商业银行金融产品工厂设计思路

余辉

摘要：本文主要论述商业银行金融产品工厂的设计理念，用工厂化的理念和思想解构银行金融产品要素，结合客户需求和银行产品设计要求，从产品工厂总体应用架构设计到具体功能实现，再到银行金融产品模型设计进行详细论述。本文论述的产品工厂具有完整的产品生命周期运营支撑能力，包括从产品创新流程、产品目录、产品定价、产品计价、产品分类与编目、产品上下架、产品营销、产品评价的全生命周期的管理能力。产品工厂具有工厂化的产品设计思路，从银行内部视角根据产品分类主题属性进行抽象和提炼，形成各类可灵活配置的产品模型。而产品模型又是产品工厂的重要组成，产品模型设计好坏直接影响产品设计的灵活性、时效性、多样性。以模块化方式设计新产品，不仅提高了产品设计人员的工作效率，也提升了银行产品创新能力，为提升银行获客能力提供强有力的支撑。本文所论述组件化、模块化、参数化的产品工厂设计理念，通过最佳实践验证了商业银行金融产品工厂的设计效率，证明了我们设计的产品工厂对银行金融产品的创新有很大的提升。

关键词：商业银行;金融产品;工厂;设计思路

随着全球利率市场化持续演进，金融市场竞争愈演愈烈，资本市场监管严格，使得传统商业银行以利差为主要收入来源的增长模式将难以持续，怎样服务好客户，满足客户个性化需求是商业银行面临的难题。为提高客户服务能力，提升本行产品创新能力，各家银行研究开发适合本行特色的产品工厂。银行产品工厂是对银行存贷款产品、理财产品的创意、建立、发布、上市、评价、变更及退市的全生命周期管理。商业银行一般会针对特定客户群体，设计满足这类客群的个性化产品，强调目标消费市场的选择，而产品工厂灵活的产品配置模式则是实现这一需求的最佳选择。产品配置主要是基于所需要实现的产品功能，将已设计完成的产品组件进行合理组合，实现满足客户需求的产品。

本文通过对商业银行金融产品工厂的架构设计、功能设计、模型设计方案进行详细描述，为商业银行提供产品工厂的设计思路。通过提供可视化的金融产品定义，对各类产品的参数进行差异化配置与组装，形成不同的产品，实现由业务部门完成产品的定義、创建，辅助产品设计人员用业务语言进行产品设计，将自动产生电子化的产品参数，而不需考虑后台核心业务系统的账务处理、核算规则及参数实现，将金融产品的设计工作由后台营运中心或参数管理中心前移至产品管理部门。我们设计的产品工厂可对预定义模板进行扩展或复制，通过确定要限制或修改的产品属性和功能设定，可快速装配一个新产品，降低产品设计的工作量，提高工作效率，同时也为银行建立完整的产品管理体系提供了技术支持。

一、产品工厂的架构设计

本文产品工厂的设计目标：一是实现参数化、标准化的产品结构管理能力，通过快速的产品配置手段，迅速向市场推出新产品;二是实现产品信息集中、统一管理能力，提供全行统一的产品清单;三是通过提供产品信息的多视图定义及展现，用于产品条线管理，对产品目录进行细化，以方便产品分组分类管理;四是实现产品生命周期的状态管理，用于产品销售及产品运营的维护;五是通过对接行内生产交付系统和相关管理系统，在产品运营体系中，参与并支持业务枢纽，确保产品满足业务核算的要求。我们的产品工厂负责产品设计、开发、配置和发布，后台生产交付系统负责产品计息与核算。产品工厂在设计时，根据银行金融产品的特性，结合的产品业务逻辑，抽象出一套独立的参数机制来支持金融产品的推出。而且产品工厂必须支持跨系统进行产品级参数设置，以解决银行多系统和跨系统产品的参数的一致性问题。

我们将产品工厂的金融参数体现为产品目录、产品组、产品属性、属性列表、产品模型、产品功能组件和产品模板等，将银行基础产品存放在产品工厂。银行基础产品包括存款、贷款、同业、理财相关产品。其中存款包括活期存款、定期存款、协议存款等;贷款包括流动性贷款、住房贷款、抵押贷款等;同业存款包括同业存放、存放同业;理财产品包括封闭式理财、开放式理财、货币型理财、净值型理财等。新产品均由基础产品配置开发，并被包装成可售产品，发布到不同渠道。这里的渠道可以是柜面、网上银行、手机银行、微信银行、移动营销APP、自助设备等。

