互联网金融视角下商业银行信贷业务转型策略

吴劼明

摘 要：互联网金融视角下商业银行信贷业务迫切需要转型升级，从而有效应对互联网金融发展所带来的不良影响。本文首先分析了互联网金融对商业银行信贷业务的影响以及影响产生的原因，然后探讨了商业银行信贷业务转型策略。

关键词：互联网金融;商业银行;信贷业务

近些年互联网金融在发展中呈现出旺盛的生命力，不断创新发展模式，互联网金融资金规模和客户规模屡创新高，严重影响了我国商业银行信贷业务的开展。在互联网金融的影响下商业银行信贷业务规模开始逐渐萎缩，并且盈利能力逐渐下降，已经开始动摇商业银行的健康稳定发展。商业银行为了能够有效应对外部金融环境的变化，降低互联网金融所带来的不良影响，迫切需要对传统信贷业务进行转型，提升市场竞争力。

1 互联网金融对商业银行信贷业务的影响分析

1.1 对商业银行信贷业务产生积极影响

首先互联网金融会刺激商业银行竞争力不断提升，商业银行作为我国金融体系的主体，在过去发展一直处于垄断地位，由于缺乏有效竞争，发展活力以及创新性不足。在这种情况下，互联网金融趁虚而入并且得到了快速发展，这对商业银行的垄断地位形成了挑战，让商业银行感受到了危机感，迫切需要通过创新来不断提升自身市场竞争力。其次互联网金融有助于拓展商业银行信贷业务服务渠道，随着我国金融市场的不断发展完善，人们对于金融产品和金融服务的需求更加多样，同时对于服务质量和服务体验也提出了更多的要求，传统的商业银行金融产品和金融服务较为单一，同质性较为严重，难以满足金融客户多样化的金融服务需求[1]。互联网金融通过应用先进的金融科技极大丰富和拓展了信贷产品的类型，这为商业银行开展信贷业务创新提供了借鉴，商业银行基于互联网金融创新思维，凭借自身客户优势、资金优势以及政策优势，很有可能实现弯道超车。因此互联网金融有助于促进商业银行信贷业务渠道建设。

1.2 对商业银行信贷业务产生消极影响

首先互联网金融动摇了商业银行信贷业务的主体地位，在互联网金融凭借技术优势创新金融产品和金融服务，银行传统的信贷业务功能逐渐被削弱，目前很多互联网金融平台推出的网络贷款业务在一定程度上可以去掉商业银行的信贷业务功能，因此商业银行的中介作用会逐渐降低。其次互联网金融会降低商业银行信贷业务收入。互联网金融利用先进的金融科技技术可以有效缓解信息不对称问题，能够有效满足长尾客户群体的贷款需求，同时互联网金融具有贷款发放时间短等特点，因此会在很大程度上分流商业银行的信贷业务客户，进而导致商业银行信贷业务规模减小，信贷业务收入降低。再次，商业银行风险控制建设理念明显滞后，互联网金融主要依托电子商务平台利用先进的金融科技对贷款用户进行信用评估，在贷款发放后通过对贷款用户资金流的监控，来有效防止信贷风险的发生[2]。商业银行主要采用传统担保方式来对信贷风险进行有效控制，经过严格复杂的担保程序在很大程度上降低了商业银行的信贷工作效率，同时很多贷款客户不具备担保条件，难以与商业银行之间形成借贷关系。

2 互联网金融影响商业银行信贷业务的原因分析

2.1 互联网金融有助于满足人们差异化高质量金融服务需求

互联网金融具有显著的创新性。互联网金融在发展过程中通过应用大数据技术以及人工智能技术等，积极探索新的更符合时代特色的发展模式，创新金融产品和金融服务，在很大程度上弥补了我国商业银行金融产品单一、创新性不足的问题，因此互联网金融有助于满足人们差异化高质量金融服务需求。特别是对于个人客户以及中小企业等长尾客户群体来说，由于这部分客户缺乏有效的抵押物，往往难以从商业银行贷款。但是互联网金融充分考虑了这部分客户的特点，通过产品创新，既满足了这部分客户对于金融服务的需求，同时又促进了我国普惠金融的发展。此外，互联网金融通过充分应用各种金融科技，大大简化了传统信贷业务流程，提升了信贷业务效率，缩短了贷款发放时间，为客户带来了巨大的便利。

2.2 互联网金融可以有效缓解信贷业务中的信息不对称问题

信息不对称问题是信贷风险产生的主要原因，商业银行在信贷业务开展过程中与客户之间通常存在较为严重的信息不对称现象，在信贷业务开展过程中客户会选择对自己有利的策略，进而导致逆向选择问题，容易产生信贷风险，给商业银行带来经济损失。商业银行为了缓解信息不对称问题对于信贷业务的影响，需要投入大量的人力物力对贷款客户开展详细的调查研究，这在很大程度上增加了业务成本。在部分情况下，商业银行出于信贷风险考虑会拒绝客户的贷款申请，不利于商业银行贷款业务规模的增长[3]。在互联网金融发展中，其利用大数据技术通过各种社交网站以及社交平台可以快速高效获取大量与客户相关的数据，通过对这些数据进行分析可以准确判断贷款人的財政状况以及发展潜力，有助于提升信贷决策和合理性，规避风险。

