互联网金融背景下银行竞争策略研究

陈明华 恒丰银行杭州分行

一、互联网金融的特点

互联网金融是一种全新的金融业务模式，主要是指传统金融机构和互联网企业通过信息技术实现支付、投资以及信息中介等各项服务。目前，我国互联网金融模式包含有第三方支付、互联网财富管理、众筹模式、在线小微贷以及其他类型的金融产品。一般而言，互联网金融具有以下几方面的特点。第一，基于大数据的运用。与传统的金融相比，互联网金融拥有海量的数据，这些海量的数据都是传统金融无法比拟的。技术上，互联网公司拥有大量IT 人才，通过构建模型，在大数据的影响下，互联网金融可以有效分析市场需求，提高金融服务的针对性，提升金融服务的质量，促进金融服务上新台阶。第二，经营模式的多元化。互联网金融模式包含有多个层次，从经营上看，平台类互联网公司多采用事业群制，且业务之间互相交叉往来，容易在业务的交叉层面进行创新。第三，运行环境的公开化。由于网络环境具有公开性，因此互联网金融各方都不会受到时间和空间的影响，客户与经营者之间可以直接交流，有利于公开各项信息，丰富客户的选择。第四，服务的高效化、便捷化。互联网金融的一个重要特点就是高效，它突破了传统时间以及空间的限制，使客户随时都能享受到高质量的金融服务。随着移动通信技术的快速发展，这种高效的服务更加普遍化，客户可以随时随地挑选自己中意的产品。

二、现阶段中商业银行财务管理模式的问题

（一）财务管理体制方面的问题

发达国家财务管理在体制方面有一个显著的特点，他们的财权都是高度集中统一的。集中统一的管理优势在于能够充分地发挥基层干部工作的积极性，基层管理既有相应的自主权，又将受到对应上级管理工作的监督；从宏观上来看，中央管理层对财务管理工作有直接控制权，能够对资源进行统一的调配，将充分实现对资源的合理优化性配置。但是我国商业银行财务管理的体制仍旧比较传统，传统体制的弊端在于总行的机构财务主管只对总行负责，分支行的财务管理又只对分支行负责，导致商业银行整体的财务管理工作较为分散，银行无法将财务管理工作的职能充分发挥出来。

（二）财务管理方式方法的问题

在发达国家中，商业银行财务管理的核心价值就是要追求稳健的经营，并在此基础之上实现股东利益最大化。从发展的轨迹来看，我国商业银行属于股份制，但即便如此，银行还是可以实现股东利益最大化。让股东利益实现最大化也是互联网金融下现代商业银行的发展之路，是银行的必然选择。而且很多西方国家的商业银行早已建立起了管理会计制度以及全面成本管理制度，这两点正是我国商业银行目前所面临的最大难题，管理会计折射了财务管理工作在商业银行中的地位与作用，而全面成本管理则带领银行从内到外实现了向有机系统的转变。这种创新与转变对我国商业银行来说至关重要，也是银行必走的发展道路。

三、互联网金融下商业银行财务管理的改革与创新

（一）创新业务发展模式

国内商业银行若要保持持续发展，就必须找到与其特色相符的发展模式。从市场开拓独特性方面来看，商业银行的最大优势是经济、资源条件良好，可通过开拓全新市场位置的方式获得市场份额，进而获得最大化利益。目前商业银行通过市场验证可行的业务创新模式主要包含三大类：投资理财类、代理类和支付结算类。中国民生银行为应对互联网金融产品的冲击，在业务创新上也不断加大投入，已经开展的类似业务均取得了良好的效果，例如：如意宝、慧选宝、轻松汇等。就当前的情况来看，多数企业在发展期间都需要通过商业银行的经济支持才能维持发展，商业银行在为其提供服务时也能获得业务收入，实现效益最大化，二者为互赢互利的关系。

（二）要更新财务管理的理念，注重管理人员素质培养

首先，商业银行的管理层以及决策层要充分认识到财务管理工作的重要性以及实际的作用，在现实工作中应该从上至下推动全新的互联网管理理念，让相应的管理部门以及工作人员找准职业定位，严格按照财务管理的规章制度来办事，从而不断为银行提供有价值的管理意见；其次，想要推动管理人员的发展，就要让管理工作者能够在瞬息万变的市场环境中对管理问题进行精准的分析和判断，还需要对微观经济进行计算与评估，这就要求财务管理人员不仅要有极强的责任心和使命感，还应当具备极强的协调工作与管理方面才能。

（三）加强互联网金融监管

互联网的金融监管格外重要，尤其是要对会计信息质量、财产安全、财务实际收支、制度标准以及财务报表稽核等方面实施内部审计、外部监督，这不但能加强银行的自律性，还能起到良好的推进作用，让银行不断地完善内部管理机制，及时地调整发展方向，让财务管理工作发挥更好的修正作用，实现财务管理的经济价值。

（四）引进和培养互联网金融人才

互联网金融属于综合行业，国内商业银行要与之并肩同行，必须培养出更专业的传统金融业务人才。通过与互联网企业、研究机构、高校配合的方式，培养出既掌握了互联网技术，又懂得金融专业知识的综合人才。现阶段，我国商业银行的此类人才数量较少，后续应制定科学化的培养方案，提高此类人才与员工所占比例，以此加快我国商业银行的发展，使商业银行沉着应对互联网金融所带来的冲击。

四、结语

综上所述，虽然现在是互联网金融发展的大势头，但是商业银行同样也是促进我国经济发展的中坚力量，商业银行的竞争压力越来越大，想要实现利润的最大化，商业银行必须要重视财务管理工作，并积极推动创新发展道路，推出符合时代发展特色的金融产品，刺激我国经济的增长。