商业银行数字化转型的方向与路径

杨 春

（长安银行股份有限公司，陕西 西安 710075）

一、引言

数字化是商业银行发展的未来趋势，以数字信息为核心的数字银行，其业务流程与经营理念都将发生转变。商业银行通过运用大数据、云计算、人工智能等技术和新的理念对银行运营进行变革，以更好地满足人民群众对现代金融服务的需求，增加商业银行未来在市场中的竞争力。因此，有必要对商业银行数字化转型进行深入研究。

二、商业银行发展中所面临的环境变化

互联网金融等新的商业模式对金融市场和客户都带来了巨大的冲击。商业银行在当下的经营环境中主要面对以下几个方面的变化与挑战。

1.数字化技术与互联网金融的发展

数字化技术的高速发展带来了经济活动形式的变化。在经济活动运行规则、信息的运动方向改变后，原有的经济活动流程、经济组织结构发生了非常大的转变。以往人与人之间经济活动关系为树状关系，现在变为了网状关系，即点对点连接。从最开始的电子化直到如今的智能化经济活动，资金、信息、商业、物流的四位一体，已经突破了人与人、人与物之间的时间、空间限制，最直接的外在表现便是各种经济活动中的去中介化。金融市场中的直接融资业务所占有的市场份额也因此大幅度上升。金融脱媒现象的出现，导致商业银行需要面临的经营压力变得越来越大。从金融大环境来看，我国的金融科技发展便是从最初的金融IT阶段进入了互联网金融发展阶段，直到现在进入金融科技数字化阶段。

对于商业银行而言，数字技术将会让线上交易成为金融服务中的主流，企业间、企业与个人之间的经济活动也会从线下转移至线上。商品、服务等大多数线下交易都可以通过数字平台来完成交易，相较于传统线下交易而言，数字平台的效果无疑会更好。所以，若是传统商业银行只能传统形式来提供金融服务，就无法真正满足时代当下的经济活动需求，将会逐渐被淘汰。

2.客户经济行为与习惯的转变

数字化技术令经济环境中人与人、人与物之间的链接发生了变化，客户在经济活动中的经济行为与习惯也因此出现了转变，表现为移动化、社会化和个性化等特征。

对于消费者而言，网络不仅是信息交流平台，还是娱乐消费的场所，全球约有几十亿的人会通过手机、平板等电子产品，将大部分的生活活动转移到互联网。《中国互联网络发展状况统计报告》中指出，截至2020年6月，我国的网民总规模达到了9.40亿，互联网在我国的普及率达到了67.0%。网络的出现使得时间与空间对客户的行为的限制急剧减弱，人们几乎随时随地都可以在网络中进行活动，这是移动化的主要特征。人们已经习惯于生活中随时嵌入的网络金融服务。而社会化的主要表现则是客户间的交流加强，客户消费心理受他人的影响增大，自发检索和主动选择的意识和能力都得到了增强。消费者对于商品和服务的感知，也会通过网络互相影响。个性化表现为：由于选择变得更自由，人们的需求表现得更有个性；但同时企业也可以利用其引导客户找到适合的金融产品，提供个性化服务。在数字时代，大量消费者信息数据，让企业在分析客户现有需求的同时，深入发掘客户的潜在金融需求。企业可以从金融产品设计伊始，便开始考虑消费者后续行为变化，进而提供最为匹配的金融服务。未来的数字化银行，应该将旗下的金融产品、服务全部融入到生活场景中，通过用户画像，来为客户提供满足个性化需求的一站式服务体验。

3.风险管理难度有所提高

风险管理是商业银行经营发展中的关键，甚至商业银行的发展史都可以直接看作商业银行风险管理的发展史。商业银行风险主要为信贷风险，在传统金融模式下，商业银行的企业、个人信贷风险主要为客户财务风险以及抵押物灭失等风险问题。而数字化技术的加持则能够在一定程度上解决传统模式下的信贷风险问题。例如，通过大数据可以从企业业务层面来完成对经营状态的全面分析，为贷前贷中管理提供帮助。但是在数字经济条件下，从业务的创新到管理逐步完善的过程中也必然会出现新的风险点，让风险管理的难度增加，企业必须找到创新与风险管理之间的平衡，才能够助力企业在经营发展中实现风险与收益的的平衡。例如，如今的商业环境变化非常快，企业需的经营状况变化也将随之加快，因此商业银行对客户形成的的贷前调查结果，可能会与客户的当下的实际情况有所差异。除此之外，因为企业之间经济、业务等金融联系将会有所加强，经济风险的传播速度会因此变得更加迅速。企业间环环相扣，导致商业银行在开展贷款业务中可能会出现所采取的风险管理措施滞后，风险分析的范围不够的情况。企业的经营活动边界性的弱化，会让金融业务的风险管理工作变得更加复杂，只有在数字化时代主动寻求技术、业务等各方面的创新，才能够将业务风险控制在合理范围内。因此，在落实商业银行数字化转型的过程中，商业银行必须直面创新所伴随的各种风险问题，然后针对风险管理问题进行主动优化，针对可能出现的各种金融风险制定切实可行的解决方案，只有这样才能在面对金融风险时，应对的更加得心应手。

