生活缴费以及医疗挂号等。另一方面，中小商业银行要清醒认识到自身经营服务上存在的问题，并能给予对自身优势与市场定位的准确认知，在相应的服务领域中进行资源的针对性投入。

第二，建立特色化经营策略。中小商业银行在制定经营策略时，需要结合当地的实际情况进行。以中原银行为例，其总部在郑州，分支机构在中原区域分布，由于金融服务的覆盖面在该区域存在不均衡、专业化水平不足，所以可以制定“上网下乡”的战略，这样既能为农村的小微企业、低收入人群提供相应的金融服务，推动乡村振兴，也可以使其占领农村市场，实现客户群体增加。

第三，发展“新零售”业务。与大银行相比，中小商业银行的中间业务占比较小，资产业务也难以与大银行相提并论，而负债业务面临的市场竞争十分激烈，所以在今后的发展中，理应从提升中间业务的营销比例着手。目前，一些中小商业银行以建立了“精准营销”等系统开展零售业务，但由于不同系统之间缺少联系，业务人员经常需要耗费大量时间用于各相关系统的登录上，使得工作效率难以提高。对此，需要建立“新零售”业务，通过对零售板块中的客户资源、渠道资源等相关资源进行整合，提升服务质量与工作效率，以此获取更多客户。

第四，打通线上线下服务壁垒。在金融科技变革下，中小商业银行要想吸引更多客户，最关键的在于要提高服务质量，而这要从打通线上线下服务壁垒入手，通过对自身线上服务能力的不断完善，为客户提供更便捷的线上服务，这样既能提高服务效率，也可以为客户节省时间和精力。在此过程中，应加大对大数据、人工智能等先进技术的应用，使金融服务可以更加灵活，同时也能提升总体服务水平。

四、结束语

综上所述，中小商业银行需要深刻认识到金融科技发展的必然性，并能对自身在金融科技变革下的转型中存在的不足予以全面分析，在此基础上从发展模式、管理模式与经营业务三个层面不断探索转型之路，以充分发挥金融科技的应用优势，提高服务质量，从而为中小商业银行的持续发展奠定基础。