金融科技赋能商业银行生态圈建设的现状与建议

杜诗歆 上海大学

一、引言

我国是金融科技发展的传统核心市场，金融科技企业在市场的初创和成长期中起着领航作用。技术从影响客户的传统金融消费习惯入手，渐渐渗透入传统金融业各方面。商业银行作为金融业的重要参与者，顺应趋势利用金融科技改造已有业务模式、创新金融产品已是大势所趋。银行业探索金融系统与科学技术的有机结合，在互联的环境中铺设新生态系统的建设路径，以求增强商业银行核心竞争力。构建日常经营业务的生态圈，是商业银行从全局发展的角度出发的一种长远规划，金融科技的加入赋予银行创新的力量，促使银行进一步明确发展方向，逐步形成更加成熟的运营管理体系。

二、商业银行金融科技发展与生态圈建设的现状

（一）金融科技建设投入持续增加，重要性凸显

自2015年12月第一家银行系金融科技子公司诞生至今，已有12家银行先后落地了自身的金融科技子公司，其中注册资本金过亿的有8家。2018年“陀螺”评价体系以及评价结果显示，银行对金融科技建设的重视程度普遍提升，上榜的商业银行的金融科技资金投入占总营收的比重普遍超过2%，部分城市商业银行该项占总营收的比重超过了3%。按照总营收占比计算，2018年银行业整体在金融科技上的投入首次突破千亿元大关，银行发展金融科技的决心不言而喻。金融科技通过发挥技术革新优势赋能金融全行业，资金投入的增加将释放更多能量，进一步拓宽金融发展的边界，由此形成的竞争力将在银行经营转型中发挥重要作用[1]。

（二）银行业积极转变经营管理理念

“金融+科技”的不断融合推动商业银行主动调整发展方向，通过改进已有业务、体系建设和运营模式来适应变化后的环境[2]。科技与银行的深度融合，促使银行业金融机构发展理念的转变。传统市场中，银行的谈判杠杆较长，在金融交易中往往处于主导地位。大数据时代，技术为客户的细分管理提供了支持，激烈的竞争使交易与服务逐渐转变为客户导向，这促使银行更加追求业务开展与服务提供的“智能化、精细化、场景化”。技术的高渗透性日益受到银行的重视，在技术的加持下银行能够更高效地完成流程优化、风险控制、结果反馈、创新发展等环节的任务。商业银行积极开发线上与线下、人工与智能有机结合的服务模式，打造互联互通互利共赢的开放平台，主动建立自身业务之间、同行业内的有机联系，并探索可能的新的发展方式与业务增长点。

（三）积极布局生态圈，开启服务新模式

在科技广泛运用于金融领域之前，一些大型银行就开始了对业务生态的布局。在创立金融科技子公司后，通过几年的发展，商业银行在认知以及布局都有更加全局性的思考，以自身特色出发构建差异化的战略方向。金融科技的加入不是为了简单地替代人工服务，而是要增强人工服务[3]。工商银行、平安银行等银行结合自身实践经验，通过自身构建、联盟构建、商业合作等方式布局业务生态，希望由此推动经营模式全方位升级。

以工商银行为例，早在工银科技成立之前，工商银行就已形成“一部三中心”的组织格局，工银科技落地后，组织架构五大板块的布局正式形成。工银科技引领金融科技力量同业务部门实现深度协同，同时设立七大创新实验室，表明了探索金融科技未知的积极态度。在组织架构清晰和深耕技术的基础上，工商银行基于自主研发的金融生态云（SaaS）平台布局金融科技服务。一方面，工商银行建立垂直型SaaS平台，将银行传统的互联业务通过金融生态云向更深的客户群延伸；另一方面，建立通用型SaaS平台，加大对各行业与渠道的渗透力度。通过金融科技将金融服务广泛的嵌入民生服务的场景中，合作搭建涵盖各类社会服务提供方的生态圈，不断拓展业务边界，扩大客户辐射范围的广度。

