浅谈人民银行在金融扶贫中的难点与对策

张智鹏

摘要：新时代下，我国中央提出了一项脱贫致富的基本方略—金融扶贫。而基层人民银行在其中起到关键的牵头作用，成为精准扶贫的中坚力量，在多年政策的持续推进下取得了有目共睹的成就。本文首先对人民银行在推进金融扶贫过程中出现的难点进行了简要分析，基于此提出了一些针对性的解决方案。

关键词：基层人民银行；金融扶贫；难点；对策

精准扶贫的理念被提出以来，中国人民各方努力下使这项工作取得了显著的成效。然而，直到2016年底，我国仍然还有近七千万的贫困人口存在，对于我国经济的发展起到了严重的阻碍作用。人民银行在金融精准扶贫项目中起到至关重要的作用，在项目实施过程中进行了多样的措施和策略，在这一过程中逐渐暴露出了一些现实问题[1]。

一、金融精准扶贫

（一）金融扶贫

金融扶贫顾名思义是金融机构在金融产品的支持下向扶贫对象提供所需的资金扶持与帮助。金融扶贫所针对的对象主要是我国农村贫困人口，希望通过金融资金的帮助解决贫困人口的生活工作问题，完成脱贫攻坚工作。一般来讲，金融扶贫主要表现在下面四个方面：第一，对贫困地区的经营产业提供资金支持，让产业发展和产业扶贫产生相关联；第二，给农村贫困人口对象发放低息贷款或贴息贷款政策；第三，在当前“互联网+”模式下给贫困地区增设设施设备，以有效缓解地区生活问题；第四，针对贫困地区实行相应的信用贷款政策。

（二）精准扶贫

精准扶贫是我国最近几年才开始推行的一种新型扶贫方式，它和以往的扶贫方式有明显差别，精准扶贫是针对地区特殊贫困户进行识别与管理，进而给特殊贫困户提供具有针对性的扶贫支持。与传统扶贫方式相比，精准扶贫的扶贫对象更为明确和精准，其得到的相应扶贫效果也会明显提升。

（三）金融精准扶贫

金融精准扶贫是有效融合了金融扶贫与精准扶贫的优势，扶贫管理过于粗放，而金融精准扶贫则通过优化扶贫方式与扶贫程序，对扶贫对象进行精准识别，在此基础上将扶贫对象进行合理分类，然后制定针对性的脱贫方式，完成金融资源与扶贫对象的有效配置，达到科学管理。

二、基层人民银行牵头金融扶贫工作中的现存问题

（一）金融精准扶贫风险高

农村贫困人口的收入与工作并不稳定，在进行扶贫贷款时容易存在还款问题，进而导致不能按期还款，因此金融精准扶贫的风险也较大。另外，据有关调查显示，农村的不良贷款率偏高，这也让农村精准扶贫的风险进一步增加。

（二）没有科学的信息共享体系

缺乏科学完善的信息共享体系是制约金融扶贫进一步发展的一大主要因素，影响着政府和金融机构的工作效率，使得政府部门对工作需要的贫困信息没有高效的获取途径和共享平台，这样一来便造成了严重的信息不对称。一些金融机构与政府扶贫部门进行工作对接和项目交流时没有成熟有效的流程约束，使得对接信息获取过程阻碍重重，而信息获取的不便利性影响着整个工作进程。此外，由于各个金融机构与部门之间独立工作的，在资源方面不能实现共享，无法形成合力，而单方面的力量十分有限。由此可见，信息资源共享体系的构建势在必行[2]。

（三）金融扶贫工作环境建设力度不够

在金融扶贫进程中，服务环境的建设尤为重要，然而实际情况下受到各方因素影响，贫困地区的金融基础建设环境并不好。因为一些金融营业网点都是在城区建立，在贫困地区并不普遍，并且投入其中的设备、资金和工作人员都十分有限，导致整體覆盖率低，并不能惠及到大多数贫困人口。此外，金融扶贫产品与服务人员的方式也很单一，在各种扶贫项目中投入的产品都基本一致，体现不出针对性、满足不了一些扶贫项目的融资需求。最后，由于基层人民银行规定了对扶贫再贷款的机构的条件，使得金融机构进行金融扶贫信贷时受到很大限制。而各个金融机构对于贫困户都没有完善的信用评价体系的构建，更是在很大程度上限制了金融扶贫工作的顺利开展[3]。

