互联网金融下商业银行自建电商平台与品牌优化研究—以建设银行善融商务平台为例

文/李泳琪（江西财经大学）

一、商业银行自建电商平台的背景

随着互联网的不断发展，深度渗透于民众的生活，阿里巴巴等集团也逐步从电子商务贸易市场进军金融市场，对我国传统金融行业造成了极大的冲击。在阿里巴巴等互联网行业集团逐步建立出较为完备的新型的互联网金融体系，我国商业银行面对挑战采取多种方式进入互联网市场，进行互联网金融、银行电商化的转型，以维护其市场和利益。银行电商化的趋势可以说是对中国金融发展的补课。面对互联网金融的不断“入侵”传统银行业，电商平台可以使银行业以更为开放和便捷的方式为客户服务。

二、阻碍商业银行自建电商平台的壁垒

由于传统的电商平台本身竞争较为激烈，各大商业银行所建立的电商服务平台同质化，并且在我国国有经济制度下，传统银行业长久以来受政治制度堡垒的保障，与欧美发达国家相比，银行业缺乏在市场上同其他行业竞争的经验，使我国商业银行电商化的道路存在着诸多阻碍。例如：专业电商人才稀缺；银行内控严谨，不适应电商的快节奏；银行与电商相比，服务意识有待提高；银行电商在仓储、物流等方面存在短板等问题。

因此，面对互联网金融的不断入侵以及传统商业银行自身的电商化转型中的阻碍，如何构建以电子商务为业务发展平台、以银行业务为核心并实现以客户为中心的富含建设银行特色的电子商务平台模式，提高银行业在竞争中的竞争力，成为值得深入思考和亟待解决的新课题。而建设银行善融商务平台作为业界最好的银行自建电商平台的典范，也存在不可避免的问题，建设银行应如何优化电商平台建设，便是本文的研究重点。

三、建设银行善融商务平台的SWOT分析

（一）Strength(优势)

1.交易双方信息安全高保障

善融商务平台上所有企业以及个人交易信息均可得到保障，相比各大传统电商平台而言，建设银行具有安保极强的系统将所有信息保护，确保交易双方信息不会被售卖、泄露。

2.有庞大的渠道和客户

建设银行自身拥有庞大的渠道和客户，这一基数为其电商平台发展提供一定程度上的便利，建设银行可将银行传统的金融产品使用渗透进电商平台的一部分，引导消费者直接通过线上善融商务平台进行交易、结算、贷款等活动，这既为消费者提供交易上的便利，也为善融商务平台的扩建奠定坚实基础。

（二）W eakness（劣势）

1.善融商务平台覆盖率不高

善融商务平台的用户群体较为局限，必须是建设银行的用户。同时，用户使用善融商务平台的人数较少，这导致平台的覆盖率不高。这种情况有悖于想通过收集客户购买习惯的大数据来分析客户偏好的初始目标。

2.在电商上创新程度不高

毋庸置疑的是，电商基因和银行基因会产生很多冲突，通过与专业电子商务公司进行对比后可以发现，银行具有很多不足之处，主要体现为缺乏丰富的营销宣传经验，无法及时应对市场需求与客户需求的变化，管理机制不完善等，对银行发展造成了巨大挑战。其自身的电商平台自身商务模式尚不成熟、技术驱动滞后、人才和物流缺失，这为善融商务平台创新带来了极大的阻碍。同时，由于银行传统的思维方式和严格的监管体系，难以突破已有束缚进行平台创新。

（三）Opportunity（机会）

1.“互联网+金融”大趋势下推动发展

近年来，国家政策大力扶持，提倡“互联网+”。其次，互联网与实体经济的关系正向着越来越密不可分的方向发展，两者相互依存，共同发展。再者，近年来互联网金融行业监管日益加强，行业规范化程度稳步提高，风险得到有效控制，有利于长远发展。在互联网金融大势发展的背景下，银行的电商平台成为一个被逼不得已而发展的产物。这对于银行而言，既是机遇，又是挑战。

