邮储银行：践行普惠理念 深耕场景建设

2020年以来，邮储银行遵照中国人民银行和中国银联的相关要求，以集团公司“三大视角”“三大规律”的方法论体系为指引，按照集团“做大结算基础客群”发展思路，落实总行“加快乡镇集市中心商户收单业务发展”的要求，制定“建场景、促发卡”发展方针，推动重视、人员、政策、组织等方面做到“四个到位”，工作推进取得初步成效。

从中国银联关于移动支付便民工程（以下简称“便民工程”）的周报中看，邮储银行发展呈现的特征可以概括为“四个第一”：一是邮储银行是第一家将便民指标纳入全行综合经营绩效考核的银行;二是在“云闪付”拉新促活方面，邮储银行在2020年5月份发展12.3万新户、6月份发展13.1万新户，连续两个月增量排名第一;三是在发卡银行跨行移动支付业务数据方面，2020年5月份“云闪付”交易1900万笔、增幅17%，6月份“云闪付”交易2100万笔、增幅9%，连续两个月交易环比增幅居六大国有银行之首;四是在收单银行跨行支付数据方面，2020年6月份邮储银行“云闪付”交易172万笔、增幅21%，交易增幅排名居六大国有银行之首。

便民工程工作推进的具体安排及措施

第一，怎么看：邮储银行是一家年轻的、充满活力的银行。2007 年3 月，在改革原邮储管理体制基础上，挂牌成立了“中国邮政储蓄银行有限责任公司”（简称“邮储银行”）。2016 年9 月，邮储银行在香港联交所挂牌上市，并于2019 年12月，在上海证券交易所挂牌上市。经过13 年的努力，“股改—引战—A、H 两地上市”三步走改革目标圆满收官，邮储银行的市场地位和影响力日益彰显，作为六大国有银行之一，在英国《银行家》杂志发布的全球银行1000 强排名中，列第22 位。

从资源禀赋上来看，邮储银行拥有近4 万个营业网点，服务个人客户超过6 亿户，定位于服务“三农”、城乡居民和中小企业，致力于为中国经济转型中最具活力的客户群体提供服务，是中国领先的大型零售商业银行。同时，坚持“普之城乡，惠之于民”的经营理念，在提供普惠金融服务、发展绿色金融、支持精准扶贫等方面，积极履行社会责任。

因此，可以说，积极推进便民工程既是邮储银行作为国有大行的责任所在，也是符合邮储银行资源禀赋和发展理念的理性选择。

第二，怎么想：邮储银行是把执行力作为作风建设的关键去落实。确定了要做，就要尽最大努力做好，要将行内的工作重点与便民工程安排尽可能地结合起来，与中国银联的主要工作协同起来，在人财物等方面的政策给予充分支撑。

第三，怎么干：具体工作安排上，按“四三二一”的步伐推进。

一是确保“四个到位”，即重视到位、人员到位、政策到位、组织到位。

在重视到位方面，总行领导亲自对便民工程相关工作作出重要批示，要求高度重视便民工程建设，完善行内沟通协调及联动机制，加强统筹和资源协调。一方面，在总行层面成立以主管行领导为组长的领导小组，零售条线各部门参与共同推进;分行层面，对照建立领导小组和工作组，统筹辖内的工作推广事宜。另一方面，工作组商部分分行研究工作推进安排，广纳建议、形成思路。再一方面，出台《关于落实2020年移动支付便民工程工作要求的通知》，部署整体推进工作，将场景建设指标纳入全行综合经营绩效考核，占比分值与一项重点业务相仿。

在人员到位方面，2020年的便民工程推进由商户发展中心负责，在全行复用收单条线专职人员和网点综合客户经理来推动，在总行是二级部机构主导推动，一级分行安排2-3名专职员工，二级支行安排1名专兼职人员推动。

在政策到位方面，一方面是员工开展“云闪付”拉新活动，各机构发展商户、建设场景按照发展商户规模、创造的存款收益给予收入补贴。另一方面是发展业务给与足够支撑。第一，向分支机构下放收单手续费的授权、给予综合贡献来合理定价;第二，总行匹配数百万专项费用，开展随机立减和商户激励活动，分行参照投入;第三，使用中国银联前置系统建设受理侧场景，经与中国银联共同推动，累计实现17项功能优化、提升系统支撑功能，2020年新发展商户近百万;第四，为收单商户提供“1+1+2”综合营销服务，即为每个商户配一张专属结算卡、提供各类资费减免等增值权益，配一个专属信贷产品、提供预授信和白名单营销安排，户均授信超20万元、解决商户经营资金所需，配一个专属理财产品、为结算资金提供更高收益。通过与中国银联携手推动，搭建了政策体系。

在组织推动方面，便民工程建设启动以来，邮储银行高度重视、迅速行动，确保“‘云闪付’拉新、重点场景建设”两手抓、两手硬，推动便民工程建设取得较好指标。其一是印发《关于落实2020年移动支付便民工程工作要求的通知》，对全行工作进行部署，对全行分解了便民工程考核指标;在“云闪付”拉新方面，印发了《关于做好2020年云闪付App绑卡拉新工作的通知》等，动员了邮储银行、中国银联的百万员工参与转接拉新工作。其二是携手中国银联匹配资源开展营销活动，各自投入营销费用开展营销活动，拉新促活。