产品工厂包含产品模型和产品功能组件，我们通过配置产品模型中的存期、利率、币种、金额、计息方式等参数，按照一定的核算规则，将产品功能组件进行合理组合设计成新的产品。产品工厂后端与核心系统、理财资产管理系统、资金业务系统、客户管理系统相连。其中核心系统、理财资管系统、资金业务系统是相关业务产品的生产交付系统，负责产品内部核算及相关的账务处理。产品工厂向生产交付系统同步的产品数据按照全行统一目录发布，发布内容为产品的基本信息及生产控制类属性。核心系统提供金融产品的计息、核算，控制产品的开、销、存、取等功能，同步产品工厂设计好的产品属性，按产品核算规则进行计息、记账等操作;理财资管系统将投资类理财产品的基本信息同步到产品中心，产品中心解析数据并落地存储，再由业务人员在产品工厂中配置其他详细信息后，方可将产品完整数据发布到渠道端;资金业务系统提供同业基础产品，将基础产品信息推送至产品工厂进行包装，再发布到渠道端;客户管理系统提供购买产品的客户签约、解约等功能。产品工厂前端与渠道相连，将产品信息按照各类渠道系统设置的产品目录将数据发布到渠道整合平台，发布的数据主要为产品基本信息、协商层级为合约层的业务属性、销售控制类属性以及销售包装，渠道整合平台落地存储产品的副本数据，用于支持渠道系统在各种业务场景下的产品目录及产品信息展示。通过产品发布功能，将设计好的金融产品向渠道端推送，可以按不同地域、不同网点、不同渠道进行产品的发布、上下架、销售等控制。

通过以上对产品工厂架构的介绍，我们可以很清晰理解，本文所设计的产品工厂与核心系统、理财资管系统、资金业务系统等生产交付系统完全分离，产品工厂负责产品的设计、生产、发布、出售、上架、下架等，而生产交付系统只负责产品的核算、计息、记账等。产品工厂前端连着渠道端，将新产品发布到渠道端，完成产品发布和上架。从架构设计的角度，本文的产品工厂实现产品、组织架构和业务能力三者的分离，通过产品组件装配支持银行业务流程快速创新。确保产品与支付分离、产品与交易分离、组织与流程分离、产品与渠道分离。这使得产品需求部门和会计核算部门只需要在产品工厂中配置产品信息、产品功能组件、业务流程及核算规则，就完成新产品的开发设计工作。

二、产品工厂的功能设计

产品是账户的核心，许多账户属性都存放在产品层，比如账户存入支取控制、部提次数、币种、存期、利率、计息方式、开户起存金额、交易渠道、使用凭证、限额控制等。产品定义和产品映射，根据产品模板定义金融产品，以及产品定义通过特定的规则映射到业务系统，而产品定义的好坏与产品工厂的功能设计有很大关系。产品工厂的功能包括产品目录、产品组、产品线、基础产品、可售产品、产品组件、产品属性等。产品线：指银行区分具有类似业务特性的产品大类。产品组：在产品线下，拥有相同属性部件的产品集合。基础产品：在产品组下，使用相同属性部件但属性取值范围不同形成的模板。可售产品：基于基础产品配置的银行能够对外销售的金融类产品。产品组件：产品组件包括商务部件、通用部件、专有部件三种，每个部件，都是某种专项功能的属性集合。产品工厂中的组件包括：一是金融产品信息：产品类型、目标客群、会计结算信息、利率、币种、凭证类型、产品起存金额、产品服务手续费、产品属性、产品服务限制、所属机构、产品有效期、优惠条件、渠道控制等。二是产品利率信息：基准利率、浮动利率、优惠利率、优惠条件等。三是产品服务明细：产品出售客群、产品生效日期、产品失效日期、出售机构、产品价格、经办人、客户经理、交易金额、现转标识、渠道控制等。产品属性：即产品业务要素，是产品包含的特性，不同于产品的描述属性。产品属性一般是为了满足客户需求、银行内部管理需要或产品功能实现逻辑需要而赋予产品的，以产品组件进行归集。产品明细：是渠道销售人员根据市场需要，在产品模板基础上对参数进行细化后的一个具体的销售产品，各分支机构可以在产品模板总的指导原则下创建各自不同的产品明细，或直接使用产品管理部门建立的产品明细。

