银行零售业务发展及风险管理探究

文| 李 铁

在西方发达国家的银行总收入额当中，零售业务占据着较大的比重，且部分业务遍及全球的金属机构的业务当中，零售业务比重高达60%-80%，甚至部分银行已成为真正的零售银行。银行业务的开展是银行风险防范的基础，各个银行及其分支机构都要对零售业务中的风险管理予以高度重视，对零售业务中的风险类型进行分析，进而制定出具体的风险控制与解决对策，以此促进银行零售业务的长效与健康发展。

银行零售业务的具体内容

银行零售业务是指商业银行运用现代经营理念，依托高科技手段，向个人、家庭和中小企业提供的综合性、一体化的金融服务，包括存取款、贷款、结算、汇兑、投资理财等业务。零售业务不是某一项业务的简称，而是许多业务的总称，它有着广泛的业务领域，既可以是传统银行业务，也可以是新业务；既可以是资产业务，也可以是负债业务、中间业务、网上银行业务等。

负债业务

活期存款，定期存款，储蓄存款，信用卡存款，金融债券，大额可转让定期存单。

资产业务

消费者信贷（包括汽车贷款、住房贷款、耐用消费品贷款等），信用卡融资或透支等。

中间业务

个人汇兑结算、个人信托、个人租赁、个人保管箱、个人票据托收、代理支付、个人咨询以及理财业务、个人外汇买卖及外币兑换业务等。在银行零售业务内容中最重要和最基础的是存款和理财业务，本文重点剖析银行存款业务和理财业务中存在的风险。

银行零售业务面临的风险

存款业务的经营风险

1.居民储蓄存款减少，银行资金存量减少。吸收存款是银行业务开展的重要工作，然而近年来，部分银行出现了储蓄存款大幅下降的情况，资金分别用于投资股市或进行资产购置，或进行理财或基金产品的购买。各个银行为了吸收存款，采取了一系列的政策。部分银行提出了一揽子政策，包括：加强财政、事业单位和科研院所等纯存款单位的营销；加大新客户开发力度，对新入驻企业予以重点关注，主动发掘客户的业务需求，建立合作关系，形成新的存款增长来源；以各种独立、零售的金融产品为基础，整合设计适应和满足客户需要的金融服务方案，稳固客户关系，增强客户黏度，提高客户在银行的资金摆放比例等。银行在揽储过程中使用的优惠政策还包括：送米油，送旅游，送购物卡，送ipad。监管部门不得不在2010年2月份发出紧急通知，下列行为是违规吸收存款行为并应立即停止：对达到一定存款额度的客户赠送实物礼品或购物卡；先送积分，然后凭积分领取物品或购物卡等，这在一定程度上又抑制了银行存款的增加，所以增加存款成为银行面临的迫切任务。

2.商业银行人才与业务存在非正常流动现象。银行的优质客户大多掌握在客户经理手中，部分银行采用提升客户经理薪酬水平等方式吸引与留住客户经理。某企业客户经理年薪大多超过10万元以上，且部分高级客户经理的年薪几乎可与行长相比。同时，银行业的跳槽现象也屡见不鲜，客户经理为了获得更高薪酬而在各大银行间流动，这无疑增加了银行的经营成本，其经营风险也有一定程度的提升。

3.存款业务利率低导致存款业务量难以增长。与其他投资途径相比，将资金存入银行所获得的收益较低。在通货膨胀时期，其所产生的利率可能还无法弥补通货膨胀所带来的损失。因此，部分具有投资经验或冒险精神的客户不愿将资金存入银行，即便银行利率上涨或有礼品赠送，此类客户仍不会去银行办理存款业务。因此，银行不得不将存款任务进行分解，由理财经理、网点大堂经理以及柜台员工分别承担一部分存款任务，而在不景气的存款业务市场下，且受到银监会的严格管制，银行员工难以完成任务，存款业务仍得不到大幅增长。

理财业务的经营风险

1.客户需求并不高。由于银行个人理财产品主要是针对部分优质高端客户而设定的，因此部分银行的理财产品起售价相对较高，这对部分客户的理财需求起到了限制作用。同时，部分客户认为理财产品存在一定的风险，因此，不具备冒险精神或缺乏理财经验的客户不愿意将资金投入到个人理财产品的购买方面。