三、金融科技赋能商业银行生态圈建设的建议

（一）加强风险防范，注重合规发展

商业银行是金融业的重要支柱部门，在经营中应严格遵循经营管理原则。虽然金融科技拓展了金融边界推动了新的创新与变革，但同时也带来一些隐患。一方面，技术的诞生和应用改变了商业银行现有的经营管理习惯，可能会对业务流程和盈利模式造成一定冲击，致使经营不确定性上升。另一方面，技术强化了商业银行与科技企业、服务业、中小企业和消费者之间的沟通交流，加速了风险传导过程[4]。银行作为金融机构，经营管理中必须把合规经营与风险防范放在突出位置，防范经营风险。通过大数据、区块链等科技手段实现全面的监控与预警，确保金融科技产业能够合规健康可持续的发展，创造更多的价值。

（二）借鉴行业优势，优化系统架构

相比仅用几年就实现构建起牢固技术架构金融科技企业，银行的信息化之路有些漫长。清晰的组织架构是高效经营快速发展的必要条件，一众新技术为代表的金融科技深刻影响着商业银行从运营管理、服务模式到产品设计等各个方面的发展，推动其账户、支付、融资、风控、数据等原有业务的重塑和核心能力重构。商业银行应从战略高度上深刻认识金融科技对商业银行构建核心竞争力带来的机遇与挑战，从科技企业架构中吸收可以优化自身结构的部分，进行改良并应用。在构建系统架构的同时，商业银行还可能面临战略不清晰或者“随大流”的问题，不同银行在成立之初耕耘的业务方向就可能存在差异，建立什么样的架构还需银行根据自身情况而定。

（三）深化场景搭建，科学布局生态发展

金融科技在具体开展时，必须依托金融场景和业务需求。脱离场景和需求后，技术的先进性和安全性都无从谈起，更难以发挥应有的价值。在金融科技发展方面，商业银行除了积累技术与经验，还需要深耕具体场景及其细分方向。目前来看，商业银行应该在技术研发上加大投入的同时，深化对场景的挖掘，寻找可以将场景与技术高效结合的渠道。深化场景建设的同过程，也是初步应用所选技术的过程。在实践中明确各方的责任划分和因遵循的管理规范，科学制定并实施应用的时间表、规划图、任务书等，有计划、有重点地推进技术创新。依托技术革新优势不断拓展生态圈外沿，通过科学规划助力长远发展。

（四）注重人才培养，充实人才队伍

人才资源是第一资源，目前金融科技专业人才来源有限与商业银行金融科技快速发展是不相适应的，加之面临来自其他领域对人才的激烈争夺，各银企正面临专业金融科技人才短缺的困境。人才不仅仅要掌握熟练的技术技能，还应具备金融思维。随着金融科技行业进入结构优化期，对人才的专业性、复合性、实战性要求会更高，市场对适应金融科技行业发展的专业人才需求会更加旺盛。这需要从专业人才的培养入手，提出全面的人才培养与发展计划，放眼未来，为行业的创新发展培育人才队伍。

（五）鼓励技术创新，积极拥抱变革

金融科技与商业银行传统业务的融合过程，本质上是一场关于金融信息的传输、接收、分析、处理技术的革命。科技与商业银行本不是同一行业，技术便是勾连二者的桥梁，是两个不同行业主体间的标准化接口。技术的演进不仅打破了金融服务的时空限制、变革了运作方式，还带来了先进的思维与理念，促使传统银行更快地向新型银行转变。因此，若想持续发展把握机遇，重视技术创新，保持开放心态；若是逆向而行，则易消失在时代发展的洪流中。

四、小结

商业银行是金融市场的重要参与者，资金融通、资源配置的重要渠道，建立生态圈在银行业务发展过程中水到渠成；金融科技的本源是以科技助力金融发展，它能够赋予商业银行建设生态圈的核心支撑力量。党的十九大报告强调，要增强金融服务实体经济能力，推动互联网、大数据、人工智能和实体经济深度融合。商业银行应秉持开放的理念，积极履行义务承担责任，发挥引导社会经济健康发展的正面作用。