综上，产品工厂在功能设计方面，包括产品分类、产品要素、产品实现三个部分。产品分类是将产品通过产品目录、产品组、产品线进行分类，同一类产品具有相似的属性;产品要素是形成产品必不可少的参数;产品实现是将基础产品进行包装，最终形成可直接销售、具有品牌形象、可分析贡献度的可售产品。产品线是产品目录向下分类，是按照业务领域对产品进行划分形成的产品类别;产品组件是指产品所具有的特征，是产品向外提供的服务或功能;产品属性是用于通过对产品描述，抽象出其所具有的公共属性;产品明細贯穿于客户、账户、利率定价、费率定价、交易、核算等层面，为银行对产品的销售和绩效考核提供数据支撑。产品管理人员依据一类产品的共性，在金融工具基础上设置的属性子集，以减少产品开发时需要面对的属性数量，属性可以定义为产品属性和模型属性。产品属性将是产品定义人员在维护时看到和可以修改的内容，模型属性是该类产品的公共性设置，在生成产品参数时系统自动将模型属性生成到参数文件中。我们一般会对新产品赋予功能组件。产品功能组件定义产品成立所具有的开户、销户、存款、取款、转账等功能。所以产品功能是产品工厂实现产品配置管理的基础。我们对全行产品梳理形成产品目录，将产品按不同条线类型进行分类形成产品线，再将具有相同部件的产品分配到产品组。这样就形成了基础产品体系。当我们要创造新产品时，需要根据已设置好的产品目录、产品线、产品组找到并复制与新产品属性类似的基础产品。在此基础上设置新产品的相关产品组件、功能组件、产品属性及销售条件、销售群体。最终，将创新产品包装成可售产品按不同机构在渠道端上架。

三、产品工厂的模型设计

银行在进行产品工厂模型建设时，会对产品数据、流程、业务进行梳理与改进。通过梳理产品属性，有助于描述产品本质、规范产品语言，统一产品认识，建立全行统一的

产品定义与分类。产品工厂是基于流程模型、数据模型、产品模型的构建成果。首先，产品工厂以参数配置为主，对数据模型的要求高。数据模型的建设依赖五大主题，分别是产品基本属性主题、产品客群主题、产品服务主题、产品定价主题、产品核算主题。其中产品基本属性主题是指金融产品的通用属性，具有普遍性和常规性。比如，银行存款产品都具有存期、利率、币种、起存金额等通用属性;产品客群主题是指开发出来的金融产品所投放的市场，针对的目标客户群体;产品服务主题是指金融产品为客户提供服务的能力;产品定价主题是指金融产品的定价水平;产品核算主题是指金融产品所具有的计息及核算规则。在数据模型中，能够清晰地定义产品、客户、合约、产品条件、产品核算以及它们之间的相互关系。其次，在流程建模时，分析各流程活动、任务、步骤对产品、渠道、客户的影响，尤其是流程与产品之间的关系，形成适应产品工厂模式的参数配置服务流程。流程建模包括产品创意、产品配置及开发、产品面市、产品评价、产品退市等环节。产品创意以客户需求、市场调研、差异分析为基础，通过挖掘现有产品，经过论证、评估而形成;有了产品创意，就要在产品工厂中对新产品进行配置及开发;产品面市包括店铺设置和产品上架;通过产品评价可以了解产品优劣，帮助我们提升产品特性;产品退市是指产品的停售和下价。最后，产品模型是金融产品属性特征的集合，是对产品特性抽离的结果。产品模型描述金融产品所具有的特性、功能及服务，是对银行同类产品经过归纳总结而构建出的一套抽象模型。我们通常以产品模型为基础，设置出具有个性化属性、功能、服务和核算规则的产品模板来创建新的产品。产品模板是一个产品模型和一组产品组件的具体组装结果，反映了产品管理部门对金融产品的规划和基本的参数设置。产品模型包含产品属性、产品功能、以及产品核算要求等。

本文从产品工厂架构、功能、模型设计三个方面论述了商业银行金融产品工厂的设计思路。实践证明，我们设计的产品工厂具有灵活配置、高效开发、统一管理等能力，为客户提供个性化的产品服务。商业银行金融产品工厂的出现，使得传统银行业务创新模式发生质的变化，不仅提高产品创新效率，而且减少新产品设计、开发，发布、上架的时间，将新产品快速推向市场。产品工厂与后台生产交付系统的分离，能够避免因银行增加业务造成的架构变更，同时减少系统重新开发、测试、升级的环节。产品工厂所具有的灵活、标准、多样的参数化配置模式，极大地满足了各商业银行产品创新的要求。产品工厂还提高总行对各分支行业务创新的支持力度，总行提供标准产品模板，各分支行可在总行授权的范围内配置个性化产品，提升各分支行的获客能力。

另外，我们设计的产品工厂具有完整的产品生命周期运营支撑能力，具备企业级统一的产品商业运营能力，包括从产品创新流程、产品目录、产品定价、产品计价与编目、产品上下架、产品营销直到产品评价的全生命周期管理能力。实现全行产品标准化管理。产品的快速创新及多渠道发布、面市。具有个性化产品配置能力。改变之前从渠道到业务产品系统的直通式处理模式，让业务产品系统专注于账户和产品本身的业务处理，跨业务的公共的交易过程由业务集成平台实现，全行级的会计核算由会计引擎实现。通过产品运营构建起企业级应用架构，达到围绕客户需求，提升产品创新效率，满足分支机构独立运营、差异化营销、差异化业务流程的能力要求。

作者单位：新疆银行股份有限公司