公共卫生突发事件下中小企业面临困境及应对策略

王家琪 刘洁 黄佳敏

【摘要】2019年底，中国大面积爆发公共卫生事件。为了尽快控制此次事件，全国上下共同合作，采取了多项措施。在如今背景下，分析了我国中小企业受此次事件的影响情况。从政府、企业和社会三个角度探究中小企业抗击之策。并从此次事件中发现中小企业发展漏洞，并提出建议。

【关键词】中小企业  中央银行  货币政策

引言：2019年12月，我国突然发生严重的公共卫生事件。封城、群众居家隔离、复工不断延迟。此次事件对我国经济带来了巨大的负面影响。而中小企业作为国民经济的重要增长点，其现状值得被关注。

一、公共卫生突发事件给中小企业带来的负面影响

与成熟大企业相比，中小企业具有规模小、资源有限、流动资金占比高等特点。这使得中小企业更为脆弱，抵御风险的能力较低。在現在的特殊情况下，现金流、人员、以及业务结构上更容易出现问题。

（一）中小企业运营难

1.现金流压力加重

事件发生以来，中小企业的正常经营受到了影响。餐饮、电影等行业的企业甚至需要暂停营业。长期待工直接导致企业第一季度的现金流入减少。受到影响的还有人民群众的消费观念。央行披露的最新金融数据显示，第一季度人民币存款增加8.07万亿。其中住户存款增加6.47万亿，占绝大部分。这表示，由于此次事件的影响人们的危机意识提高，开始减少超前消费，出现了“报复性储蓄”行为。消费的减少直接导致了企业现金流流入不足。同时，人们的观念恢复也需要实践，这就会将现金流问题的短期影响变为长期影响。中小企业面临着十分严峻的现金流断裂问题。

2.面临人才流失问题

由于企业资本快速消耗，入不敷出，无法承担过多的员工薪酬，许多企业选择裁员。从员工个人角度来说，待遇下降，人文关怀不足，当前情况下对企业的未来形势持悲观态度都可能导致员工辞职。现阶段的人才流失会加重社会就业压力，也降低了中小企业在就业市场地位。对中小企业以后的招工不利，不利于正常生产运营的恢复。

（二）中小企业融资困难

中小企业融资困难一直是其固有问题。第一个原因便是中小企业信用评级水平较低。中小企业本身发展时间不长，偿债能力较弱，有效的信用记录不多。此外，因此次突发事件造成的现金流问题让中小企业捉襟见肘，资金周转困难，导致不能及时偿还贷款。其次，许多金融机构融资门槛对于中小企业来说难以触及，这些原因导致中小企业难以从金融机构获得资金。需要另外寻求融资通道，耗费时间也增加了融资成本。最后，中小企业融资流入多靠信贷优惠，但是大多数银行信贷业务并不针对中小企业，种类不全，难以惠及大多数企业。

二、政府该如何帮助中小企业走出困境

在如今背景下，各地政府出台针对中小企业的融资利好政策，能有效帮助中小企业应对现金流困难。在企业运营过程中，尽量帮助企业减少经营成本，将资金主要运用到企业业务上来。开源节流，双管齐下，帮助中小企业度过疫情难关。

（一）现金流问题的解决办法——开源

1.增加信贷供应

中小企业面对流动性危机，会通过贷款来维持自身的资金链，但中小企业面临着融资难、融资贵的困境，很多中小企业由于融资门槛太高而无法及时得到贷款。针对这一难题，政府要实施定向降准，扩大对中小企业的低利息优惠贷款;增加再贴现再贷款额度，以优惠利率向中小企业提供贷款，增加对中小企业的信贷支持;要求各银行等金融机构加大对中小企业融资的支持，降低融资门槛，使得中小企业及时得到贷款解决流动性问题，维持企业的日常运转。

