浅谈特惠贷对精准扶贫工作的影响——以威宁县小海信用社为例

张芳 威宁县农村信用合作联社

一、特惠贷诞生背景、意义

（一）特惠贷诞生背景

《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》中提出鼓励金融机构创新产品，立足公共财政职能，有效发挥财政资金杠杆作用，支持地方人民政府和金融机构普惠金融发展，鼓励地方财政通过贴息、补贴等财政政策，特别支持精准扶贫领域的发展。提高农村商业银行和农村信用联社服务“三农”的能力，推广创新针对精准扶贫对象的小额贷款产品。

（二）特惠贷诞生意义

贵州省威宁县以喀斯特地貌为主，人口众多，劳动力是最重要的经济资源。在偏远的威宁县小海镇农村以第一产业为主导，农业受到地质和气候影响大，生产周期长，利润率低，除了务农之外，本地方就业机会非常少，存在很多非自愿失业贫困户，失业的存在造成资源的浪费，会使一个家庭陷入贫困，唯一的固定收入是家庭转移性收入，包括低保、救济金、救灾款、土地流转费、土地征用补偿款等社会救济和社会优抚，而这些贫困户往往不符合贷款的准入条件，想争取创业发展资金特别困难，此时，贫困户的贷款需求大于供给，供求不平衡，金融市场缺乏与这个阶层相匹配的相关信贷产品，特惠贷的出现无疑弥补了这一领域的空缺。

二、特惠贷金融扶贫政策、定义

（一）特惠贷金融扶贫政策

贵州省农村信用社联合社为贯彻落实中共贵州省委办公厅和贵州省人民政府办公厅共同颁布（黔党办发〔2015〕40号）《关于全面做好金融服务推进精准扶贫的实施意见》文件重要指示精神，文件指出脱贫攻坚的根本措施在于增加就业，而增加就业机会的途径之一就是扩大财政投资，充分发挥财政职能中的经济发展职能，采取对小额农户利息收入不征税或少征税的措施。在省委省政府的领导下，在省扶贫办、省银保监局等部门的支持下，贵州省农村信用社联合社在决战脱贫攻坚实践中，充分发挥货币财政功效和银行分工职能，运用多种货币政策工具，以扶贫贴息为杠杆，以金融支持贫困地区发展和贫困农户增收为核心，专门在以信用县市、信用乡镇、信用村组、信用农户创建为主的农村信用工程创建体系中增加“特惠级”，对建档立卡贫困户降低贷款准入评定条件，降低信贷约束，为建档立卡贫困户量身打造“特惠贷”精准扶贫农户小额信用贷款，特惠贷是在农业信贷补贴理论基础上创新的金融服务产品，能够刺激贷款供给，促进农村经济发展。

（二）特惠贷的定义

“特惠贷”精准扶贫农户小额信用贷款可贷人员必须是经过政府扶贫办部门认定的在精准扶贫名单内的家庭人员，贷款金额在5万元以下，年限在3年之内，无须担保和抵押的纯信用低利率贷款，利率执行基准利率（即中心利率、中央银行再贷款利率），农户先按季付息，地方财政再全额补贴利息，是专门为满足精准扶贫对象标准的农村地区贫困农户提供的特别优惠的可循环信贷产品。有贷款意愿、有创收增收项目、有创业就业潜质和一定还款能力的农户均可申请贷款，低成本的特惠金融信用贷款，降低了贫困农户的贷款成本和经济负担，帮助贫困户发展生产，从根本上解决了贫困户借款难筹资难的问题。

三、威宁县特惠贷发放情况

贵州省贫困人口最多、贫困程度最深、贫困发生率最高的国家级深度贫困县就在威宁县。全县41个乡镇，总人口156.67万人，其中贫困人口7.3万户34.1万人。依托威宁县农村信用合作联社在全县范围内构建的全面覆盖的43个营业网点平台，每个乡镇至少分布一家营业网点，在职职工400多名，截至2020年4月末，“特惠贷”贷款发放户数和金额位居全省第一，累计向49494户建档立卡贫困户发放扶贫小额信贷资金42.28亿元，有效带动23.57万贫困人口增收致富，全县贫困发生率从2014年18.6%下降至2019年末2.7%。

四、小海镇特惠贷政策实施推广过程

（一）小海镇特惠贷发放情况介绍

小海镇处威宁县城乡接合部，共有13个行政村，总人口44831人，其中贫困户2444户，人口数12350人，贫困率高达27.54%。截止2020年12月31日，脱贫贫困户2388户，人口数10961人，贫困率下降到3.10%。这些数据的背后和小海信用社特惠贷发放有着不可分割的联系，位于小海村合作组的这家金融机构在金融扶贫中默默贡献着力量。从2016年发放第一笔特惠贷开始，截止2020年12月31日，在这5年的时间里，小海信用社特惠贷建档面达到100%，累计2034个贫困家庭获得贷款支持，贷款获得率高达89.4%，贷款总笔数6163笔，累计贷款金额2.67亿，财政贴息资金1000多万元，有效提高当地贫困人口金融服务可获得性和贫困地区发展的内生动力。重点扶持牛羊饲养养殖、中草药种植、蜜蜂养殖等当地特色优势产业发展，其中发放养殖业贷款6046笔，种植业贷款20笔，治病贷款7笔，其他经营类贷款90笔。

