互联网信贷业务的实践途径

文/于泓飞（山西金融职业学院）

金融与数字技术的高速发展形成了互联网信贷，互联网信贷的出现促进了小微企业金融服务的改革。为了跟上时代的步伐，传统银行打破原先传统的线下业务，引进使用互联网，其中互联网信贷业务的实践途径成了我们主要的关注点。只有实践途径明确才能不断精益求精更好地解决各方面问题。本文将从互联网信贷业务发展的基本状况、实践途径进行阐述。

一、互联网信贷业务发展的基本状况

（一）传统银行信贷业务加速转型

随着互联网发展转型越发快速，传统银行信贷业务面临巨大挑战，为了顺应时代的潮流，传统银行信贷业务进行翻天覆地的改变，由线下改往线上方向。一方面国有大型商业银行对于线上产品研发加速，努力探索线上业务新方式，以线上业务发展作为银行未来发展的新基调。另一方面部分股份制银行依托金融科技企业在技术优势合作开展线上贷款，形成“银行+金融科技企业”助贷模式。传统银行在不断改革的同时，大量招收线上业务相关方面的人才，作为公司线上业务未来发展的主力军。

（二）专业互联网银行信贷业务高速发展

互联网飞速发展对于原先就是互联网的银行更是如虎添翼。互联网银行借助本身线上的优势，互联网贷款投放速度迅速扩张。除此之外，互联网银行加强与传统银行的合作，联合办理贷款业务，共同承担风险，共享收益，形成了“银银合作”联合贷款模式。一个风险有两个主体甚至更多主体共同承担，使信贷风险从银行本体降低。

（三）互联网银行信贷业务发展需各方协调，统筹推进

互联网信贷业务不是一方一部分就能独立完成，它的投入需要多方协调分工。配备人员、运营管理、控制风险、对接系统等方面都是不可或缺的部分。互联网信贷业务属于传统银行重要的革新，实践中必定有许多不足之处，这就需要采用“边开发、边确认需求”。及时处理用户所反映问题，遇到问题不要逃避推脱而是直面问题，完善线上业务运行，更新换代速度加快。

（四）借助新技术，进行管理手段的变革

新技术的出现带来管理手段的变革，传统银行信贷业务技术手段较单一。互联网信贷方便了银行及顾客，各类银行开始改变原有的管理方法，开展一场彻底的变革。如开始利用交易数据、个人征信数据，构造出个人诚信模型用于信贷评估。这种方式降低了传统银行信贷业务的风险。

二、互联网信贷业务的实践途径

（一）银银合作，共享技术

现在的发展趋势是传统银行与互联网银行互相合作，这主要用于降低各自风险。但这却未涉及到技术层面，从技术共享、技术合作层面进行深层合作也应该成为互联网信贷业务实践途径的其中一种，这一种方式可以极大促进传统银行技术升级，也为互联网银行提供强有力的经济安全保障。这是一种双赢的合作方式，扬各自所长，避各自所短，使经济技术的共享更为彻底全面，展开互联网信贷业务实践的新格局，为各类银行的发展形成有所借鉴的成功标本。

（二）坚持科技金融，强化合规意识

共享科技的基础是要坚持科技金融，将科技金融放在第一位，互联网银行不仅仅是技术革新，也是传统经济的一场改革盛宴。发展须以科技金融为第一要义，法律法规为基础，妥善处理信贷模式创新与合规经营。在新技术的应用中开展前瞻性风险评估和定期风险回溯，确保技术的可控、模型的可靠、模式的合规、数据的安全，不断强化合规意识，让法律成为科技金融保驾护航的灯塔。

（三）进一步加强以科技为支撑的大数据

大数据是互联网信贷业务的重要部分，删选出一部分不适合信贷的人选，使这些人从源头进行淘汰，而不是最后亏损之后才采取最终的弥补措施。大数据是从实践层面厘清互联网信贷的基本逻辑和技术基础。进一步提高数据治理水平，发挥数据作为生产要素的价值。加快大数据工程建设，尽快实现小微线上信贷各类系统，以大数据保障银行的资金安全。

（四）银行坚持以己为其主要发展体

互联网信贷业务的发展，需要按照自身发展，其他银行主体可作为借鉴却不可照抄，照抄一定得不到好的结果，只有具有本银行发展特色信贷业务才能立于不败之地。传统银行在发展过程中采用“线上+线下”方式，线上线下齐头并进，不过分偏重于一方而忽视另一方。互联网银行却不能抄袭传统银行的发展模式，互联网银行信贷业务主要是加强自身技术使自身网贷业务成为行业的标杆，大力与传统银行谋求合作。

三、结语

互联网信贷业务正在淘汰没有跟上社会发展潮流的企业，这是传统银行的机遇，也是他们的挑战。抓住这一风口，就相当于抓住信贷蓬勃前进的发展大潮。甚至为其他传统、互联网银行起借鉴引领作用，最终实现在互联网信贷领域的发展引领作用。各种实践途径为互联网信贷业的成功是有着不可取代的作用，只有方向的正确才能得到结果的正确。