2.3 互联网金融可以降低信贷业务成本

商业银行信贷业务开展过程中，需要对贷款客户开展贷前调查、贷中审查以及贷后跟踪，从而有效保障贷款安全，规避贷款风险，但是在该过程中需要商业银行付出大量的人力成本和时间成本。同时对于没有足够抵押物的贷款客户，往往需要由第三方担保机构进行担保，但是担保机构会收取一定的费用，这也在一定程度上增加了客户的贷款成本。此外，商业银行的对客户的风险评级以及信息维护也都会产生相应的费用，这些费用都会计入客户的贷款成本中，导致客户贷款成本较高。而在互联网金融模式下，互联网金融机构通过利用先进的金融科技可以全面准确了解用户信息，省去了大量的人力成本和时间成本，同时互联网金融简化了信贷业务流程，缩短了放款时间，节省了大量时间，降低了信贷业务成本。

3 互联网金融背景下商业银行信贷业务转型策略

3.1 变革传统信贷业务流程

随着社会经济的发展，商业银行信贷业务也应该与时俱进。商业银行应该针对目前信贷业务流程中存在的效率较低、环节较多以及服务能力不足等问题，对信贷业务流程进行再造和重构。具体来说，在信贷业务开展过程中应该充分利用网络信息技术，创新探索新的业务模式。同时通过网络信息技术的应用有效简化业务流程，提高工作效率，特别是对于一些重复性强的工作交由计算机完成。在信贷业务流程中将工作人员从繁重的工作压力下解放出来，促使他们有更多的时间和精力用于业务流程的优化和各个环节的质控。同时在信贷业务流程变革中，要充分考虑小微企业的资金需求情况，针对小微企业发展特点给予差异化信贷业务服务，这既是响应国家政策积极促进中小企业发展的体现，也是商业银行进一步拓展信贷业务范围，实现自身发展的必然要求。

3.2 树立以客户为中心的服务思想

随着社会经济的发展，金融客户对于金融产品和金融服务质量的要求越来越高，同时需求更加多样。因此，商业银行在信贷业务开展过程中，一定要树立客户至上的工作原则，除了给客户提供必要的金融产品和金融服务之外，还应该有效改善客户体验，让客户满意。为了有效满足客户对于金融产品和金融服务多样化需求，商业银行应该对不同社会群体的金融服务需求进行调研，基于调研结果开展针对性金融产品和金融服务创新，一方面可以更好满足社会各个不同群体的金融服务需求，另一方面有助于商业银行形成差异竞争力，在市场中赢得一席之地。此外，在金融产品推广营销过程中，为了有效提升推广营销成功率，商业银行还应该利用网络信息技术了解不同金融客户的金融需求差异，有针对性推广相应的金融产品，促进信贷业务的发展，降低营销成本。

3.3 与互联网金融机构寻求合作

互联网金融近些年得到了快速发展，并且在金融市场形成了显著的竞争优势。商业银行等金融机构虽然受到互联网金融的冲击，其信贷业务增长速度有所放缓，但是不能否认商业银行在市场竞争中依然具有其核心竞争优势，包括资金优势以及大客户优势等，此外商业银行信贷业务更为安全可靠，商业银行还有国家政策的扶持，因此商业银行依然具有核心竞争力。在这种情况下，商业银行为了进一步推动信贷业务的发展，可以在合理的范围内与互联网金融开展合作。在合作过程中，通过双方优势互补，可以为信贷业务的开展带来更大的助力，最终实现两者的互利共赢。

4 结束语

综上所述，互联网金融对商业银行信贷业务既有积极的影响，也有消极的影响。因此商业银行应该加深对互联网金融的认知，积极学习借鉴互联网金融发展中的先进思想，并将其应用于商业银行自身的信贷业务中，变革传统信贷业务流程，树立以客户为中心的服务思想，同时合理的范围内与互联网金融开展合作，从而在互联网金融背景下实现信贷业务的进一步发展。

参考文献

[1] 赵焕芳. 智慧信贷 科技赋能——新形势下商业银行信贷业务的转型策略与实践[J]. 中国金融电脑，2019（05）：48-50.

[2] 钟晓云. 互联网背景下我国商业银行信贷业务的发展對策研究[J]. 现代营销（经营版），2019（12）：197.

[3] 陈佳渲. 互联网金融对我国商业银行信贷业务的冲击与对策——以中国建设银行为例[J]. 贵阳学院学报（社会科学版），2019，14（05）：108-111.