商业银行农户贷款风险防控综述研究

李应福 方娟

摘要：与世界上其他国家相比，中国是世界上第一農业大国，也是世界上最大的农耕文明国家，农耕文化历史悠久、源远流长，统筹建设与新时代融合的现代农业、发展农村经济、增加农民收入“三农”工作既是关乎国计民生的根本性问题，又是全面建设小康社会的重大政治任务。

关键词：商业银行;农户贷款;风险防控

“面向三农、服务三农”是党中央对各级商业银行提出的基本要求，既是社会责任，又体现政治担当。近年来，各大商业银行都积极响应国家号召，不断加大对农村地区的金融服务范围及服务力度，在农户贷款投放方面更是不断加大投放力度，为农村发展提供有力的金融支持保障。在农户贷款不断发展的过程中，很多风险也不断暴露出来，给各商业银行的发展提出了新的挑战，并对经济发展带来很多不利影响，如何对商业银行农户贷款的风险防控显得尤为重要。

国内外围绕农户贷款风险防控的课题研究也卓有成效，为有效防控农户贷款风险提供了指引和参考。国外学者在农户贷款风险防控研究上，多从农户贷款可持续性上、农户贷款监管体系完善下等角度入手，积极分析信贷风险来源于负面经济冲击与策略性违约等情形，国内学者进行较深入细致的研究，从农户贷款种类、风险产生的原因、控制风险的措施和防范措施等方面就行了研究，主要有以下几个研究成果：

外国学者Rong Kong和Calum Turvey认为，面对市场经济日趋竞争欲烈，更多商业银行在放贷对象上偏向于资金雄厚的放贷对象。他们认为，贫困户无论在项目规模上，还是实力以及市场抗风险力上都较为弱势，容易发生发生坏账。对于金融机构而言，对农户贷款较高的发放成本和回收风险，加之农户贷款为政策性低息贷款，无法通过农户收益来抵消，迫使金融机构降低放贷额。【1】

外国学者Mark则通过总结和借鉴拉美一些银行的贷款风险管控做法，提出做好前期准备，通过限制贷款额度、合理评估贷款群体和降低贷款门槛等方式，有效规避贷款风险的产生。

外国学者Jacobson认为，事先采取相关科学手段，通过对风险级别的正确预估是商业银行必不可少的程序。Jacobson指出首先建立用户个人相关征信和信息数据资料，再次基础上建立起与其相适应的还款评价机制，从而参照具体农户情况做好相应的贷款措施。

国内学者刘超提出，做好商业银行贷款风险的管控多角度分析至关重要，例如商业银行可以多关注和加强贷款业务流程、选择优质贷款农户对象以及丰富贷款抵押多种形式，加强银行风险监管。

国内学者蔡庆祝则从信贷风险因素作用方面与农业发展方面入手，重点阐述两者之间存在的紧密关联性，通过借助农户贷款风险评估模型综合分析的方法，提出将农户贷款的特性加入风险评价指标。

国内学者孙滢、高岳林则重点以银行放贷周期、信用评级方面为研究视角，加强对商业银行风险管控进行研究。学者们一致认为，商业银行可以根据信用等级重点优化和加强放贷监管工作，从而有效避免一些农户贷款及偿还风险。

在理论研究和结果应用上，国外的商业银行以上百年的发展历史为依托，其在运营方式、风险防控机制都趋于完善。而在亚洲及其一些发展相对缓慢地区，对于农户贷款研究起步较晚，研究的范围的广泛性和全面性还需不断加强。通过学习、总结国内外的研究成果，不断研究发现更为有价值、高效的防控措施，对推动商业银行的发展，稳定经济市场显得尤为重要。

风险防控监管是全球金融机构都在关注和重视的问题，同时也是我国金融市场不可规避的问题。加强商业银行风险防范，理性管控三农贷款发展，助推三农、服务三农是新时代商业银行必须研究的重大课题，更是积极贯彻国家对商业银行“面向三农、服务三农”的工作要求，有效提升银行自身风险控制能力，创新风险监管措施和方法势在必行。

通过对新形势下商业银行农户贷款风险防控存在的主要问题及存在的原因进行研究分析，将有效对银行农户贷款风险防控工作存在的问题提出建设性建议，积极探索出商业银行农户贷款风险防控的策略。加强对农户贷款贷前调查风险、审查审批风险和贷后监管风险三个风险点，提出以创新农户贷款业务、创新风险防控过程、完善农户信息以及完善贷款风险体制等方面内容，将有利于进一步做好农行农户贷款风险防控，提高银行风险防控能力，稳定金融市场，并且更好的致力于帮助解决我国农业农村农民问题，特别是在全面建设小康社会，落实建设社会主义新农村工作，服务乡村振兴，助力脱贫攻坚。

参考文献

[1]Calum Turvey，Rong Kong（2007）.“An Economic Framework for Understanding Microfinance Literature ”Agriculture Finance Review66（2）：88-109.

[2]陈杨.农业银行农户贷款风险防控研究[J].金融天地.2018（8）：167.

[3]李军.我国商业银行信贷的风险防控问题与对策探索[J].产业与科技论坛.2017（6）：271-273.

[4]朱所在.经济下行期商业银行信贷风险防控[J].时代金融，2016.15.

[5]付中山.农行X支行个人贷款风险管理研究[D].大连海事大学.2015（06）.

[6]孙爱莉.农业银行信贷风险控制与应对[J].经济科苑.2014（12）：296-296.

作者简介：李应福（1986年12月-）;性别：男;籍贯：贵州;单位：中共黔西南州委党校;职称：讲师;学历：硕士研究生;研究方向：思想政治教育。

方娟（1987年9月-）;性别：女;籍贯：贵州;单位：中国农业银行黔西南州分行;学历：硕士研究生（在职）;研究方向：经济学。