2.适度降低基准利率

解决中小企业的流动性问题，政府不仅要投入资金增加信贷供应，同时也要提供金融上的支持，要求金融机构加大对中小企业的支持力度，有效地解决融资难问题。但金融机构对中小企业的优惠也会增加自身的成本，很多金融机构的支持力度不会很大。因此政府应降低基准利率，降低金融机构支持中小企业融资的成本，促进金融机构的支持力度，有利于降低社会融资成本，支持实体经济发展。

3.加大货币政策逆周期调节力度

在解决此次突发事件初期，为保证医疗物资和基本生活物资的供应以及金融市场正常运行，人民银行超常规投放流动性并推出了3000亿元专项再贷款。随着国内形势的改善，人民银行又推出了5000亿元再贷款再贴现额度和定向降准等措施支持企业复工复产。但是险情还没有完全过去，经济金融环境依然复杂多变，我国政府需要进一步灵活地运用货币政策，加大货币政策逆周期调节力度，保持流动性合理充裕，实现政策精准性的提升。

（二）现金流问题的解决办法——节流

1.延长贷款期限

中小企业企业资金周转困难，在维持正常运营的基础上，偿还贷款有一定的难度。政府在金融方面，可以适度延长贷款的期限，实现为企业节流的目的。“3月1日，人民银行积极配合银保监会联合五部13门印发《关于对中小微企业贷款实施临时性延期还本付息的通知》（银保监发〔2020〕6号），鼓励金融机构根据企业申请，对符合条件、流动性遇到暂时困难的中小微企业，给予临时性延期还本付息安排，可延期到6月30日。”延长中小企业的贷款期限，就减少了企业的成本支出，为企业减少了现金的流出，有利于企业更好地应对流动性风险。

2.适度减少中小企业社保、税费等支出

“党中央、国务院决策部署，人力资源社会保障部、财政部、税务总局印发《关于阶段性减免企业社会保险费的通知》（人社部发〔2020〕11号）明确提出，阶段性减免企业养老、失业、工伤保险单位缴费，除湖北外各省份，从2月到6月可对中小微企业免征上述三项费用。对受本次事件影响，用人单位无法按时缴纳企业社保费的，可延期至情况恢复后3个月内缴费，期间不加收滞纳金。6月底前，企业可申请缓缴住房公积金，在此期间对职工因受到影响未能正常还款的公积金贷款，不作逾期处理。”财税政策的出台，为中小企业减免了社保费和税费的支出，减轻了企业的重担，支持中小企业渡过难关。

此外，适度加强中小企业员工补贴，在缓解中小企业资金压力的同时，能够稳定员工的情绪，减少中小企业人员流失。

3.降低基础设施费用

除了金融上的支持，减少中小企业日常基础设施的费用也能够在很大程度上缓解中小企业压力。对中小微企业生产经营所需的用电、用气、用水等，实行“欠费不停供”措施。政策中明确规定对中小企业的用水、用电、房租的减免和优惠，减轻了企业负担，降低了生产成本，为企业节约了现金流的流出，可以进一步帮助中小企业面对资金的流动性风险。

（三）多维度解决融资困难问题

1.加快金融工具创新

在金融创新、金融利好政策开放的同时，加强金融监管也尤为重要。由于线上融资业务的开展，金融监管也需要充分地利用互联网、大数据等科技，实现监管的科技化、精準化，提高社会各机构监管的效率。政府需要加强推动金融机构与其他部门之间的有效配合，实现各金融机构和政府机构、银行机构之间的数据共享。让监管部门可以实时监管金融市场的额情况、各金融机构的信贷政策等，提高工作效率。同时，监管部门要顺应时代发展，有效利用互联网技术处理电子数据，利用互联网实现线上监管。

2.增加银行适合中小企业的信贷产品

中信银行积极响应国家号召，以线上化信贷产品支持复工复产，全新推出新型对公线上流贷产品“信e融”，整个流程从客户自助提交提款申请到放款成功，时长仅约2分钟，得到了市场和客户的认可。该产品上线后首个工作日即发放10笔放款，金额合计1.66亿元》。这种新型信贷产品的出现响应了隔离期间广大企业线上快速提款的迫切需求。线上信贷产品，多样化满足了企业对抗公共卫生突发事件、复产复工等灵活用款需求，切实服务实体经济发展。增加具有针对性的线上信贷产品，也可以提高对中小企业融资的精准性，中小企业可以更快更好享受便捷融资服务。

