我国大众体育保险发展的问题及对策研究

朱 蕾

(南京体育学院体育产业与休闲学院 江苏 南京 210014)

自2020年来，新冠肺炎疫情在全球蔓延，是一场全球范围内的重大传染疾病，国内外各大体育赛事也深受影响。其中，影响最大的莫过于原定于2020年7月在日本举办的东京奥运会，被迫延期一年至2021年，如果疫情还严重的话，可能面临取消的风险。若东京奥运会取消，那么保险公司将根据赛事取消险的条款进行赔偿义务。自疫情爆发以来，赛事取消险、履约责任险、活动损失险等纷纷被重视起来，越来越多的人关注体育保险，并积极去寻找规避体育风险的措施。2016年10月25日，国务院颁布的《“健康中国2030”规划纲要》 对推动我国体育产业的发展提供了新的契机,随着大众体育运动参与度日益高涨，也大大增加了运动风险，保障社会大众参与群众体育的切身利益,推动体育保险业的发展的同时也将极大地促进体育产业的发展。

一、大众体育保险的概念

大众体育又称群众体育或社会体育，是指人们自愿参加的，以强身、健体、娱乐、休闲、社交等为目的，一般不追求达到高水平的运动成绩，形式多样、内容广泛的体育活动[1]。大众体育与风险相伴，体育保险可为体育活动规避风险。根据“体育三分法”对体育领域进行归类，可将体育划分为竞技体育、学校体育和大众(群众、社会)体育。体育保险在概念上分为三类，即面向职业运动的竞技体育保险、面向校园体育的学校体育保险和面向广大民众的大众体育保险[2]。大众体育保险是体育保险的重要组成部分，保障的是群众参与大众体育活动的方方面面，是转移运动风险的重要手段。

二、国外大众体育保险的发展

(一)美国大众体育保险。美国不仅是全球经济最发达的国家，而且是保险业最为发达国家之一，其中体育保险业则是美国体育产业的重中之中。1935年，美国颁布了世界上第一部《社会保障法》，通过长期地不断修订，它已经形成了以残疾和医疗保险、公共援助、失业保险、以及健康与福利服务为基础的社会保障体系[3]。美国大众体育保险的经营形式分为普通商业保险和业余体育专项保险。普通商业保险中的体育保险包含健康保险、普通责任险和天气保险[4]，投保人参加体育活动时根据自身实际情况选择投保项目，最大程度降低风险，减少损失。

业余体育商业保险有多种保险组合可供参与者选择，并制定了相关费率标准，保险需在会员参加规定活动前由业余体育联合会购买。美国大众体育保险会根据体育活动对象年龄、特点及承受能力设计出各种不同的险种及组合，包含了职业体育运动、大众体育、学校体育等体育领域的保险业务，全面满足了人们的需求。美国国民有很强的保险意识，善于用保险规避生活中的种种风险，美国的大众体育保险投保率十分高，这也促进了体育保险大众化的发展。

(二)日本大众体育保险。日本保险业在全球占了重要地位，险种多且涉及范围广。从20世纪50年代开始，日本就建立了体育保险法律法规体系，并在群众体育、学校体育、竞技体育等领域中规范了体育保险相关业务，大众体育得到了有力发展。日本大众体育保险根据具体范围分为体育安全保险、体育项目综合保险、体育专项保险、体育文化活动保险和相关体育意外伤害保险[5]。体育安全保险是由日本体育安全协会成立的特殊体育保险，涵盖各种类型的保险。它将被保人按不同情况分为四个区域，每个人都有适应自己的保障范围。

表1 日本体育安全保险

体育运动项目的综合保险主要面向的是除高危险运动项目的大众体育，不适用于职业体育运动，可同时投保多种运动项目，若以家庭或团体形式投保会更优惠，这是一款专门的大众体育保险1982年日本颁布的《老年保健法》，为老年人参加体育运动提供了医疗保障，发挥着大众体育保险的作用。完善的体育社会保险体系为参与不同运动的不同人群提供着全方位的保障，日本大众体育保险也迈向一个又一个新高度。