（二）小海信用社特惠贷推行步骤

小海信用社在党支部下成立扶贫领域民生监督工作小组，把精准扶贫工作纳入支部党建考核，信用社主任任组长，对特惠贷运行过程中的所有工作负责，委派会计任民生监督员，每月5号之前对上个月发放的贷款进行回访，跟进信贷资金的使用情况和监督用途是否用于发展生产。同时推行网格化管理和客户经理制的信贷模式，对工作完成度进行奖惩，13个行政村配4名客户经理，镇扶贫办公室提供精准扶贫户名单，在村干部的配合下，从乡镇到村再到户三级联动，逐户摸底调查，挨家挨户进行走访，精准掌握每家贫困户的基本情况、家庭资产、家庭收入、信用记录、道德品质和资金需求，切实解决借贷双方信息不对称的问题，通过“金融夜校”“微喇叭”、张贴海报等渠道进行精准金融扶贫政策和诚信的宣传，按照“信用社建档评级授信（一户一档）→精准扶贫户贷款申请→镇扶贫办资格审核→信用社受理签订合同发放贷款→农户按季付利息→财政分期补贴利息→贷款收回”的操作流程对扶贫小额信贷发放进行规范管理，有效实现政银合作。对符合贷款条件的贫困户做到随到随贷、应贷尽贷，充分满足产业发展及贫困户生产生活信贷需求，全心助力脱贫攻坚，帮助贫困户脱贫致富。切实做到“三个确保”（确保扶贫小额信贷对象精准、利率精准、资金足额到位），实现“四个全覆盖”（贫困户遍访全覆盖、政策宣传全覆盖、有效信贷需求全覆盖、定期回访全覆盖）。

（三）特惠贷对种养殖业的促进作用

1.对养殖业的影响

产业扶贫是稳定脱贫的根本之策，在养殖业方面，小海镇畜牧业交易繁荣，现拥有占地1.33公顷的牲畜交易市场一个，是西南地区数一数二的交易场所，其中年牲畜交易总量超过16万头，交易总额达3亿多元。小海镇是典型的喀斯特地貌，最容易获取的生产要素就是劳动力，因地制宜，尊重贫困户发展意愿，选准产业，加强对贫困户资金使用引导。政府重点鼓励发展能繁母牛特色产业，通过采取统一管理、分散饲养的模式，利用从信用社获取的贷款作为起步资金，第一年从购买一头母牛或养一头小牛开始，到养成一头大牛出栏或产下幼仔，第二年饲养两头牛、三头牛......踏踏实实稳步做实业，保障资金安全和收益并存，参与度和效果显著，逐渐发展成规模经济，逐步清偿贷款到最后形成贫困户自身的资本和财富。整个过程类似于投资乘数效应，增加1万元投资，将等量增加一万元的牛的需求量，牛的供给增加使收入同等增加，收入的增加又导致家庭消费增加，引起连锁反应，形成一种良性循环。

2.对种植业的影响

在种植业方面，威宁县低纬度、高海拔、强光照、大温差等优势条件适合发展蔬菜产业，小海镇是6个易地产业扶贫蔬菜基地之一，主要种植“三白”蔬菜，即白菜、白萝卜、莲花白，近年来种植中药材如半夏等药材的势头渐盛。农业发展的根本途径在于改造传统农业，提高农业劳动生产率，技术进步是经济增长的决定因素。小海镇政府免费在各个村举办各种技术培训会，增加农业技术推广投入，提高种养植技术。近年来小海镇成立的农民种养殖专业合作社且在小海信用社开立基本存款账户的就有60余户，在小海镇农业农村局的组织下13个行政村也纷纷成立了村集体股份经济合作社，政府引导和鼓励贫困农户利用特惠贷资金入股合作社，有生产能力和生产条件的农户自主发展生产，缺乏自主生产能力的农户把自家土地流转给承包者，每年由信用社代理发放土地流转费到个人活期储蓄账户，通过获取贷款支持入股合作社采取参与式的模式成为股东，根据入股的比例定期参与分红，并就近受雇佣在合作社开展劳作获取工资报酬，不遗余力想方设法为贫困户创收增收。目前，威宁蔬菜不仅畅销云南、四川、重庆、广州、重庆等地，还远销如东南亚、日本、加拿大等国外市场。

（四）特惠贷不良贷款清收措施

截止2020年12月31日，小海镇特惠贷不良贷款笔数41笔，金额147.37万元，不良率0.55%，要远远低于其他农户贷款。截至2019年5月末，全县已建立“特惠贷”风险补偿金1500万元，通过完善金融扶贫风险补偿金机制，信用社与地方政府的协同配合，充分发挥村支两委、第一书记、驻村工作队和帮扶责任人的作用，督促借款人归还贷款，帮助其制定还款计划，稳妥处置逾期贷款。采取多种措施帮助贫困户渡过难关，在还清首次贷款和符合再贷款条件下，贫困户可再次申请特惠贷，信用社可向贫困户多次发放特惠贷，保证了扶贫资金输出的可持续性和不断档，直至脱贫为止，扼制不良贷款的产生。在疫情特殊期间允许贫困户申请办理展期进而化解还款压力。针对已经脱贫还有贷款意愿的农户转换成普通农户贷款，信用社继续向其提供“致富通”“金土豆”“便民快贷”等其他贷款产品的支持，有效控制信用风险的发生，降低信贷风险，保证贷款的偿还率和收回率。

五、特惠贷取得的成果

2020年11月23日，贵州省人民政府宣布，贫困县威宁彻底实现脱贫摘帽，扶贫攻坚战取得胜利。

威宁联社直面扎根农村的市场定位，积极响应政府政策号召，弥补市场调节的不足，承担前所未有的社会职能，将资金资源倾斜到贫困人口的生产环节，通过解决贫困人口的生产性产权贫困问题，在货币供给的内生性和外生性共同作用下，帮助贫困户实现脱贫。遵照特惠贷相关实施管理办法下，主动作为，与时俱进，探索“政府主导、农信主抓、部门联动、风险共担、互惠共赢、农户发展”的金融扶贫“威宁模式”，推动当地经济发展，做出自己应有的贡献，实现双赢共赢，谱写新时代金融篇章。