35岁退休：通向人生自由的FIRE运动

阿饼

一

2019 年， 一股从全球最大的资本主义国家燃起的“火球”，从北美火到了欧洲，再到澳大利亚，也随着互联网的传播来到了中国。这就是被美国千禧一代热烈拥抱的“FIRE”（FinancialIndependence，Retire Early），意思“经济独立、提早退休”。

FIRE 族的计算公式是这样的：一名上班族每个月保证储蓄率达到50% 甚至更高，然后根据麻省理工学院学者威廉·班根提出的“4% 原则”，当攒够一年生活费的25 倍后，你就可以靠4%的理财收益实现退休生活。

“ 早退” 的秘诀里并没有把大多数人吓破胆的专业金融术语， 而是对古老的储蓄的讴歌——尽可能把钱存下来，舍去一切不必要的开支，以尽早达到财务独立的目标，开始过真正想过的生活。

FIRE 族所遵循的“ 圣经”则是《富足人生：要钱还是要命》，这本书颂扬财务独立，反对消费主义，作者薇琪·鲁宾认为时间（或生命）比物质享受重要。她提出：“如果你一天能赚200 美元，那么当你要去买一双100 美元的鞋子时，你要问自己，这双鞋值得我半天的生命吗？”

根据节俭程度，FIRE 族又可被分成3 类：一类是“瘦FIRE”，即过一种极度节俭的生活；一类是“ 肥FIRE”， 即在保持常规生活水准的同时尽量减少不必要的开销；还有一类是“ 咖啡师FIRE”，即在“退休”后到星巴克或麦当劳做兼职，因为这类连锁品牌店会为兼职员工提供社保。

无论是哪一类实践者，他们都会遵循同一项重要原则：追踪每一分钱的开销。更重要的是，他们都为成为减少垃圾制造者而自豪。这种生活方式也正是环境保护的“5R 原则”：Refuse（拒绝）、Reduce（减少）、Reuse（重复再用）、Repair（修理再用）、Recycle（循环利用），这种生活方式的最终目的，就是少欲知足，回归简朴生活。

在鲁宾看来，这群长期生活简单的人并非不食人间烟火，反而是“非常喜欢数字，对税收和会计的细枝末节很着迷”。

二

事实上，最早一批30 多岁就宣称自己退休的FIRE 族并不是富二代、财务总监或创业成功者，相反，他们来自看似对钱最不感冒的IT 行业。

彼特就是其中一员。作为一名软件工程师，他大约每年挣6.7万美元。依照4％法则，彼特计算出实现财务自由所需的金额，再加上节俭的生活方式和有效的投资理财手段，他在2005 年年滿30 岁时成功实现退休。2011年，彼特开设了博客“钱胡子先生”，记录自己如何实现FIRE的生活方式。

在某天听了“钱胡子先生”的播客采访后，34 岁的斯科特·里肯斯也“觉醒”了。他开始拒绝成人生活的标准模式——毕业后工作赚钱，拿出大量贷款买新车和房子，然后工作40 多年来还贷。他对妻子泰勒说，我们应该放弃宝马汽车，不要经常在外面吃饭。泰勒起初不同意，直到她看了一个退休计算器的结果才明白：如果他们采用FIRE 生活方式，可以在10 年内退休；如果他们继续享受高档生活，则需要工作到90 岁才能退休。

“FIRE 运动并不适合那些想一夜致富或者单纯讨厌工作的人。事实上，我们关注的是找到一个新的职业生涯规划，让你更加热爱你的生活。”关注提早退休的Our Next Life 组织的创办人坦雅·海斯特说。事实上，很多FIRE 族在达成所谓“退休”后仍然在工作，只不过这些工作是以兴趣和自我价值实现为导向的，而不仅仅是为了养家糊口。

我们受雇为酬，工作只不过是我们以生命换金钱的结果。重新定义工作将让我们思考家庭责任、人际关系和自我价值的意义。正如“快乐经济学家”黄有光所说，赚钱并不是我们的最终目的，快乐才是。如果经济增长不能增加人们的快乐，则经济增长不重要，如何增加快乐才重要。

三

当然，声势浩大的FIRE 运动也招来了质疑的声浪。

第一，FIRE 运动对于收入水平和存款率的要求都比较高。即对于普通的上班族而言，想提早退休，要么需要非常高的薪水，要么需要更长的时间。这两者很难同时满足，甚至会相悖。高薪通常意味着生活在高消费的一线城市，这无疑会延缓储蓄的增长速度。

第二，4％法则被提出来的20 世纪90 年代，是美国国债支付年利率超过4％的大牛市——而那个美好时光已一去不返了。“确实，在过去相当长时间里，4％法则表现得很好。”2003 年，《华尔街日报》的一篇文章写道，它的标题是《跟4％法则说再见》。

第三， 要小心通胀率， 它是吞噬资产的沉默凶手。作为发达国家，美国保持着相对健康的1％～ 2％通胀率。但有些时候，单纯的储蓄或许不足以让我们的钱跑赢通胀，实现真正的“一劳永逸”，合理的投资将成为FIRE族的必需功课。

第四，根据美国《赫芬顿邮报》的说法，FIRE 族由于过于节俭，较难找到志同道合的伙伴，甚至经常遭到父母误解，认为他们提早退休只是懒惰和贪图享乐的借口。此外，由于养育小孩的费用过高，约有77％的FIRE 族选择不生小孩。

当然，纵使FIRE 运动的实践存在许多困难，它的最大价值是让我们开始反思，除了为钱奋斗，我们到底想要一种怎样的生活？

（摘自《新周刊》2020 年第4 期，范李丽图）