(三)美日大众体育保险发展对我国的启示

1.完善体育保险经纪人的培养政策。从目前我国体育保险行业发展情况看来，缺少专门从事体育保险经纪人，有必要加强对体育保险经纪人的培训首先，要实施分级培训体系，与关联高校加强交流，开设体育保险经纪人课程，着重开发与经济学、法律、体育、谈判技巧等基础相关教程[6]。然后，增加社会培训模式，并鼓励一些专业行业组织为体育保险经纪人开设业务培训课程。最后，公司实施基于市场的培训模型，并继续教育体育保险经纪人，以便他们可以在实践中学习和认可体育保险。

2.国内外体育保险经纪公司联合开发目标市场。如今，体育产业发展迅速，许多外国的体育保险经纪公司快速进入中国市场，但是，我国体育保险经纪公司没有相应的业务发展经验，大部分市场份额由海外企业占据。此时我们可以与海外企业建立伙伴关系，学习并借鉴他们优秀的市场运营模式，共同开发创新的市场环境

三、我国大众体育保险发展存在的问题

(一)体育保险缺乏有力政策支持。我国体育保险事业相对于发达国家起步比较晚，在20世纪80年代我国陆陆续续开始出现体育保险的苗头，1998年我国著名体操运动员桑兰摔跤致残获得了千万美元的保险赔偿金，引发了国人对体育保险功能和意义的思考。如果缺少外部供应，那么国家体育总局会用互助保险的办法解决运动员缺乏体育保险的问题[7]。通过接连颁发《国家队运动员伤残事故程度分级标准》、《国家队运动员伤残事故程度分级标准定义细则》、《国家队运动员伤残保险试行方法》等一系列法规促进体育保险事业的发展[8]。体育保险在我国属于商业保险，不属于社会保险范畴，目前专门针对体育保险的具体法律条文还没有出台，各大保险公司参照《中华人民共和国保险法》来规范经营行为。

(二)体育保险偏向发展竞技体育保险。直到2004年3月，我国才成立了第一家专业体育保险公司，即中体保险经纪有限公司，这预示着我国将建立更加正式和全面的体育保险[9]。从中国体育保险的当前发展情况看，中国体育保险基本是以发展竞技体育保险为主，大众体育保险关注度低，缺少细致健全的法规来指引大众体育保险发展。

(三)国民大众体育保险意识薄弱。现阶段，面向公众的体育保险概念几乎是空白，对体育保险、体育法律和体育风险管理的认识十分不足，使得公民忽视体育运动风险因素，不知道在风险发生后如何保护自己的权利，也不愿参加高风险运动。由于对大众体育运动中有关体育保险的宣传不到位，各方投保积极性低，直接影响了社会大众对体育保险的认知度，忽视了体育保险的作用[10]。

(四)市场经营主体过少。我国用于体育赛事和大众体育的商业体育保险是分散的和无组织的。目前，全国只有一家专业的体育保险中介公司，即2004年成立的中体保险经纪有限公司[11]。尽管中国人民保险、中国人寿保险等财险公司开发了有关体育活动的产品，但大多是以人身意外伤害和财产损失为主，无法满足运动需求。市场经营主体缺少，体育保险事业难以发展起来。

(五)险种单一且保障范围有限。中体保险经纪有限公司与保险公司合作开发了一些适合体育市场需要的保险产品，如大型活动公众责任保险、取消延迟保险、户外运动专项保险、体育场馆综合保险等等。从风险较高的运动来看，其保险产品险种较为单一，主要集中在人身意外伤害保险。保险公司略微变动了普通体育保险产品，并将其应用于某些体育活动。大众体育活动种类丰富，但是险种内容单一，保障范围有限，针对专项体育活动较少，适应性不强。

(六)从业者职业素质参差不齐。从事体育保险工作既需要专业的体育学与保险学的知识储备，又需要有良好的社会交际能力，这对体育保险从业人员提出了高要求。体育保险经纪人的职业素养很大程度上影响了国体育保险事业的发展。从本人之前在寿险公司工作经历来看，有些寿险公司对保险代理人学历要求并不高，有些放宽到高中学历甚至更低。在全民健身的大背景下，参加体育锻炼的人不断增加，体育经济蓬勃发展，体育保险事业急需大量高质量素养的专业人才。

