金融科技时代电信运营商消费金融发展研究

陈浩宇

【摘 要】近年来，鉴于消费对经济增长的巨大推动力，同时伴随着以投资为主导的经济发展方式受限，通消费金融促进消费升级，从而满足我国经济高质量发展的需求，成为了促进经济发展重要途径。国家政策的鼓励以及金融科技技术的飞速发展，为消费金融行业的发展创造了新的机遇。随着消费金融业务不断扩张，越来越多的主体参与其中，电信运营商凭借其强大的客户资源、丰富的消费场景、雄厚的资金以及超强的品牌背书，具有发展消费金融业务独特的优势，其将成为消费金融参与主体中的重要一员。电信运营商发展消费金融业务需要注重消费场景及风控体系建设，对此可通过多元化个性化消费场景，完善消费金融场景渗透，加强风险防御，实现精准营销，服务消费金融客户。

【关键词】金融科技；电信运营商；消费金融；消费场景；金融风险

一、引言

一直以来，消费是拉动GDP增长、推动经济发展的主动力。国家统计局数据显示，2019年我国消费支出对GDP增长的贡献率已经达到57.8%，消费对促进经济增长的作用进一步得到巩固。鉴于消费对经济增长具有巨大的推动作用，促进消费升级、扩大内需就成为了刺激经济发展的重要手段。另外，面对全球经济增速放缓、中美贸易摩擦升级、国内经济结构迫切转型的大环境下，以投资为主导的经济发展方式受到限制，因此其催生了以消费金融引领消费升级从而满足我国经济高质量发展需求的新一路径。

与此同时，政策扶持也是助推消费金融业务发展的动力来源。近年来，政府不断释放各种积极信号以及政策红利，这为消费金融业务开展带来了巨大契机。消费主体的多样性也在刺激着消费金融市场发展的加速，文化旅游、卫生医疗及教育等各方面消费金融需求也在密集释放，短期消费信贷快速上涨，整体市场空间宽广。

现而今，金融科技时代已经来临，AICDEB技术（人工智能A、物联网I、云计算C、大数据D、边缘计算E、区块链B）的飞速发展，为消费金融提供了扎实的技术保障。金融科技与消费金融结合相得益彰，金融科技手段能够促使消费金融机构更加精准的获取客源，其使得消费金融的客户得到了更为宽广地延伸。同时，金融科技的发展带来了更加健全配套的风控体系，其进一步做到了为消费金融业务发展的个性化添砖加瓦。

二、消费金融行业发展现状

近年来，我国的消费金融业务呈现不断扩张的趋势，越来越多的主体（银行、持牌消金公司、电商、网贷、互联网公司、金融科技公司等）都参与其中，模式的不断创新进一步加快了消费金融的发展。同时，我国政府出台的一系列的支持政策，积极稳步的推进着消费信贷实现健康发展。随着金融主体以及金融产品的多样化，消费金融的内容不断丰富，其为消费者带来了更加便捷、全面的服务体验。

1、传统银行发展消费金融，需要不断进行业务创新，丰富产品场景

银行对于消费金融这种收益高且流动性较强的业务具有较高的重视程度。银行凭借其雄厚的资金、筛选优质客户的拓客能力以及相对完善的支付结算体系，一直都是消费金融业务的重要参与对象。银行发展消费金融的模式以信用卡消费分期业务为主，但近年来，各种车、房、游等不同的消费信贷产品相继出现，金融科技时代背景下，各领域业务的拓展进一步加丰富了的消费场景，消费金融产品得到不断创新，这使得消费金融的内容呈现出越来越丰富的趋势。

2、持牌消费金融公司发展消费金融，持牌经营主体不断增加，发展加速

2009年我国发布了《消费金融公司试点管理办法》，消费金融公司的获准设立，标志着消费金融业务已从传统的银行业务逐步向新兴机构延伸。然而，由于消费金融公司设立的注册资金要求较高，以及国家政策管控较严，我国的消费金融公司业务发展速度相对较慢。截至2019年底，十年间我国一共批准了27家持牌消费金融公司，其中开业的有24家，2020年1月，银保监会又批准了一家新的消费金融公司的筹建。政策对于消费金融业务的扶植，使得市场主体进一步得到增加。商品分期付款以及信用貸款等更多样化的消费场景是消费金融公司发展的主要模式，这为消费者提供了更为便利、丰富的选择。

3、电商和互联网公司发展消费金融，自身技术优势显著，发展突飞猛进

目前，诸如蚂蚁金服、京东、趣店、51信用卡等大型电商公司和互联网公司，以自身持有的网络小贷牌照为切入点，有效利用自身所拥有的用户信息数据（包括信用及交易等信息），通过交易分期、账单分期等方式为客户提供服务，其涉足了消费金融领域。虽然这一类型的公司起步相对较晚，但依托互联网技术优势以及电商广阔的场景，其发展突飞猛进。产品模式创新及全新应用场景的拓展是电商和互联网公司的最大特色。

除了上述较为主要的几类参与者之外，电信运营商也在积极探索、布局消费金融领域。中国联通与招商银行成立的招联消费金融公司于2015年3月开业，其无论是业务规模还是年净利润在行业中都保持较高的水平。中国电信打造了甜橙金融，中国移动成立了金融科技公司，电信运营商发展金融科技进行，并向消费金融行业进行布局成为大势所趋，消费金融现已成为各大电信运营商抢夺的价值高地。

三、电信运营商发展消费金融业务的可行性分析

（一）电信运营商发展消费金融业务的价值和意义

1.有利于电信运营商通过稳存拉新实现主业协同。消费金融业务对于电信运营商而言，可对其泛渠道掌控起到重要作用，从而能够有效的支撑大市场的发展。电信运营商可基于不同场景的客户消费习惯将客户分层分级，从而为其提供更加准确、快捷、便利的金融服务。划分客户需求，一方面能够提高用户的黏性，对电信运营商维护老客户具有有重要意义，另一方面，可以有效扩充客户群体，实现发展新客户。消费金融背景下，通过稳存拉新的手段，将进一步实现电信运营商的主业协同。