“互联网+”保险市场发展研究

李明，赵世秀

[摘要]“互联网+”日益与各行各业全面融合，保险业也不例外。文章分析了我国“互联网+”保险市场的需求，讨论了“互联网+”保险的发展现状，提出了当前“互联网+”保险发展存在的问题，并就这些问题提出了解决的办法。

[关键词]“互联网+”;保险市场;个性化保险产品

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.33.052

“互联网+”时代正在全面到来，受此大潮影响，我国的保险业发展也迎来了一个重大转折期。“互联网+”背景下，各个保险公司既迎来了发展机遇，也受到了严峻挑战。

近年来，我国“互联网+”保险规模持续增长，如何利用互联网时代的信息技术、大数据技术实现发展、应对挑战，成为行业内普遍关心的重要话题。

1我国“互联网+”保险市场需求

为了研究“互联网+”保险市场的发展，有必要研究与传统保险市场相区别的“互联网+”保险市场的需求。随着我国经济的持续增长，人们的保险意识也不断增强，现在国内保险市场需求十分旺盛，每年都会有一大批人群成长为保险市场的潜在消费者。同时，信息时代的加速到来，为“互联网+”保险提供了大数据等信息化工具，奠定了“互联网+”保险发展的基础，也为满足不同群体多样化的保险需求提供了可能。

1.1“互联网+”保险市场潜力巨大

截至目前，我国网民数量已接近十亿，高居世界各国之首。其中绝大部分都是移动互联网用户，移动互联网已经取代PC，成为我国网民与网络连接的主要方式。随着互联网越来越深入百姓生活，移动支付、网购等逐渐成为百姓生活的一部分，我国网络用户对于“互联网+”保险的认识程度也随之有了较大提升。未来将会蓬勃发展的5G等信息化技术也必然会给“互联网+”保险发展带来更多机遇，形成更多吸引潜在客户的场景。

观察目前我国的保险市场可以看出，“互联网+”保险份额逐年提升，根据中国保险行业协会的相关信息显示，2020年1—6月，“互联网+”保险占据整个市场份额的35.78%，仍未达到整个市场份额的半壁江山。未来的“互联网+”保险，仍然拥有巨大发展空间。

1.2市场需求多元化

信息时代已经全面到来，也促使了保险行业内部的激烈竞争不断升级，重视客户体验越来越成为保险企业开拓市场过程中的重要一环。“互联网+”保险市场中，网民的特征，如年轻化、追求快捷方便等，也影响着他们对于保险的需求。一是网络用户更加追求體验良好。不受时间、地点限制，方便快捷、效率突出、信息传递高速等是网民购买“互联网+”保险的重要原因。二是保险需求多元化。信息时代，互联网大幅消除了信息孤岛、信息不对称等信息传递环节的障碍，也推动了保险用户需求的个性化、多样化发展。保险企业应当顺应时代发展趋势，为用户提供不同场景下的保障。三是互联网场景促进新的保险需求产生。互联网相关场景越来越多地出现在人们的生活和工作当中，许多新的保障需求也由此产生。保险企业应当迅速跟进，针对市场需求，迅速作出反应，设计相关产品，填补市场空白。

1.3硬件基础和软件技术日渐成熟

目前，全世界范围内的大数据时代已经来临，我国的新基建正如火如荼。日趋完善的硬件基础和不断进步的软件技术共同为“互联网+”保险发展奠定了基础。保险行业内，通过大数据技术分析预测消费者行为，进行风险控制，已经成为行业内的普遍做法。根据大数据信息制定更加精准的营销战略，满足消费者多样化的保障需求也已经不是什么难事。通过关键信息锁定潜在用户进行精准营销也已经在逐步开展。但是，需要指出的是，信息的获取和运用必须依法依规，避免造成对消费者的干扰，出现适得其反的效果。

2我国“互联网+”保险的发展现状

2.1“互联网+”保险产品发展现状

当前，“互联网+”保险产品以车险、家庭财产保险、资金账户安全保险等财产险和意外险、旅游险、两全保险等人身保险产品为主。“互联网+”保险产品有以下三方面特点。

2.1.1产品极具创新

互联网本身就是一个极具创新精神和创新意识的舞台，“互联网+”保险伴随着互联网的发展出现，在互联网创新精神的鼓舞下，依托于互联网丰富的多样性和高效的时效性，弥补了传统保险的不足，催生了一批创新性保险产品。例如，银行卡盗刷险、宠物责任险、监护人责任险等，都是保险企业运用互联网思维创新形成的产品。

2.1.2个性化产品满足客户需求

消费者的个性化保险需求一直都存在，然而囿于传统保险商业模式的限制，零散消费者的个性化需求不能整合到一起，形成规模效应，因此传统保险只能以共性的需求为主，无法覆盖到消费者的个性化需求。然而随着互联网和大数据的发展，以往个性化的零散需求，可以通过信息系统的处理整合聚集到一起，也可以聚合成为共性的需求，产生规模效应。保险企业也就可以据此设计产品，获得收益。消费者满足了需求，双方实现双赢。