三、基层人民银行进行金融扶贫的对策探讨

（一）构建贫困人口识别风险

金融精准扶贫要突出精准二字，因此构建相应的贫困人口识别标准，让真正贫困的对象作为精准扶贫政策开展的目标。在识别贫困人口时，要对金融机构的交流工作和发放贷款标准进行充分了解，也要对贫困目标的脱贫想法、经济状况进行综合考量，建立完整的档案后再评估贫困对象的信用等级，以便后续扶贫工作的顺利进行。

（二）充分发挥主体作用，建立健全的金融服务体系

首先，基层人民银行充分发挥自身脱贫攻坚过程中的主体作用，进行金融服务体系的完善，而其他各级人民银行在此领导下结合地方实际情况进行分析，加强对金融扶贫在资金和人力等各个方面的投入力度，进行全面的开发性扶贫战略部署，使得扶贫再贷款等货币政策工具充分发挥效用，持续促进贫困地区经济的不断增长，同时要注意对商业银行与金融机构争取信贷规模进行引导和激励。其次，有了针对性扶贫开发工作信贷保障作为基础，地方各级人民银行要强化自身的领导作用，针对各项金融扶贫开发工作制定具体的实施方案，动员各个金融机构都能够积极主动地履行自身的社会责任，更好地投身服务地方的工作，沿着金融支持产业化扶贫的路线落实各项扶贫政策，为地方政府进行脱贫攻坚的进程中做好坚实的信贷保障后盾。再次，充分发挥扶贫再贷款、再贴现等政策起到的激励作用，为金融机构提供低成本且长期稳定的资金，同时尽可能降低金融机构产生的融资成本，使更多的资金和精力投入到扶贫开发工作中去。最后，进行贫困地区金融体系的完善工作，从财政、货币和政策等各方面因素进行长远考虑规划，进而全面提高金融服务的质量与效率[4]。

（三）建立完善的信息共享机制，促进各扶贫部门的优势互补

金融扶贫工作任重而道远，因此在此项工作的实施过程中需要各方力量的集结，在各级银行和金融机构的通力合作下提供全面保障，结合各级政府的大力支持与配合，实现脱贫工作的水平稳步提高。人民银行作为主体，要积极搭建金融信息共享体系，鼓励动员各个金融机构参与其中，在资源和信息的实时共享下实现更高的工作效率，达成政府部门与金融机构之间的优势互补。

（四）创新思维，寻找新型金融精准扶贫模式

可以在金融扶贫工作推展过程中创新思维来推进金融精准扶贫工作的开展，保障金融扶贫工作力度。第一步，可以根据金融机构独有的优势完成“金融+”合作，也就是说将金融机构的金融政策与国家扶贫政策相结合，根据扶贫地点的具体情况开展精准扶贫，并对扶贫地方政府发放扶贫贷款的机构与扶贫对象参与的扶贫项目做金融扶贫产业与资金的支持与担保，完成扶贫工作中的小额扶贫贷款，吸引更多扶贫资金的注入，使扶贫工作开展更具有针对性。

四、结语

综上所述，人民银行在金融扶贫进程中起到不可取代的重要作用，在政府的金融扶贫政策上任重道远。各方金融机构也要在此过程中积极作为，结合市场机制特点，充分利用互联网等新技术进行合理的资源分配，构建合理且完善的体制，通过丰富多样的形式和措施制定扶贫方案。与此同时，结合贫困地区实际情况，与当地政府部门进行积极沟通交流，全面推动精准扶贫进程。■

参考文献：

[1]世界扶贫日：人民银行呼和浩特中心支行组织全区各金融机构开展金融扶贫宣传活动[J].北方金融，2018（10）：2-3.

[2]吴光.人民银行长治中心支行创新机制助推金融扶贫[J].中国金融家，2019（5）：129-130.

[3]马晓曦.人民银行阜新市中支创新金融扶贫模式“利益共享”激发脱贫动能[J].中国金融家，2019（8）：119+121.

[4]贺良玥.基层人民银行推动金融扶贫发展研究[J].时代金融，2018（9）：91-92.