三、商业银行数字化转型发展方向

商业银行数字化转型的关键在于对传统银行的颠覆，商业银行能够利用数字化技术与理念改变银行的业务体系，进而提高商业银行的整体价值。对于商业银行而言，基于云平台与数字技术的商业银行，其经营发展渠道将会被拓宽，数据信息的大规模应用能够让商业银行的经营决策变得更加精准，并在保留传统银行渠道同时实现对数据资产的整合，进而推动银行体系的持续发展。

商业银行的数字化转型方向可以归纳为以下几点。第一，发展移动银行。数字化转型的目的之一，就是适应现代社会用户行为的改变--消费者越来越多在线上进行消费，让银行移动平台的各项金融服务越来越丰富便捷，成为客户选择金融服务首选对象，而传统平台则会变得更加倾向于特例业务处理窗口或专注于提供复杂金融服务咨询。第二，深度发掘客户需求。在大数据的加持下，银行对客户的洞察力将会提高，能够更加精确地满足用户的实际需求以及发掘潜在需求，并使其自身能根据需要进行差异化服务的同时，降低企业的运营成本。第三，优化客户体验。数字化银行能通过提高服务交互性、实时性、针对性的多元化服务来提高客户体验。除此之外，商业银行还能够联合合作机构来提供更加综合化的业务，金融产品的范围将会变得更加广阔。第四，进行产品创新。数字银行可以顺应时代需求第一时间融入各类新兴科技，因此相较于传统银行而言，数字银行所提供的各项业务将会更加具有时代特点。

四、商业银行数字化转型的路径

商业银行要实现以上四个方向的转变，需要以现代数字技术、网络技术为基石，对企业的数据处理能力、业务管理能力、信息交互能力、部门协同能力进行提升，这就不仅仅是简单的数字技术、网络技术的应用，而是要对基础业务渠道、组织结构、数据分析能力、客户管理方式等都进行相应的改变。

1.基础支持数字化

科技的发展使得业务流程的创新和变革成为可能。银行要进行数字化转型，基础支持要跟上，包括：业务系统、业务流程、组织架构。

建设支持数字化业务的IT系统。由于较高的数字信息处理能力、分析能力是数字化转型的重要推手，所以商业银行应当对业务系统进行改进，构建扩展性更高，兼容性更好的IT系统架构，以适应开放式的商业生态环境，便于接入新的商业生态圈以推广金融产品。这需要以要强大的IT支持，包括实现多渠道数据采集、多系统无缝衔接、高速的信息存储与交互、保障商业信息安全、多方协同和资源整合等，以达到多机构、前后台、跨平台、跨行业在线互通互联。这样才能满足前台系统因面对因对不同的场景而需要快速进行技术迭代的要求，同时还应保证核心业务系统、基础数据中心的稳定以及数据安全。

打造适应数字化转型的业务流程。商业银行通过技术手段将强大的IT能力运用到前中后台业务流程中，传统的流程将变得冗余，不能充分利用数字技术的优势，更好地服务客户以及降低商业银行运营成本。在流程改进的过程中，中台将成为前台与后台的有效衔接、有效平衡，数据和业务将在中间环节进行过渡。这更有利于应对因现代客户需求的快速演变而带来的前台服务需要进行的高速迭代。

构建支撑数字化转型的组织架构。敏捷的组织架构更适应数字化的商业环境。敏捷，即灵活，敏捷的组织是能迅速调整和适应新动态的组织。随着科技的发展，企业在技术和资源方面进行数字化转型的问题并不突出，真正的痛点、难点在于如何进行组织架构的改革。商业银行应借鉴互联网公司以敏捷 IT项目组为原型的结构模式，驱动自身从传统部门银行向以客户为中心的敏捷组织转变，提高跨部门、跨业务的合作能力。