四、对促进我国大众体育保险发展的建议

(一)政府应采取的措施

1.推进体育保险法制化建设。根据市场行情和实际调研结果分析，出台能包含所有运动员、参与体育活动的一般群众现实需要的体育保险法律条文，并建立社会体育保障体系。根据目前我国赛事发展的方向和人们参与度高的体育运动项目特点，督促优化体育保险的条款，推动我国体育事业快速健康发展，促进体育保险法制化建设。

2.加强银保监会监管工作。随着体育产业的大力发展，作为体育保险的市场经营主体也势必增多，同行竞争的双面性不得不去思考。同行竞争一方面为爱好体育运动的群众带来更多的选择空间，另一方面也滋长了不合法的营销模式。这时，银保监会应加大对体育保险市场的监察，对保险公司定时定期开展业务检查。

3.发挥新媒体力量，加大宣传力度。在信息化时代，媒介的形态也愈发多元化，从传统媒体转向为新媒体，都对我们生活产生了深远影响。大众体育保险应该充分发挥新媒体的作用，利用微信为载体，加大群众对大众体育保险的认知；利用微博、抖音等软件在宣传体育建设的同时，宣传体育保险知识。作为一种创新的宣传工具，新媒体不仅拥有种类繁多的载体，而且宣传效果也翻了一番，有助于提高公众对体育保险的认识。

4.对保险公司进行税收优惠。我国险种的缺乏是制约我国大众体育保险的主要因素[12]。在大众体育保险起步发展阶段，应该给与体育保险公司适当的优惠政策，吸引越来越多的人关注体育保险行业，成立更多的体育保险公司和体育保险中介机构，共同开拓多样化的大众体育保险险种。

(二)企业和个人应采取的措施

1.提高风险意识，学会转移风险。经常参加大众体育活动或各种赛事的体育爱好者应加强对运动风险的学习，在高强度运动前检查身体是否具备承受高强度运动的条件，增进个人体育与健康知识水平，并在高强度运动前主动去咨询适合自己的体保险，做到合理控制风险，预防风险，转移风险。

2.将体育保险纳入群众体育比赛必备条件。社会大众在参与一些小型比赛或者团体体育活动时如果赛事组织方没有为参赛人员投保，应自行购买短期时效的保险或组织购买团体险。无论是他保还是自保，必须在赛前有投保记录，投保记录将是参赛的必备条件。将投保纳入参赛必备条件，一定会更加引起人们对大众体育保险的关注，大大降低后期风险。

3.保险公司创新营销方式。国内体育保险业务大部分靠公司外勤员工或代理人展业，同时兼售财险或寿险业务，缺乏系统专业的营销体系。体育保险有自身的特性，必须改革创新当前的营销方式，尤其是销售环节。公司可采取特殊政策鼓励年轻员工组建团队创新开发体育保险业务，并为他们提供创业平台。在不违法违规的情况下，开发属于每个团队的营销模式，公司免费为创业团队提供办公场地及日常管理费用，吸引年轻有为、善于管理的人才投入体育保险事业，这样个人既不用承担创业风险又能获取利润。

4.保险公司注重提升服务质量。随着体育保险市场规模不断扩大，应加强保险服务，坚持“顾客第一，服务至上”的理念，提高服务质量。未购时，耐心认真地为客户讲解体育保险的功能与意义；购买时，详细准确告知客户保险责任及免责部分；购买后，定期维护客户关系。群众体育保险作为体育保险的基础，应更加重视服务质量，并尽一切努力确保群众参与体育事业。

结语

体育运动日益大众化发展，体育风险范围不断扩大，全民健身需求迫切需要大众体育保险来为他们保驾护航。在全民健身战略背景下，要积极运用公共政策工具，处理好政府与市场的关系，不断总结现阶段存在的问题，学习借鉴发达国家成功经验，推动我国大众体育保险这个朝阳产业向前发展。