2.1.3投保过程快捷迅速

“互联网+”保险可以摆脱时间、地点的限制，方便消费者在适宜的时间点，用一部手机即可完成投保全过程，相比传统保险，投保过程更加快捷迅速。另外，由于消费者在投保之前付出的时间成本低，这就迫使保险公司在开发相应APP、“互联网+”保险产品设计、与用户的互动界面设计等诸多方面努力做到方便快捷，避免消费者由于操作烦琐而放弃产品。这些也使得投保过程越来越快捷迅速。

2.2“互联网+”保险的发展模式

目前我国“互联网+”保险的发展模式主要是保险公司官网直销，移动互联网正在成为“互联网+”保险的重要平台。

2.2.1官网直销

自2000年开始，国内各个险企开始推出官方网站。时至今日，早就不存在没有官方网站的保险公司了。险企纷纷在官网上开辟保险销售通道，并且通过官网，占据了大量市场份额。

2.2.2移动互联网正在成为“互联网+”保险的重要平台

“互联网+”保险实际上是依托于移动互联网的迅猛发展而产生的。5G时代的大幕已经开启，人手一台手机在绝大部分地区已经基本成为现实。移动终端上豐富多彩的APP、各种方式的移动支付既满足了人们的需要，也使用户掌握了移动终端操作的基本技能，为“移动互联网+”保险的发展奠定了基础。

3我国“互联网+”保险存在的问题

互联网具有消除信息壁垒、方便用户操作、降低企业成本等多方面的优势，由此促进了保险业的发展。然而相应地，互联网技术也给保险业带来了许多风险与问题。

3.1计算机系统带来的风险不容忽视

计算机技术问世不久，计算机系统安全的风险就伴随出现。随着互联网的出现和发展，这种风险爆炸式地增长，已经成为计算机和互联网领域极为重要的问题。客户隐私泄露、计算机系统遭遇入侵、关键信息被窃取甚至修改等问题，在保险行业也都曾经发生过。“互联网+”保险极度依赖计算机技术与互联网技术，日新月异的技术发展也给“互联网+”保险的安全性提出了重重考验。

3.2保险产品同质化程度过高

按照银保监会的规定，管理保险产品有审批和备案两种制度。除少数险种以外，大部分保险产品只需备案而不需审批。这就使得险企缺乏创新动力，往往照搬照抄市场上已有的明星产品，稍加粉饰便化身为自己的“独创产品”走向市场。险企这样的行为，一方面是可以节省开发产品的成本，复制粘贴当然要比从头设计研发新产品要来得容易的多。另一方面也是因为明星产品相对成熟，风险控制容易，赢利效果好。险企方便了自身，却给行业造成了一个普遍问题，就是保险产品同质化程度过高。

3.3理赔与营销发展不均衡

消费者购买保险，其目的自然是在损失发生之时迅速获得理赔，以减小意外对于其生活的影响。但我国保险行业中，一直都存在理赔程序复杂、效率低下、赔付难的问题，造成了消费者对保险行业的不满。“互联网+”保险在营销蓬勃发展的同时，理赔环节却并没有随之一同发生大的革新，传统保险赔付难的问题，在“互联网+”保险中依然存在。

4对互联网保险产品发展的建议

4.1完善对计算机系统风险的监控

计算机系统技术漏洞的存在是客观的，为维护整个互联网保险体系的运行安全，还须保险行业监督管理部门、保险公司及提供网络支付服务的供应商共同参与，对互联网保险运行过程中可能出现的安全事故进行实时监控和主动防御。

4.2利用互联网大数据进行更优的产品开发以及费率厘定

互联网是保险公司收集数据信息的有利渠道，大数据对于保险公司，一是可以对消费者提供产品或服务的精准营销。二是面临互联网压力必须转型的传统企业需要与时俱进，充分利用大数据。精算是保险产品开发的一个重要环节，传统精算数据获取的难度大，而互联网大数据收集的便利可以为保险行业减小这一问题对产品开发及费率厘定的束缚，有利于保险公司开发更好的保险产品、厘定更优的费率，开展对目标人群的更精准营销，特别是开发区别于传统产品的互联网专属保险产品，创新竞争方式。

5结论

“互联网+”保险是保险行业发展的趋势，“互联网+”保险的发展中存在着一些问题，而这些问题中又孕育着机遇。随着当前我国“互联网+”保险蓬勃发展过程中暴露出的问题逐步解决，“互联网+”保险的发展也将走上一个新的高峰。

参考文献：

[l]中国保险行业协会.互联网保险行业报告[M].北京：中国财政经济出版社，2014.

[2]赵占波，吴志峰.互联网+保险营销[M].北京：首都经济贸易大学出版社，2015.

[作者简介]李明（1979—），女，汉族，黑龙江人，硕士研究生，哈尔滨金融学院投资保险系副教授，研究方向：保险学;赵世秀（1981—），女，汉族，黑龙江佳木斯人，硕士研究生，哈尔滨金融学院投资保险系讲师，研究方向：农村金融与农业保险。