探究普惠金融推动我国农村经济发展的现状与对策

丁周 西南财经大学

普惠金融这一概念的提出是在2005的时候联合国首次提出，普惠金融可以在一定程度上为经济比较困难的人口提供相应的金融服务，让贫苦者也有权利享受到金融服务，所以，在脱贫攻坚中普惠金融也发挥着不容小觑的重要作用。同时，普惠金融也得到了国家的认可，在2013年11月，我国便有《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，在这个决定当中，我们可以看到国家已经明确的提出“发展普惠金融”的目标，而且之后还出台了很多的政策，这些都在很大程度上推动了助我国农村普惠金融的发展。

一、普惠金融的含义

普惠金融只要便是指，做到机会平等，用可以负担得起的成本来为社会各阶层人员提供金融服务，尤其是社会的一些弱势群体。2006年3月，在北京召开的亚洲小额信贷论坛中，中国人民银行研究局副局长焦瑾璞，首次正式使用该词汇。“普惠金融”一词提出后，关于普惠金融定义问题，国际上众多普惠金融组织并没有达成一致。不同的学者对于普惠金融会有不同的看法和定义，但是对于普惠金融的定义从总体上来看主要有两大类：第一种便是主要是为了满足社会上低收入者、经济比较困难的人群提供金融服务，满足这一类人群的金融需求；第二种便是指金融机构提供金融服务。其中这两种对于普惠金融的观念差异并不是很大，只不过他们的侧重点不同而已，他们没有把普惠金融和传统金融混为一谈，这是一个很有包容性的金融体系，尽最大的可能性去满足社会各阶层的金融需求。所以，对于普惠金融的定义其实就是，利用有限的资源来最大限度的满足各阶层特别是弱势群体的金融需求。

二、农村普惠金融体系发展的现状

（一）农村地区资源匮乏

和城市相比，农村地区经济相对比较落后，而且农村地区一般所处的位置也比较偏僻，交通、通讯都不是很发达。现在很多农村的年轻人基本上都已经走出农村来到经济发达的城市进行务工或者定居，留守在农村的基本上都是一些年龄比较大的老年人或者一些读书的孩子。这些常年待在农村没有走出农村的人们，他们合外界的联系比较少，对于外界各种新鲜事物也是知之甚少，他们的经济来源也比较单一，这些也导致农村资源十分匮乏。想要金融普惠体系能够得到很好的发展，那么必然就需要金融资源以及相关的金融人才等资源作为支撑，但是这些资源在广大农村地区恰恰是缺乏的，因此，必须要先把这些资源问题解决好，才能够保证农村地区金融普惠体系发展的好。

（二）农村金融产品单一

在我国农村地区的金融体系的主要成员基本上都是一些小的银行和金融机构，而且大部分农村地区的银行数量相对较少，基本上也只有2家左右的银行机构，以农村信用合作社和乡村银行为主，这些小的银行基本上就是开展一些开户以及取存款等业务，其他的金融服务基本上没有，所以，在农村地区金融产品的种类是非常单一的。我国农村地区因为以农业种植为主，而且农村各地区农田基本上也是以就近耕种为主，这就使得农村地区与地区之间的距离相对比较远，这样一来金融市场自然而然也就会比较分散，造成金融市场进行交易所需要的成本会增加。

（三）部分金融机构过度注重经营效益

目前，农村的金融机构对外宣传便是为了给当地的农民提供必要的金融服务，但是在实际的运作过程中，很多机构仅仅把目光放在了眼前的利益之上，而忽视了金融机构以后在农村地区的长远发展。在农村地区的金融机构，基本上都是以涉农贷款为主，但是因为这类贷款带来的利益相对较小，所以，一些金融机构并不是非常原因进入该项业务的办理，为了增加盈利，他们会更加注重对非涉农贷款业务的宣传。

三、在农村地区构建普惠金融体系的有效战略

（一）优化服务配置

目前，农村地区进行建立相对完善的金融体系还有很大的难度，一是相关金融专业人才缺少，而是相关的设施设备也比较欠缺。因此，为了推动农村地区金融体系的更好更快的建立，那么就要先从完善基础设施入手，不断对金融服务配置进行合理的优化，加大人才的引进。同时，农村地区要想得到发展交通便利是首要条件，因此必须要完善农村地区的交通设施，加大和外界的联系，这可以在很大程度上促进当地经济的发展。

（二）丰富金融产品

农村地区农村金融产品单一，而且农村地区融资也比较困难，为了更好的解决这些问题，我们必须要突破传统进行大胆的创新，对金融产品创新，让金融产品种类可以变得更多样化，这样人们的选择也就更多样化。如今互联网的发达使得很多大银行推出了很多线上金融产品，但是农村地区的金融机构和银行却很少有线上授信放款，为了使农村地区的融资贷款更加便利，可以实行线上化授信放款，随借随还。

（三）专注支农扶小

普惠金融对于促进农村地区经济的发展起到很大的作用，其可以为中小企业提供资金以及贷款支持，同时还可以为当地的农村提供金融服务。如果金融机构一味的追求利益而忘却了建立的根本，那么这就违背了普惠金融体系建设的初衷。因此，为了坚持普惠金融体系建设的初衷，给当地经济带来发展支持，那么银行和金融机构就要做好支农扶小的工作，重视起三农问题并对相关问题进行解决，做好农村金融帮扶工作。

四、结语

目前，我国农村地区普惠金融发展并不是很成熟，发展水平相对较低。而且在普惠金融发展的过程中也遇到很多问题，这就使得一些低收弱势群体的金融需求得不到满足。为此，本文根据对我国农村地区普惠金融发展的研究结论，给出了推动普惠金融可持续发展相关的对策和建议。