浅谈金融互联网发展普惠金融的正确路径

蒋琼梅 西南财经大学

由于企业和富人可以使用金融服务，因此，建立金融服务体系的主要原因是传统发展没有转变，低收入和贫困地区的金融服务机构为金融服务提供了平等的机会。全面金融体系的发展在微观层面上，包容性的发展系统使以前被排除在外的发展中国家和贫困地区能够自然地融入开放的金融市场体系。在发展的微观层面上，金融系统直接从私人贷款机构到商业银行，为贫困和低收入人群和零售商提供服务；在金融体系的宏观层面上，央行、政府和政府的金融机构是促进小额信贷持续发展的主要支柱。在中级金融层面，它涵盖审计师、行业协会、金融机构和其他相关金融服务提供商，以及跨境和全球金融活动，其基本目标是扩大服务规模、降低生产成本、促进金融服务的开放、透明和可持续发展。

一、互联网金融视角下普惠金融的特点

一是有利于扩大金融服务的群体，降低金融交易成本。互联网金融的一系列操作主要通过互联网等现代化技术进行，利用互联网实现与客户在线交流，需要为客户提供服务和产品，最大限度满足客户需求，所有的客户都可以通过互联网处理，而不需要去现场办理，在线操作可以节省客户的时间，减少交易成本；互联网金融还可以降低金融机构的运营成本，金融机构可以实现支付宝、第三方支付等在线支付方式，从而减少现金的使用，减少金融机构对人力物力的使用。普惠金融的重要使命是造福更多的发展群体，包括高端客户服务对象、贫困群体、低收入群体等。金融机构门槛大幅降低，产品额度大幅降低，这其实是对低收入群体的考虑。

二是为中小企业提供更多的融资渠道。在传统的微型发展中，中小企业的资金来源主要是通过银行贷款融资，银行贷款审批程序烦琐，审批时间长、周期长，它的发展给小微企业带来了一定的困难，互联网金融的发展改变了过去小微企业发展的弊端，企业不需要事先申请贷款，而是当时放下申请贷款就可以获得银行等贷款机构的许可，大大缩短了申请时间，减少了申请程序，使企业能够及时获得必要的发展资金，非常方便。

二、互联网金融视角下普惠金融的发展路径

（一）政府制定相关扶持政策

为了实现普惠金融的大规模发展，政府必须提供适当的支持措施。政府应发布适当的互联网金融支持政策，为普惠金融的发展奠定良好的基础。政府应借鉴我国支持农村信用社和社区银行等小型金融机构发展的先进做法，在此基础上，发展一系列合理、科学、有能力的指标体系，对互联网上的金融企业进行评估。同时，制定一套措施，可以对金融公司产生积极的激励作用，指导人们使用和参与普惠金融的发展，开展一系列促销活动，并提高人们对金融的理解。金融支持、财政补贴和免税政府也应做出适当的让步，从国家政府的角度为民生提供全面的金融服务，通过一系列措施满足消费者（尤其是低投入群体）的多样化金融需求，通过一系列的辅助措施来帮助小型微型和农民、农业。

（二）完善社会征信体系

尽管信用调查系统是相对非正式的金融道德体系，但社会信用调查系统可以有效地补充法律和其他形式的体系，共同提升并保证我国金融服务体系的有序发展。虽然我国人行建立的信用调查制度非常权威，但也有缺点，在信用调查系统中建立中国人民银行时，存在一些弊端，例如对信用数据收集的大规模限制，信用调查数据收集相对狭窄且没有代表性，并且不能真正代表法人和个人的当前信用程度。原因是在我国建立中国银行信用信息系统之前，互联网上的数据和信息并不广泛，所包括的内容和信用记录不是很完整。要改善互联网金融发展中的社会信用体系，可以根据西方发达国家的经验，以市场为导向，鼓励互联网公司的一些强大优势，将普惠金融的最大利益充分融入社会信用体系中。完善社会信用市场，如阿里巴巴、腾讯、百度等公司。此外，在发展互联网金融中，需要加强社会信用数据的共享，需要降低访问信用数据的成本，并需要提高服务效率。

（三）完善互联网金融的法律监管体系

运用互联网金融发展普惠金融本身就存在多重的发展风险，首先许多客户信用体系的发展是不安全的，其次是互联网金融犯罪案例数不胜数，普惠金融的发展并不乐观，尽管政府和有关部门已经发布了一系列促进普惠金融是可持续发展的政策，但尚未采取适当的法律措施，有必要进一步改善金融体系结构的发展，对互联网进行有效监控。政府认真分析了网络环境的发展，意识到互联网双方实际上都在加强措施，以改善互联网金融的发展和建设，建立促进包容性发展的金融体系，促进互联网金融朝着普惠金融的方向发展，政府要根据实际情况出台相关的政策措施，明确互联网金融的覆盖范围、发展方向以及金融市场参与主体的权利，责任和义务来确定在线金融的方向，有效管理金融网络交易资金，减少客户损失，使用法律补救措施增加金融违规行为，助力法律手段，加大力度采取对违反金融法规行为的打击力度，安装软件以防止病毒入侵，并尝试防止黑客对金融市场的攻击。通过以上方法，可以有效地提高互联网金融综合服务水平，降低网络公开度，降低金融风险，确保金融服务的可持续发展。

三、总结

如今是互联网时代，在网络技术的飞速发展的今天，互联网金融为惠普金融的发展提供了重要契机，提出政府制定相关扶持政策、完善社会征信体系、完善互联网金融的法律监管体系等方面的建议。