2.风险控制数字化

目前我国大多商业银行的业务离柜率在90%以上。业务数据的信息化之后，可以将风险控制嵌入到业务流程之中，建立有效的数字化风控模型对业务进行实时的跟踪与监控。

以商业银行最主要的信贷风险为例，要做到贷前、贷中、贷后数字化管理，数字化风控的效果很大程度上取决于所采集数据的数量和质量。首先，商业银行在打通内部数据壁垒的同时，要通过合法的渠道获得相关信息，包括工商系统、司法系统、行业协会、海关、税务、人民银行征信系统、公共媒体等等，以确保商业银行所获取的企业信息尽可能实时与全面，用数据绘制一个立体细致的客户形象，为信贷业务的决策提供有力的数据支撑。其次，商业银行需要建立科学的风险控制模型，利用数字员工自动进行评分、评级，以此作为审批的重要依据，并建立指标周全的预警系统，是业务系统对风险保持高灵敏度。数字风控能同时进行大量数据处理，分析更全面，准确，也避免了人工处理可能产生的道德风险；数字化业务系统能通过严密的指标体系设立示警红线，及时发现风险，针对性地进行的控制与化解。现代我国的部分商业银行，已利用数字风控对额度较小的、标准化化较强的业务进行了批量审批，不仅业务办理效率高还节省自身大量的人力成本；而对于风险较大且难以建立统一模型的大额、非标业务，诸如公司大额贷款，可以采用人、数并行的模式，一是特殊业务特殊对待，二是也可以利用人、数合一，相互验证，找出更多的风险点。

3.客户营销数字化

利用数字化技术有效拓展客群范围。商业银行通过与其他平台进行业务合作与对接，能够让数字银行深入人们的日常生活；通过开发合适的数字金融产品，还能够让用户更加便捷地享受到高品质的金融服务；通过完善智慧网点，在金融服务中融入教育、科技元素助力营销，令金融服务变得更加智能。数字银行也将因此而获得更为广阔的营销发展空间，当外界客户转化成为银行用户之后，则要对用户行为进行进一步分析，以此来挖掘用户的金融服务需求，确保能够及时有效地进行金融产品设计。对于数字银行而言，个性化的营销服务必不可少，所以打造客户全景视图，通过结合用户特征的方式来定制针对性营销对策、提高用户的金融服务体验也是有效营销的方式之一。

在数字化转型期间，商业银行所开展的一系列决策必须以用户为核心，即通过掌握用户需求来提高营销活动的效果。例如，通过数字挖掘发现同类客户的行为模式和动态需求，发展长尾末端的金融客户，服务低收入人群和小微企业， 实现普惠金融；运用客户管理系统、数据仓库和智能技术，获取全面完整的客户信息，实现整合营销和交叉销售；在数字化客户管理的基础上，针对某一具体客户，通过大数据分析实现精准营销、内容营销、数字化的客户生命周期管理等。商业银行还可以借金融科技发展与商业银行的数字化战略转型助数字化为客户提供全面金融服务如市场分析、现金流预测、运营资金效率分析等增值服务及基于数据洞察的分析报告和解决方案等，提升自身对于客户的价值，以达到增强老客户粘度并吸引新客户的目的。

4.构建数字生态圈

随着生物识别、5G网络技术、二维码等技术的发展，消费者行为随之改变，他们越来越习惯于以一站式服务和业务之间无缝衔接的方式解决各种需求。比如在一个系统中实现购票、导航、贷款等多个功能，而这样的集成式需求，靠某一个企业去独立完成是很难实现的。所以，企业需要建立自己的网络化、数字化商业生态圈或者加入合适的商业生态圈，与市场中的其他企业合作，以消费者数据为依据，提供打包式服务--产品包。

首先，以手机银行为平台，整合银行内部的网上商城、日常生活缴费、保险基金代售等各类业务，持续提高在消费者日常生活场景中的出镜率，例如餐饮、旅游、理财、保险、购物等。其次，要充分利用银行自有的支付和信贷业务，积极寻找和加入合适的商业生态圈。银行的金融服务不能孤立，在经营上以合作共赢为理念不断向客户生活场景延伸，与商业伙伴携手服务于消费者，积极拓展企业服务的内涵与外延。例如，银行可灵活地加入供应链中，为企业提供资金支付、交易查询、现金管理、商业贷款、代收代缴、资金托管、企业对账等功能。商业银行要积极主动地“走出去”，将自身的业务与各行业无缝衔接，全面融入社会的经济活动中，融入消费者的衣食住行、工作生活等工种场景之中，借助外部力量拓展客户发展业务，服务于企业经营与人民生活，发展多方面共赢的开放生态体系，探索未来商业银行金融服务的另一种可能。

五、结论

总而言之，在科技高速发展的今天，商业银行的数字化转型已经成为了未来发展趋势，通过全面落实数字化转型，商业银行才能在未来的金融市场中保障自身业务的发展。相信随着更多人了解到商业银行数字化转型的优势，数字化银行一定会变得更加完善。