3.开辟中小企业融资绿色通道，加快融资速度

对于中短期的流动性问题，政府可以联合银行和金融机构为这些企业开辟绿色融资渠道，组织银行机构在绿色通道内发放期限超过一年的中期流动资金贷款，同时辅以无还本续贷、转贷、政府性融资担保、精准帮扶等手段，缓解企业资金周转压力。面向暂时出现困难的中小微企业以优惠利率提供中期流动资金贷款服务，缓解中小微企业的中短期资金流动性问题。

“根据省委、省政府工作部署，江苏省地方金融监管局会同省财政厅、人民银行南京分行、江苏银保监局，在省综合金融服务平台设立“小微企业融资绿色通道”，于2月20日正式上线，全力支持企业复工复产，帮助出现暂时困难的小微企业渡过难关。”截至3月10日，绿色通道已入驻68家银行机构、66家政府性融资担保公司和29家转贷服务公司（基金），上线金融产品180项，累计撮合成功获批授信2890笔，涉及金额87亿元，惠及小微和“三农”企业2904户。随着绿色通道的持续运营，将陆续推出更多专属金融产品，引入更多金融机构，帮助更多小微企业获得优质金融服务。

绿色应急审批制度的建立缩短了中小企业贷款审批时间，加快了融资速度，确保了资金的足额高效使用，最大限度地降低了中小企业的融资成本。

上述措施，都可以在短时间内有效地缓解中小企业融资压力。但通过这次时间我们应该充分的意识到，中小企业提高抵御风险的能力是刻不容缓的。国家对中小企业的帮助也不应该仅仅是在短期内的，更应该从中长期的角度培养中小企业能力，根治中小企业弊病。建立国家中小企业应急基金会能够有效地解决在面对突发情况时，中小企业因后备不足而不能正常经营，损失巨大的问题。政府联合银行、金融机构和保险公司，通过中小企业社会信用体系筛选会员，提高优质中小企业后备力量，帮助他们应对突发危机。

三、中小企业应该如何自救

要想顺利挺过此次突发事件带来的阴影，中小企业首先要做的是调整一个良好的心态。相信自己在外界的帮助以及自身的改变下可以度过这次危机。

首先，加大资金自筹及对外融资。现金流故障是中小企业面临的头等大祸。中小企业要自发的从多种渠道筹集资金，保证企业的运营。保持积极的态度，关注当地政府新实施的融资优惠政策。及时响应，乘上政府这班融资顺风车。

其次，要及时优化企业业务结构。在企业资金不充裕的情况下，及时“断舍离”才能帮助企业脱身困境。中小企业应清晰辨别过去的不良业务，快速切断，减轻企业负担。这样能够最大程度的降低成本，获取最大利益。开源节流，才能使现金流恢复正常。

如今市场需求结构也发生了巨大的变化。企业要保持对市场的敏感程度，加强与客户的沟通。适应市场需求结构的变化，调整企业产业结构。同时，在自己变革的时候，要注意“上下联动”。密切联系上下游企业，共同调整，生产同步。以防将自己逼进死胡同里。

四、如何借助社会力量走出负面影响

除了政府和企业自身，社会的力量也不可忽视。在政府政策优惠，企业创新变革的基础上，借社会之东风必将是锦上添花。

（一）民间贷款机构

前面提到，中小企业融资困难是固有问题。融资门槛高、渠道少、审核慢都是造车这个问题的原因。此外，银行针对性产品过少，许多产品不能满足中小企业贷款额度小、次数多、期限短的特点。同时，我国中小企业数量庞大，资金需求总量自然也很高。单靠银行放贷难以覆盖大部分企业。这时，民间贷款机构的参与可以很好的分散一部分贷款需求。民间机构丰富的个性化产品也更加适合中小企业。

