互联网金融对商业银行业务经营影响的分析

宋鑫 大连银行高新区支行

互联网自诞生以来就备受人们的高度关注，而今互联网金融的产生也引起了很大的社会反响。随着信息技术的快速发展，人们进入到大数据时代，信息技术已经成为我们生活中必不可少的一部分，而互联网金融是现代信息技术和传统金融的融合，更是受到了大家的青睐和重视。近年来，互联网的金融产品越来越多，对传统的金融领域产生了较大的影响，尤其是对商业银行有极大的冲击和影响。所以，如何解决这种冲击是目前亟须解决的事情，本文通过分析互联网金融对商业银行的影响，进而为商业银行在互联网金融的冲击下提供一些建议，以便商业银行在未来能更好更快速的蓬勃发展。

一、互联网金融对商业银行业务产生的影响

（一）对商业银行存款业务产生的影响

互联网金融的产生与发展使得资本市场中涌现了大量的民间资本，在此背景下也产生了互联网理财业务，其有着很高的投资回报率以及流动性，因此，其无准入门槛的现状在很大程度上威胁到传统商行的存款业务。例如，产生的“宝宝类”产品会使得商行的活期存款业务面临着巨大的压力，于是也就频繁发生存款流失的现象。长时间以来，存贷款的利差即为银行获得的利润来源。然而，因为存款的利率会在很大程度上受到严格的限制。所以，银行的收益更多的是由低存款利率得以保障的。然而，互联网金融的产生与发展，使得银行盈利模式的稳定性受到影响。各个银行之间面临的市场竞争也日益激烈化，在此状况下银行就必须要对存款利率进行上调，这样一来就会减少利润。不仅如此，由于各种货币基金理财产品的产生，也使得大量的银行活期存款得到分流，如此一来也就会降低存款的增长率。除此以外，大量的互联网金融机构资金会回流至银行体系当中，这样一来就会增加银行的融资成本，于是其就面临着必须要创新与改革的局面。

（二）互联网金融对银行负债类业务的影响

第三方支付主要吸收了社会上一大部分闲散资金，银行的活期存款开始大量流失，无形提高了银行的资金成本。银行活期存款的利率普遍较低，第三方支付如余额宝初期的活期利率高于银行，而人们更愿意把活期资金存储在利率更高的地方。在网上购物时，第三方支付对活期存款的利用更加显著。虽然第三方支付平台充当的是中介，但是买卖方收付款确认时存在一定的时间差，如买方已支付资金，但尚未确认时，则钱不会流到卖方账户，而在第三方账户进行停留。这种延期支付使得第三方很容易就获得了大量沉淀资金，并且将这些资金以大额存单，协议存款等方式回流给银行，赚取期间的利差，而商业银行的负债成本在无形之中被提高。

二、互联网金融对商业银行经营的应对

（一）加强与互联网公司的合作

商业银行想要改革创新，进行长期发展，单凭自身的能力是远远不够的，需要借助互联网的优势来填补自身的缺陷，取其精华，去其糟粕。商业银行在沿袭完备的风险防范体系下，利用自身积累下的丰富人脉资源，可以结合互联网的经营模式开创更多地更优质的产品和服务。另外，互联网的主要客户是中小企业和个体网络用户，而传统商业银行主要精力放在大企业和大客户下。在新形势下，传统商业银行可以突破这个禁锢，利用互联网科技手段，服务更多地客户，增加资金来源，挖掘更多的潜在客户。

（二）做好商业银行业务的营销

当前计算机技术快速发展，在各行业中得到广泛应用。通过分析成功的商业银行营销案例，就可以明白市场信息的必要性。国内商业银行需要充分了解自身情况，构建完善的客户信息平台。全面调查客户群体的情况，了解他们对商业银行服务的意见与看法，掌握客户的意见，并针对客户的反馈意见采取纠正措施。做好客户信息搜集工作，对现有客户关系高度重视与维护，重视客户信息分享，这样可以为客户管理工作开展提供数据支持，推动商业银行的长远发展。搭建客户信息管理平台时，需要选择合适的技术，可以引入一定的智能化手段，搭建合适的管理平台。利用管理平台做好数据分析，切实发挥数据信息的作用。另外，及时处理客户反馈上来的信息，这种信息不能局限于客户群体，也可以延伸到客户周边人群中，搜集更多的相关信息，有助于市场推广。通过全面分析客户信息与数据，还能大幅度提升商业银行的客户关系管理水平；此外，市场工作组，主要任务在于挖掘新客户，也是商业银行增产扩销的主要力量，通过市场调查了解客户需求及存在问题，提出有效的解决方案，切实满足客户的不同需求；技术支援小组，也就是提供各项技术支持客户营销管理工作的开展，当客户营销部门遇到解决不了的技术问题时，可以向他们寻求帮助，技术援助小组通过技术确保数据安全。

（三）调整经营战略

在经营理念方面，应该向互联网学习，提升服务水平和效率，将客户的需求放在第一位，才能提高客户的满意度。同时不能只关注大客户，还应重视潜在的中小客户在经营战略方面，商业银行可以学习互联网利用数据区分客户群体的方式，定制特定的服务和产品。并且将互联网技术引进自己的业务中，改变传统的服务方式，给客户耳目一新的感觉，也能提高客户的兴趣。其次，在互联网技术普及的今天，商业银行的物理网点模式也存在着能力弱化，客户量减少，使得成本反而变高且难以满足客户的诸多要求。未来的网点，可以实施转型发展，多功能化才能提高网点的利用率。

三、结语

互联网金融的发展，虽然一定意义上给传统的商业银行带来巨大的挑战，但实际更多的是提供了商业银行转型的方向和契机。所以商业银行要积极面对挑战，通过自身雄厚的资金基础和高专业人才，转变经营观念，加强与互联网公司的合作，引进高科技信息技术稳步转型。为商业银行的发展开创新的局面，继续稳固在金融行业的地位，引领我国金融发展的潮流。