互联网金融监管优化路径探析

文/付乐（江西广播电视大学）

我国的经济发展极为迅速，在这一背景之下，互联网金融也得到了快速的发展和壮大，网络背景下的大数据与信息化让互联网金融得到了坚实的技术支撑，让其具备了极高的服务质量与极快的服务效率。互联网的大面积普及，让互联网金融有了更大市场与发展空间，根据相关数据显示，截至2019年我国互联网理财用户人数达到了1.6亿，网络信贷用户达到了我国网民的4成。互联网金融的蓬勃发展，未来用户规模也会不断扩大和增长。因此对于互联网金融的监管方法也成为了重中之重，互联网金融已经正式成为了全国经济普查的一部分，在互联网金融不断发展的今天，其所存在的问题也愈发明显，在2016年发生问题或关闭的互联网金融公司有1741家。在互联网信贷平台方面，截至2019年年底正常运行的网贷平台为343家，对比2018年下降了732家，互联网金融的监管已经逐渐得到了重视，但其完善化还有很长的路要走。

一、互联网金融的概念

互联网金融是近年来发展、壮大的新兴行业，其依靠互联网强大的沟通性、便捷性让传统的金融服务能够无视地域的限制，快速的实现跨市、跨省甚至是跨境，加快了全国化乃至全球化金融服务的进度。互联网金融的涵盖范围极广，其中包括传统银行的电子银行服务、网上银行服务、手机银行服务等，还有着第三方支付平台、网络信贷等业务，在监管制度没有完善之前，发展伴随而来的是不断出现的问题和缺陷，这也影响着互联网金融的健康发展，导致了市场的混乱。

二、现阶段互联网金融行业发展存在的监管问题

（一）互联网金融存在的经营主体风险

在互联网金融发展的早期阶段，其大部分是第三方支付平台的媒介，主要为合作甲乙两方扮演支付中介与信用中介的身份，为支付用户与收款用户提供平台。当收款用户与付款用户发生交易活动时，付款用户的资金会流入第三方支付平台之中，待付款用户确认购买的商品已经到货之后，该笔款项才会由第三方平台转入到收款用户手中，这一方法能够很好的对保护双方的利益，其中代表企业有淘宝网、当当网等。随着近年来的互联网发展进步，第三方支付平台已经成为了线上线下支付的主要手段之一，而线上支付的兴起让各个平台聚集了大量的中转资金，进而导致发生了挪用、占用的情况发生。在2017年，国家出台了专项的政策，规定各个第三方支付平台把中转资金存入专用账户中，要求首次存入金额必须达到20%左右，通过这种方法来保障用户权益，根据我国法律规定，吸收存款是银行特有的业务。这也说明，第三方支付业务的经营活动中，有着法律漏洞，具备了一定的监管风险。

（二）互联网金融存在的操作风险

互联网金融的发展与壮大必须要依靠信息平台的高速运转，这也导致了其存在着一定操作风险与技术风险，一旦发生操作或技术事故，都会对投资用户产生极大的影响。相关案例如，某公司于2015年，在进行市场委托交易的过程之中，因为操作员的操作问题，发生了操作事故，将可用额度再次投入到了交易市场之中，最终导致投资用户的损失。而目前阶段的第三方支付平台，存在着监管制度不健全的问题，很多第三方支付平台支付不需要银行的确认便可以直接进行交易，这也极大的增加了交易过程之中的风险，也因此受到过不少用户的投诉。互联网具备高效、快捷的优势，同时也具备了虚拟和开放的特点，这也说明，任何依托于互联网的活动，都有可能受到黑客、病毒等影响，进而造成了用户信息泄露，或者用户资金被盗等风险。

(三）互联网金融存在的法规风险

在现阶段，互联网金融中法律风险最大且监管最为困难的便是P2P网贷平台，在目前对于个人对个人的贷款我国的法律还存在很大的不足，并没有足够明确的规定对该方面进行限制，这也让各个P2P平台备受质疑，其合规性、合法性一直是社会舆论的热点话题。而在近年来，各类非法P2P平台，以各种手段和名义进行非法集资、发放高利贷的新闻更是屡见不鲜，许多平台打着高利润、高回报的幌子吸引投资者，金额更是达到上千万之多，最终平台卷款关停，受害群众索款无门。其次，在现阶段的互联网金融发展过程中，出现了垄断的经营行为和现象，行业巨头联合进行业务拓展。