但是，民间贷款机构五花八门，其产品也是种类繁多。中小企业可以充分利用互联网技术，筛选出有信誉的机构和适合自己的、风险低、质量高的产品。以免将自己置于泥潭，越陷越深。

（二）保险助力中小企业全面复工

中小企业融资困难的主要原因之一就是中小企业信用记录不足，不能满足银行和金融机构的贷款条件。而保险业的一些调整创新恰好可以弥补掉中小企业这方面的不足。

为帮助中小企业更好更快融资，中国太保寿险运用微信和APP，开通保单贷款自助办理渠道。互联网的加入能够让中小企业方便快捷地办理保单质押贷款，获得短期资金融通。自1月24日以来，申请保单质押贷款客户已达52万人次，其中超过99%的客户通过自助渠道办理，合计贷款金额280亿元，效果较为显著。

五、中小企业可运用的创新技术

在未来形形势的不确定中，企业应对当前自身运营模式做出创新，采取有效的工作方式。加速无人化的推进。广泛应用在线工作模式及人工智能技术。以自身的灵活性应对当前困境。

（一）区块链技术

中小企业由于一些先天特点，在经营管理、融资等方面长期处于劣势地位。区块链具有去中心化，自治性，开放性，不可篡改性，匿名性等特征。又具有分布式账本，对称加密和授权技术，共识机制和智能合约四个核心优势。可以有效解决中小企业融资中信息不对称，缺乏有效合规抵押物，操作成本高等困难。同时，区块链技术十分适合应用于监管体系中。有助于政府及金融机构监管，帮助优惠政策落到实处。

众安在线财产保险股份有限公司向中小企业全面开放区块链能力，让企业资产快速上链，快速流转。同时对资产确权及可信认证，增加中小企业可信度，资产可信化程度。联合学术研究、金融等机构提供区块链经营授信风控平台，面向1000家小微餐饮提供免费服务，帮助其解决融资困难问题。

（二）工业互联网

在此次事件中，中小企业脆弱的抗风险能力被暴露了出来。落后的生产模式，供应链掌控力的不足，欠佳的融资能力和人才资源的匮乏都是造成困难的因素。

运用工业互联网，企业在生产经营过程能够数字化建模，更加全面的优化生产流程及资源配置。提高资源利用率以降低生产成本。第二，工业互联网能够打通产业链上下游，使需求、设计、生产三方直接对接，联动生产。利用其信息技术分析市场结构，对市场需求趋势进行预测，帮助企业产品及时创新，紧跟市场潮流。其次，工业互联网技术能够加强企业对供应链的控制力，提高了企业的抗风险能力。工业互联网的运用使供应链条上的企业数据互联互通，可以促进供应链信息数据的流通，实现全面的信息共享。使中小企业对于上游供给和下游需求的变动及时做出反应，提高随机应变的能力和精准度。信息互通还能够加强中小企业之间的联系，获得的更多的合作伙伴，互帮互助。

2018年2月27日，海尔COSMOPlat获批“基于工业互联网的智能制造集成应用示范平台”，为全国首家国家级工业互联网示范平台。COSMOPlat平台，以用户为中心，大规模定制化生产。实现需求实时响应、全程可视和资源无缝对接，具备全周期、全流程、全生态三大差异化特点，高精度的同时拥有高效率。

六、结论

一次突发事件给我国中小企业带来了不小的难题。在政府和社会的帮助，以及中小企业自身的抗争下，各地中小企业逐步的恢复了正常的生产经营。不过随着客观情况的不断改变，各方也要及时的作出反应，快速的采取措施去应对。当然，中小企业面临的不仅仅是眼前的困难，还有其背后隐含的真正的结构性问题。不过，在良好政策、创新技术的扶持下，我国中小企业会不断成长，更加成熟，抵抗风险的能力会持续提高。

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作者简介：王家琪（2000-） 女， 黑龙江省齐齐哈尔市 江苏大学2018级本科生;刘洁（2000-） 女，江苏省邳州市 江苏大学2018级本科生;黄佳敏（2000-） 女， 江苏省南通市 江苏大学2018级本科生。