二是建立“三项支撑”，即机制支撑、投入支撑和系统支撑。

在机制支撑方面，邮储银行重视与中国银联各相关部门之间的沟通，建立常态对话机制，共同推进便民工程建设。一方面，与中国银联机构合作部签订《2020年收单业务合作协议》，约定双方共同加大受理环境建设力度，提高商户活跃度及移动支付交易频次，完成场景共建合作。另一方面，与中国银联云闪付事业部开展深度合作，遵照“共享、共建、共促”的原则，在共享技术资源、探索前沿科技，共建受理商圈、合作拓展商户，共同开展品宣、联合对外发声等方面进行深入合作。邮储银行使用中国银联前置系统发展收单商户。再一方面，与中国银联业务部和商业服务事业部建立分层对接、定期沟通机制，按日维度不定期沟通、按周会晤磋商、关键问题和时间推动部门领导级别会谈。

在投入支撑方面，邮储银行投入总行匹配的数百万元专项费用，开展随机立减和商户激励活动，分行参照投入、开展了多样的营销活动。中国银联出资，支持邮储银行开展“云闪付”拉新活动，有效新用户最高奖励2020元银联红包。邮储银行10余家一级分行开展了“云闪付”专项营销活动。如安徽分行针对辖内全量收单商户，每周六开展“‘云闪付’满10元减5元活動”;广西分行开展“邮惠星期二”特惠权益日营销活动，针对辖内收单商户，使用“云闪付”扫码交易可以享受5折优惠;江西分行针对菜场生鲜、餐饮商户开展“云闪付”和手机银行满减优惠活动，同时与当地银联分公司合作，加入全省移动支付联合营销活动，如“约惠6+2活动”“商超满10元减9元活动”;新疆分行与当地银联分公司合作，开展针对小微商户的“云闪付”扫码随机立减活动，“满2元随机立减2元-99元”活动等。

在系统支撑方面，截至发稿，邮储银行主要依靠中国银联条码前置系统在拓展条码收单商户，2020年新增近百万商户。中国银联在系统支撑上给予了很大帮助。一方面，基于邮储银行的业务需求，2020年上半年中国银联累计进行17个功能优化，提升客户服务功能、完善风控管理能力。另一方面，专门调配2名人员辅助进行数据统计分析。同步建设统一收单系统，在整合行内现有系统、对标同业功能基础上，实现在商户在线入网、电子协议、资金结算效率、多样的营销功能等方面的提升，而且全部新增商户均支持“云闪付”交易。

三是打造“两类场景”，即“网点微商圈”和“行业应用场景”。

“合纵连横”是邮储银行收单业务发展的战略布局，一方面，要以网点为圆心打造周边的微商圈，将其建设成为网点获客的“第二来源”，这也是“云闪付”拉新和“云闪付”受理场景建设的主要工作。通过为商圈建设，覆盖居民生活必须的“餐饮小馆”和“菜市场”，落实“普惠金融”服务的初心。邮储银行在后续仍将持續推动，将“云闪付”受理场景进一步扩大。另一方面，提供行业解决方案，围绕餐饮、零售、医疗、教育等八个行业进行深耕，在腰部以上商户中建设“云闪付”受理行业场景。尤其是在疫情期间，为实体商户搭建了线下门店转线上销售的渠道，在落实五部委要求、助力商户复产复工的同时，扩大“云闪付”受理场景的广度和宽度。

四是实现“一个目标”，即便民工程建设有实效。

便民工程建设中的实践案例

邮储银行广东分行针对菜市场场景，开展持续营销及商户优惠活动，竖立本行品牌形象，提升用户满意度。一是以“菜e嘀”为品牌，统一设计菜市场升级方案。广州大部分菜市场老旧，形象较差。分行以“菜e嘀”为品牌，统一设计菜市场升级方案，从菜市场管理方切入营销，由邮储银行为菜市场免费提供形象升级改造，从分区标识、警示标语、户外广告、档口形象等进行一系列改造，提升菜市场的整体形象，菜市场管理方配合邮储银行对商户进行“邮惠付”营销。菜市场管理方有改造意愿后，邮储银行立即联系广告公司到场测量尺寸，5天内给出设计效果图和改造预算，菜市场管理方对邮储银行设计效率和效果都十分满意，同意相关改造。二是制定“邮惠付”营销方案，由菜市场管理方牵头，与邮储银行工作人员共同对菜市场商户进行营销。邮储银行通过给商户赠送围裙、购物袋、云喇叭、送话费等多重好礼，吸引商户加办邮储银行“邮惠付”。三是开展菜市场特惠活动，促进交易额提升。自2020年初以来，邮储银行将每周五作为菜市场活动日，目前已在全市34个菜市场，开展31场菜市场优惠活动（随机立减）。

邮储银行重庆分行和湖南分行在当地中国人民银行的组织和指导下，分别投入资金参与全市统一开展的“云闪付”宣传活动。截至发稿，重庆分行已经开展了商超便利店“云闪付”消费券活动;正在开展“‘云闪付’一分钱乘公交”活动;另外，投入专项资金用于餐饮住宿商户“云闪付”消费券活动。湖南分行开展“‘云闪付’一分钱坐公交”“信用卡满10元减5元”、随机立减等营销活动;长沙分行开展“‘云闪付’一分钱坐公交”活动;怀化分行开展“云闪付”在定点商户消费满减等活动。

作者系中国邮政储蓄银行总行网络金融部商户服务处副处长

责任编辑：葛辛晶

（《金卡生活》编辑部根据2020年10月15日中国邮政储蓄银行总行网络金融部商户服务处副处长方威做客中国银联“移动支付便民工程优秀经验分享系列直播”内容整理而成，本文已经授课人审阅，回播内容可以在支付学院App上观看）