2.银行电商合作发展

商业银行与电商进行合作之后，可以实现1+1＞2的效应，主要体现在以下几个方面，即：技术升级改造、产品创新、拓展客户渠道等。

在两者的竞争与合作下，让各家产品得到互补形式的创新，丰富了金融产品，使更多人能够享受到了金融服务；在资源共享下，扩大了双方客户群体的范围，开拓了获客渠道；同时这使得商业银行在大数据的帮助下，散发出互联网时期属于他的独特魅力。

（四）Threat（威胁）

普通产品上面临淘宝等各大电商威胁：

普通产品的销售上，由于银行电商平台存在购买风险、缺乏售后服务保障体系、平台实体产品不够丰富等问题，银行的电商平台和传统电商的竞争中，往往优势不足。通常在购买覆盖率上，银行电商平台远不及大型电商平台。

四、优化善融商务平台的对策及建议

（一）改变现有商品侧重点：变为“金融产品为主，普通商品为辅”的模式

作为银行与电子商务的结合，与传统电子商务平台不同的是，不能仍旧延续普通产品的营销理念，必须要深入贯彻落实“善融商务”平台的宗旨理念，换而言之，则是在电商平台的作用下，采集有针对性的大数据，为客户提供对方需求的金融服务及产品项目，从而占据更多的市场份额，提高自身的综合竞争力。实际上，必须要明确目标市场，平台才可以实现可持续发展的目标。与此同时，应始终坚持金融产品与普通产品的协调发展，若是仅重视金融产品的发展，将会导致失衡的局面出现，究其原因，金融产品是基于普通商品而不断发展的，如果普通产品没有做到与时俱进，那么则无需吸引用户的注意，由此一来，用户的大数据资源也会有所缺失，进而无法提供客户需求的金融服务及产品。因此，利用银行得天独厚的“金融优势”，改变现有商品的侧重点，将“善融商务”平台变为“金融产品为主，普通商品为辅”的模式，普通商品为基础，在保重普通商品质量尚可，无大劣势的情况下，大力推销金融产品。

（二）优化平台体验感：完善服务、提升客户购物体验

商业银行电商平台在发展的过程中，必须以客户为基础方可实现，然而，客户则更为注重购物的体验感，短暂的优惠政策无法长久挽留客户群体，缺乏优质的购物体验感，客户流失是必然的。

因此，对于“善融商务”来说，必须要以客户体验作为中心，完善服务、提升客户购物体验，拉近与客户之间的距离，吸引更多客户的关注。

1.提升“善融商务”的互动性与便捷性

在向客户推销产品时，可以采用小视频以及直播等多种方式，可以更多的吸引客户注意，同时也可以让客户对商品有着更加深入的了解。

丰富产品的搜索方法，例如可以采用扫描条形码、二维码以及拍照等多种方便，便于客户迅速搜索需要的产品，提高购物的体验感。

优化升级评价系统，提高对客户反馈信息的重视。用户在反馈购物体验时，不仅可以采用文字的方式，而且也能够上传图片以及小视频等，已购客户也可以向其他潜在客户宣传购物体验，增进平台与客户之间的关系，产生良好的互动效果。在大数据技术的作用下，全面分析客户的购物记录，为客户提供与之相关的相似产品，充分发挥推荐功能的作用。

2.打造贴近客户的“生活圈”，提升客户忠诚度

由于社会的不断进步与发展，电子商务移动支付已经融入到了人们的生活中，随着自动贩售机的数量逐渐增加，例如商场超市、地铁站以及住宅区等场所均可以提供自动贩售机服务。根据统计结果显示，与市场需求相比，既有的自动贩售机数量根本无法达到这一要求，因此，在未来的发展中，自动贩售机数量必定会迅速增长，并且成为时代发展的必然趋势。基于此，“善融商务”平台可以与自动贩售机进行合作，减少了客户的等待时间，可以便捷的购买产品。

“善融商务”增设了很多新功能，例如可以缴纳水费、电费；购买电影票、景区游览票；餐厅预约以及优惠券等多项服务，平台提供的服务非常广泛，已经渗透到了客户生活的诸多方面。

与线上商家共同合作，为客户提供线下体验服务，例如可以邀请客户观赏企业的生产车间，让客户对产品的生产过程有着更加深入的了解，与此同时，也增进了“善融商务”、商家以及客户之间的密切关系，具有很多的积极影响。