（四）互联网金融存在的资金安全风险

在现阶段的P2P融资中，非常多网贷公司利用虚假广告宣传，如“包赔本金”等噱头骗取投资者信任，一旦融资金额达到了期望，便将平台关闭，卷款消失，这也造成了无数投资者遭受巨大损失，也让互联网金融的健康发展受到了影响。此外，现阶段很多P2P网贷平台所担保远远高于相关规定，一旦发生了大面积坏账的情况，就非常容易造成流动性不足的问题发生。目前很多P2P网贷公司的成交金额与保障金额并不匹配，甚至已经远远高出了担保公司所能承担范围之外，这也让信用风险大大提高。在互联网理财行业，存在着用户同一时间大量取现的现象，例如在春节等大型节日，互联网理财用户会进行资金的取现，这也导致了很多理财公司出现了流动性风险。例如，阿里巴巴旗下的余额宝产品，其主要帮助用户进行基金的购买和理财，并没有进行备付金的设置，因此，一旦需要垫付，便必须要使用到其自有资金进行解决，让所有用户能够进行正常的资金取现和赎回。央行在2017年发布了规定，为了保障所有互联网金融理财用户的资金安全，其中规定了所有第三方机构都要将备付金存放至指定账户之中，并且由央行进行资金的监管。即使如此，各个互联网金融平台对于该账户的资金仍然有调用权限，这也就导致了资金占用和被挪用的现象发生，给监管资金带来了风险。此外，互联网金融具备方便、快捷的优势，让金融交易的速度更加快速。而这样的优势也存在着一定的风险，作为虚拟货币一旦突破了法定货币的规则，非常容易导致通货膨胀等问题。

三、互联网金融监管的优化对策

（一）制定监管原则

互联网金融的快速发展与壮大，给我国经济体系带来了极大的影响，这也要求我国必须要将互联网金融的监管规则明确化，制定出监管与协调并重的制度，通过与传统监管方法区别开的创新方法，促进我国互联网金融的健康发展。监管制度要结合我国国情，并针对互联网所具备的开放性与包容性原则，精确的掌控互联网金融的发展方向与规律，并不断完善分类分级监管方法，最大化的维护平台与用户之间的权益。根据现阶段互联网金融平台存在的风险以及发展规模的大小，要在建立规范化监管的同时，予以适当的鼓励和帮助，完善市场竞争的体系，形成良性竞争氛围。

（二）完善法律法规

目前阶段我国对于互联网金融所颁布的法律法规仍不完善，相对快速、蓬勃发展的互联网金融行业而言，存在着滞后性，难以起到良好的限制与规范作用。因此，政府部门对于互联网金融的相关法律、法规制定必须要加快脚步，并不断完善，结合行业发展的方向与进度，做出具备预见性方案，可以与行业的专家、学者进行沟通，不断的进行法律法规的完善与补充。相关法律法规出台后，要快速的落实到位，明确相关规定的地位，加速对互联网金融行业的监管范围，加大监管力度，帮助其走上正轨。尤其要针对现阶段互联网金融的准入、数据管理、风险预防等方面，要加强监管强度，维护用户与平台的基本权益，让竞争市场有序、合规、合法化。

（三）充分利用自律组织

互联网金融工作委员会建立于2014年，是互联网金融行业的自律组织，其起到的管理作用对比国家政策调控更加灵活。因此，我们可以充分利用其自律管理与服务的功能性，树立起行业的内部规范，促进互联网金融走向正确的发展道路。自律管理可以非常好的和政府监管进行相互补充，且有着更大的发挥空间与作用，做出行业标杆的规范，创造出良好的市场竞争环境，让互联网金融行业能够公平、有序的发展和竞争。自律组织可以让各个企业自主遵守相关内部规范，让正确的经营方法、合规的经营手段成为互联网金融行业从业人员的原则与底线，加强行业风险防范意识。其次，可以对互联网金融从业人员的要求进行提高，让各个平台能够流畅沟通，互相学习进步，进而让互联网金融从业人员的专业素养得以提升，提高行业整体素养。

（四）加大监管范围

在现阶段的互联网金融行业发展过程之中，因为其高度的开放性和包容性以及现阶段监管的宽松，出现了诸多隐患，若是不及时处理，可能会带来极大的风险。因此，互联网监管规则必须要严格与完善，设定行业基本标准，彻底驱逐不合规、不合法的互联网金融平台。例如，如今有许多平台将融资资金与自有资金混用，有洗钱的操作嫌疑，应当要加大对于类似活动的打击力度，让互联网金融的监管法规更加完善。

四、结束语

互联网金融是目前时下的热点行业，也是国家与社会重点关注的新兴行业，其具备了发展速度快、影响力广的特点，也有着高度便捷性、包容性的优点，但现阶段由于行业监管制度尚不健全，导致了许多隐患与风险的出现。本文通过对互联网金融的概念和发展现状进行深入探究，分析了目前仍然存在的监管风险和问题，并提出了相应的解决对策，希望能够为促进我国互联网金融健康发展提供参考。