山东兰陵县：推行“一保两担”缓解涉农主体资金难题

寇全会

摘要：山东兰陵县大力推行“政银保、财银担、基银担”“一保两担”，有效缓解了涉农经营主体和中小微企业融资难、融资贵问题。本文介绍了兰陵县推行“一保两担”的做法及成效。

关键词：农村金融 融资 担保

2020年以来，山东兰陵县认真贯彻落实全省“重点工作攻坚年”动员大会精神，聚焦财政金融政策更加主动有为，不断加快推动财政金融联动融合，创新融资担保路径模式，健全增信分险补偿机制，大力推行“政银保、财银担、基银担”“一保两担”，有效缓解了涉农经营主体和中小微企业融资难、融资贵问题。

一、深入实施“政银保”协作机制

推行“政银保”贷款保证保险，出台贷款保证保险基金管理暂行办法，进一步健全完善基金筹集使用管理、监督检查和绩效评价制度，明确政府、银行、保险公司三方3∶2∶5贷款风险分担机制。一方面完善贷款业务操作流程。小微企业、城乡创业者和新型农业经营主体申请生产经营性贷款时，向商业银行协作保险机构投保，银行以保单作为担保方式向投保人发放贷款。银行、保险机构双方根据贷款人生产经营情况，共同商定贷款额度、期限及担保情况，根据贷款人提供的信息资料，保险公司出具《“政银保”贷款保证保险承保意向书》，商业银行负责贷款事项的审议审批。另一方面健全贷款风险补偿机制。若贷款人（投保人）连续三个月未履行借款合同约定还本付息义务或借款合同到期后30日内借款人仍未偿还全部贷款本息的，商业银行依据借款合同向借款人和相关担保人进行追偿后，对未能清偿的贷款本金和利息余额，商业银行依据保险合同约定向保险机构申请追偿。第三，建起信贷保证保险“基金池”。依托省市贷款保证保险基金，县财政设立专户并配套200万元，连同借款人（投保人）缴纳的保证金，一并注入信贷风险补偿“资金池”（基金专户），专项用于在出险时优先偿付符合保险责任的逾期本息，切实提高了信贷风险补偿能力。兰陵农商银行作为“政银保”贷款保证保险业务的定点银行机构，与太平洋、泰山两家保险机构签署了合作协议，截至5月底已累计投放“政银保”贷款146笔、金额10185万元，有力支持了涉农主体和小微企业发展。

二、扎实开展“财银担”合作机制

兰陵县政府与山东省农业信贷担保公司签署战略合作协议，贯彻落实农业信贷担保政策，推动实施“鲁担惠农贷”，重点支持家庭农场、种养大户、农民合作社、农业小微企业、农村社会化服务组织和农业龙头企业，着力化解“三农”经营主体借款难、借款贵的问题。在贷款优惠扶持上，申请贷款额度10—1000万元，年综合贷款成本最高不超过8%，其中贷款额度300万元以下的，到期按时还本付息，给予基准利率50%的财政贴息，贴息后实际贷款综合成本5.8%左右，担保费率限定在1.5%。新冠肺炎疫情发生以来，担保费率减半收取为0.75%，贷款财政贴息提高到3.175%，大大降低了涉农主体借款成本。在贷款风险分担上，制定了“鲁担惠农贷”风险补偿资金管理办法，县财政每年预算安排300—500万元，作为信贷风险补偿专项资金；建立县财政、金融机构、省农担公司“财银担”三方协作、“2∶2∶6”比例分担风险运行机制，一旦发生贷款逾期不良，经银行机构追偿后，由县财政、省农担给予风险补偿。在创新运行模式上，通过“鲁担惠农贷”的“财银担”模式，先后叠加实施“大棚贷、生猪贷、强村贷、合作社贷、种植基地贷、产业集群贷”等信贷扶持，有力缓解了涉农主体资金难题。如结合兰陵蔬菜大棚种植优势，大力推行“蔬菜大棚证”抵押贷款，实施“鲁担惠农贷+温室大棚贷”，已累计发放蔬菜大棚贷款2000余万元，及时为广大菜农解决资金短缺问题。针对部分合作社借款贵、借款难的实际，推行村党支部领创办合作社“鲁担惠农贷+强村贷”，1—5月份共计投放合作社贷款1500多万元。积极开展“鲁担惠农贷”整体授信，申报获得省农担信贷担保额度2000万元、5000万元，分别用于支持北部山区黄烟种植基地和垦源智慧农业产业高科技温室蔬菜大棚产业集群，此“基地贷、集群贷”项目正在实施之中。2019年到2020年5月底，通过“鲁担惠农贷”累计为近300户“三农”经营主体、担保贷款投放9300多万元。

三、探索创新“基银担”运作机制

抓住省级出台政府性融资担保政策机遇，学习借鉴浙江台州等地先进经验，兰陵县大胆实践、勇于创新，率先在全市首创信贷“风补”基金，建立健全“基银担”机制，引导银行机构为企业、产业和项目提供贷款支持，缓释信贷风险，解决融资难题。一是设立信贷风险补偿基金。在财力紧张的情况下，县财政预算安排8000万元，采取财政出资、金融注资等方式，初创设立1亿元信贷风险补偿基金，实行专户运营、专户管理，专项用于金融信贷风险补偿，重点扶持县域内符合条件的“三农”主体、中小微企业、乡村振兴产业、双招双引项目等。二是成立基金运行专门机构。由县编委批复成立了企业化管理的基金运行中心，隶属县地方金融发展服务中心，从社会招聘工作人员6人，打造专业化基金管理团队，具体负责信贷“风补”基金的运筹、投放和管理，保障基金安全、高效運行，构建基金运作长效机制。三是建立完善基金担保机制。出台《兰陵县中小微企业及乡村振兴信贷风险补偿基金暂行管理办法》，明确了基金的架构、运转、补充、监管、支持对象及条件等。创新推行“基银担”机制，坚持合规化、市场化运筹，由基金、银行各方按出资比例共担风险。建立基金可持续补充机制，当基金出现代偿额累计超过出资额的50%时，财政、银行各方按出资比例补偿代偿基金。贷款额度原则上不超过500万元，最高不超800万元，重点支持涉农主体和中小微企业生产经营。今年以来，通过该基金提供信贷风险补偿，已为4个双招双引的优质产业项目担保放贷2600万元。

（作者单位：山东省兰陵县财政局）

责任编辑：宗宇翔