新形势下住房公积金制度的作用及改革探讨

张红梅 唐山市住房公积金管理中心

根据我国政府机关的发展纲要，能够发现以大数据为主体的数字技术正以迅雷不及掩耳之势快速渗透到社会各领域当中，深刻而全面地转变了企业及机构的管理模式、思维方式及对网络技术的应用程度，推动了现代化、信息化、智能化社会的快速发展。在住房公积金领域大数据技术使得我国住房公积金“管理生态”发生了深刻地转变，极大地推动住房公积金机构的健康发展，但也使传统的管理问题，不断凸显，迫使住房公积金管理陷入瓶颈。因此切实“住房公积金管理”的实践成果，创新管理模式与服务方式，可以有效帮助住房公积金机构探寻出到新的发展途径及道路。

一、住房公积金制度的作用

（一）资金规模不断扩大，缴存群体持续增加

根据国家相关数据统计，到2019 年末，全国共有住房公积金缴存单位300 万个，缴存职工近1.5 亿人，住房公积金累计缴存总金额约17 万亿元，缴存余额近7 万亿元，结余资金约1 万亿元。2019 年共新增缴存单位54 万个，新增缴存职工1878 万人。其中：在当年新增缴存职工中，非公有制企业的职工占比高达74%；新增城市新市民缴存职工982 万人，占当年新增缴存职工的52%。住房公积金缴存人数不断增长，住房公积金制度惠及的群体也在悄然发生变化。

（二）资金增值成效显著，保障范围有效扩大

2019 年，国家住房公积金管理中心的增值收入中近61 移交给了公共财政，作为建设公共租赁住房的补充资金。截至2019年底，上缴资金近4000 亿元。住房公积金增值收入是公共租赁住房建设资金的重要来源。进一步加大对民生的保护，完善住房保障体系，扩大住房保障范围，减轻低收入家庭的住房困难，维护社会和谐稳定，具有重要意义。从与住房公积金有关的统计数据可以看出，住房公积金制度已经经历了近30年的发展，从无到有，由弱到强，使大量的中低收入群体和僵化的人们住房需求可以从该系统中受益。它增强了中低收入群体购买房屋的信心，并实现了为员工家庭“居住”的目标，住房公积金制度的作用不容忽视。

二、新形势下住房公积金制度改革措施

（一）健全网络风险评估体系，提高信息化管理水平

要想促进我国住房公积金管理信息化建设更好地发展，相关部门必须健全网络风险评估体系，严格要求每个工作人员按照该制度标准执行办事，提高对住房公积金管理人员日常规范行为的约束力。政府有关部门要积极借鉴发达国家建设社会保障体系的工作经验，并结合本国发展情况和民众服务体验需求，合理制定完善的住房公积金管理规章制度，做好对住房公积金贷款利用风险的科学评估分析工作，并采取相应的风险控制管理措施，以全面提升住房公积金信息化安全管理水平。除此之外，住房公积金中心要强化内部审计人员的工作职能，注重提高他们的网络信息化安全管理能力，主动构建完善的动态治理机制，加强对各类信息化管理风险的预测预判工作，一旦发现资金异常情况，就需要及时对财务、信贷等部门展开审计作业，同时做出相应的监督评价，提高住房公积金的内部审计水平，为我国住房公积金信息化建设打下扎实的工作基础。

（二）提高住房公积金的覆盖率

借鉴新加坡中央公积金制度的经验，我国应加强对经济适用房和保障性住房的建设力度，推广公积金贷款，提高保障性住房在我国住房的比重，减轻低收入者购买住房的压力，另外还可以降低公积金贷款的利率，根据不同收入水平的居民制定不同层次的公积金贷款标准，提高住房公积金的提取率，在提取方面实现了最大程度上的优化，下调职工使用公积金要求，允许职工能够利用其公积金完成房屋款项的支付，如此一来，便能使公积金的使用率得到进一步提升，让大多数人都能感受到公积金的作用，从而减轻购房压力，拉动了房地产经济的增长。与此同时。也要进一步强化住房公积金制度的影响力，对于各类收入水平、各种行业、各岗位的从业人员，都应加入现有的公积金制度中。此外，住房公积金制度覆盖范围要广，国家也要根据有关规定要求，进一步调整住房公积金缴纳的最高额度与处罚要求，以免出现差距过大的问题。

（三）科学设计住房公积金贷款政策

我国贷款存在的一个问题是，收入低的人群对贷款需求大，但被认定为贷款风险高，偿贷能力弱，银行等金融机构反而更倾向于向中高收入人群贷款，低收入人群陷入筹资困境。当前购房需求最大的群体是年轻人，但年轻人初入社会不久，所积累的财富有限，但对贷款的需求属于刚性需求。而购买二套住房的职工，多数已经有一定的支付能力，其购房的目的主要是改善住房条件，不算刚性需求。政府应结合不同收入人群对贷款的需求属性来合理设计住房公积金贷款政策，考虑低收入群体购房支付能力较弱，政府需从贷款条件、贷款利率、贷款额度以及首付成数等方面给予更多的补助支持；而对于中高收入群体，可以稍微调整其二套购房首付成数、缴存基数、贷款期限等，适度放宽贷款限制。

三、结语

创新公积金管理模式，推动公积金机构的健康发展，必须以时代发展为背景，以信息技术和数字技术为依托，从公积金管理实践与信息化技术应用的角度出发，抓住时代发展的机遇，探寻出全新的发展道路及改革方向，为人民群众构建出良好的公积金服务环境，满足国民日益增长的物质文化需求，推动我国社会主义现代化建设的长远发展。