基于超前消费背景下大学生理财意识与规划研究

罗汝婷 周奕彤 朱静

摘 要：随着互联网金融的高速发展，大学生支付、投资的方式越来越多样，消费结构以及观念也发生了巨大的变化。本文以全国多所在校大学生为例，对其超前消费、投资理财情况进行问卷调查，以描述性统计方法分析大学生理财意识，最后提出大学生应建立良好的超前消费观，合理评估超前消费的风险，厘清超前消费与投资理财的关系以及各个金融机构及高校应积极宣传并且提供有关投资理财的实践活动的发展建议。

关键词：大学生;超前消费;投资理财

中图分类号：F063.2 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2021）01（a）--02

张晓蓉（2013）研究发现95%的大学生经常上网，其中67% 的大学生将网站作为他们获取信息的主要渠道。大学生普遍是“网民”，也是使用互联网金融产品的主力军。支付宝拥有蚂蚁花呗和余额宝两款产品，为大学生提供了投资理财和消费信贷一体化的服务。本文通过对全国401名在校大学生进行调查分析，研究其超前消费以及投资理财状况。

1 大学生超前消费意识和行为的调查分析

1.1 大学生超前消费意识

贺含珍（2016）研究发现，学生的消费观念以及消费行为最易受父母的影响。她的研究指出受干预控制型与教育引导型教育的学生不易产生超前消费行为，而溺爱放纵型以及焦虑牢骚型均易诱发学生的超前消费行为。但是调查结果表明，即使是对子女溺爱的父母都极少数同意子女进行超前消费，这与我们传统“黜奢崇俭”消费观以及当前我国信贷安全保障有关。父母的教育方式以及超前消费观念仅仅是影响学生超前消费意识的其中一个因素。

对于大学生是否支持超前消费，调查结果显示，79%的大学生对超前消费持支持的态度，这和父母的观念截然相反，这表明大学生这种特殊群体比一般的学生具有更强的主观能动性，消费观念受同伴的影响以及互联网的影响比父母对其影响更大。

1.2 大学生超前消费行为

目前市面上最受大学生欢迎的信贷产品是蚂蚁微贷在支付宝推出的蚂蚁花呗。调研数据显示，达到96.15%的学生了解蚂蚁花呗，79.85%的学生使用过蚂蚁花呗。由调研的数据可知，大学生使用蚂蚁花呗主要集中在服饰、生活用品和饮食等方面。因此，蚂蚁花呗的使用在大学生群体中有日常化和习惯化的趋势。

另外，大学生每个月生活费剩余情况也影响其超前消费行为，两者的关系如表1所示。大学生的生活费比较固定，大多数同学为1000～2000元，每个学生的消费习惯各有不同，引起了每个学生每月生活费是否有剩余的差异。

生活费无剩余的学生对超前消费行为的态度大部分为支持。蚂蚁花呗这种低门槛的超前消费平台，为那些生活费无剩余的学生提供了超前消费的平台。大学生难免会遇到很喜欢的但又超出自己可支配余额的商品，这时候对于超前消费行为态度持支持的学生会选择支付一定的利息分期付款。

2 大学生投资理财状况以及获取渠道调查分析

2.1 大学生超前消费与其产生投资理财意识行为的联系

在能偿还所欠资金的前提下进行合理的超前消费也属于投资理财行为之一。根据调查数据如表2所示，正在进行投资理财活动或者有投资理财意愿的学生支持超前消费行为占总支持人数的53.46%。支持超前消费行为的学生占正在进行投资理财活动或者有投资理财意愿的学生人数的79.45%。这说明理财倾向与超前消费倾向相互影响，并且支持超前消费的学生更易产生投资理财行为，也从侧面说明超前消费对大学生来说不一定是消极的，只要进行全面的风险评估，超前消费也能产生一定的收益。

2.2 大学生投资理财现状分析

经过调查大学生对投资理财的态度发现，24%的学生正在进行或计划进行投资理财活动;希望进行投资理财活动，但无合适的平台和产品占总体的28%;不了解、不清楚以及不进行投资理财活动的学生占总体的48%。从以上数据对比可知，大学生的投资理财意识和意愿相对较高，但是可以看出大多数大学生苦于没有合适的平台和产品，除了我们熟知的余额宝、零钱通之外难以在市面上找到在大学生群体中普及的理财产品。

2.3 大学生投资理财获取渠道分析

调查数据显示，大学生掌握投资理财的途径虽多样，但主要是通过网络的信息传播，这不仅说明金融机构对理财产品在大学生群体的宣传力度不够，还反映出高校对学生投资理财讲解不足的状况，除了在经管类专业有讲解相关理财知识之外，其他课外活动甚少，即使是课堂中有所涉及，也只是讲解概念原理，缺乏实践操作，这种教育方式对学生消费投资理财行为影响不大。Roueche，J.E.和Roueche，S.D.（1993）提出：大学不仅在于要给予学生财务上的援助，还要帮助他们进行财务预算以保证学生的财务责任和学术上的成功。因此高校对于增强大学生投资理财意识十分重要。

3 总结及建议

3.1 总结

（1）超前消费具有随意性。大多数大学生对超前消费没有充分的风险评估，往往在资金不足时就选择使用花呗，少有学生关注到超前消费所产生的利息多少，这种随意的超前消费行为有时会导致不必要的财产浪费，更严重可能会导致学生易产生校园贷行为。超前消费使用不当就会演变成过度消费。

（2）被调查的大学生投资理财意识相对薄弱。大多数大学生的投资理财信息来源于网络，对资金的时间价值、利率大小、投资组合、信用价值等信息一概不知，未能很好地分清超前消费、过度消费以及投资理财的关系。在进行超前消费或者购买理財产品时具有盲目性、从众性，缺乏自身的主观判断。

（3）大学生缺乏投资理财实践以及合适的投资理财平台。大多数大学生虽没有独立的经济能力，但是每个月都有相对稳定的收入。这部分收入有剩余的时候可以进行合理的投资理财，但是大学生所处的环境很少为他们提供投资理财的实际操作，导致他们把这部分资金用以进行不合理的消费。

3.2 建议

（1）建立良好的超前消费观。在进行超前消费前要合理评估其风险大小，风险能产生收益也会造成损失。生活费作为绝大多数高校学生的主要收入来源，在获得该笔收入时，就要对其进行合理规划使用。合理分配日常开销、储蓄以及投资的比例。在此基础上，再考虑超前消费的必要性。

（2）合理评估超前消费的风险，厘清超前消费与投资理财的关系。大学生应该意识到蚂蚁花呗等金融借贷工具具有部分信用卡的功能，适当的提前消费有助于积累个人信用，提升透支额度。过度的超前消费带来的高额还款利息也将会是大部分在校大学生面临的问题。所以要在自己所能承受的风险范围之内进行超前消费才是明智的行为。大学生可以使用当月蚂蚁花呗作为日常开销支付进而代替真实的货币交易，由此手中可自由支配资金就会变多，这部分多余资金就可以进行短期的投资理财，如把剩余资金放进低风险的余额宝或者零钱通。

（3）各个金融机构以及高校积极宣传或提供相关实践活动。金融机构应该考虑更加多元化的宣传媒介，例如，将产品与高校合作，推出校园线下代言人等方式。同时开发更多适合大学生群体使用的新型投资理财产品。学校应充分利用环境对学生塑造观念的影响，开展多样的投资理财与规划等相关的特色活动。

参考文献

张晓蓉.高校校园网站群建设的现状及对策分析[J].陕西教育（高教版），2013（09）.

赵吉林.中国消费文化变迁研究[D].成都：西南财经大学，2009.

贺含珍.大学生家庭理财教育方式、消费价值观与消费行为的关系[D].开封：河南大学，2016.

刘念.大学生投资理财现状及影响因素分析[D].保定：河北大学，2018.

栾嘉遥.大学生超前消费行为分析——以闽江学院为例[J].经济研究导刊，2020（01）：58-60.

Roueche，J.E.&Roueche，S.D.（1993）.Beteen a rock and a hard place：The at—risk student in the open-door college. Washington，DC：Tne Community College Press，a division of the American Association of Community Colleges.

王佩，王楚杰，張雪，等.高校大学生理财意识的调查分析——以兰州市安宁区五所高校为例[J].新西部，2019（17）.