2.产品结构单一。由于金融行业将分业经营作为主要的经营模式，因此商业银行理财业务的开展只是对业务品种进行介绍、为客户提供咨询服务并进行投资方案的设计，或是进行较为简单的中间业务办理，与真正的个人理财还有一定差距。同时，各大银行的个人理财产品业务较为相似，并且产品结构存在不合理现象。

3.专业理财人才人员数量不足。理财业务涉及面广，不仅限于各种投资品种的投资规划组合，还包括帮客户进行住房规划、教育规划、风险管理、税务筹划、退休规划、遗产规划等。但是，我国商业银行中多数客户经理是从个人金融从业人员中临时抽调而来的，即使参加了由银行组织的专业培训，理财技能仍以银行类业务为主，远远不能达到理财客户经理所需要具备的素质。

4.对理财业务市场风险掌控有所欠缺。理财业务的开展应以市场发展为依据，然而在理财业务开展中却存在一定的问题。理财产品资金主要集中于银行间市场，在理财产品规模日益扩大的当下，银行间市场的市场容量与之并不匹配，一旦银行间市场出现变化，商业银行的资金安全将会出现风险，资金的流动也会产生一定的风险。另外，一些外汇理财产品往往又与境外外汇衍生产品进行挂钩，由此也会将境外外汇市场的波动风险传递给商业银行，而目前我国的商业银行对这些风险普遍缺乏防范机制。

银行零售业务风险防范的有效对策

建立与完善银行会计与审计制度

应对商业银行的会计标准进行统一，秉持公开、透明的原则进行会计信息披露制度的建立，确保会计信息及时且客观的披露出来，进而将会计信息对决策及未来规划方面的作用充分展现出来。其中的解决方法包括：尽快制定《商业银行会计准则》，建立及时、客观、公开透明的银行会计信息披露制度；建立和完善银行信贷登记咨询系统，充分发挥系统的报警和提示功能，提高信贷决策的科学性，达到事前防范信贷风险的作用。以会计审慎性原则为基石，及时确认和核销呆账贷款，避免风险的累积与拖延，为银行稳健经营创造条件。

运用模型分析法分析银行经营风险的影响因素

列出风险，用计量经济学的方法，建立模型并且依据一些历史数据算出风险数据。主要风险的分析项有：信用风险、流动性风险、市场风险、利率风险、收益风险和清偿风险；其他的风险项包括：通胀风险、货币和外汇风险、政治风险和犯罪风险，这些都属于次重点的风险影响因素。树立风险管理意识，确立“风险首位”和“内控先行”的思想和工作原则；构建风险内部控制制度和风险外部监管制度；加强风险管理技术建设；启动防范风险的“人心工程”。

采用灵活度高、形式多样的零售业务营销策略

银行工作人员向客户进行零售业务介绍与推荐时，应尽量使用组合投资推荐法，并选择适合的营销策略。如客户缺乏资金管理能力，且不具备冒险精神，可为其推荐存款业务，如客户冒险精神较高且具有一定的理财意愿可向其推荐存在一定风险但收益较高的理财产品。例如可以推荐和信托公司合作的或与证券公司合作的理财产品。针对不同类型的客户，应当制定不同的营销方案。

加强零售业务专业人才素质与能力的培养

部分银行应设立单独的零售业务岗位，部分理财业务工作人员不再兼任其他岗位工作。同时，要对零售业务相关人员的知识与业务技能进行强化，进而使之可以更加专业与详细的为客户进行业务咨询的解答，运用其专业性获取客户的信任，进而实现零售业务范围的不断拓展。

银行零售业务的发展趋势分析

银行的盈利能力面临严峻的挑战

银行零售业务范围拓展后其存款及贷款利润之间的差异是银行的主要盈利点。据统计，部分大规模商业银行营业总收入中净利息收入达到75%左右，而中型银行及城商银行这一比率更高，分别达到了83%与90%左右。然而由于受到利率市场化改革的影响，存款利率与贷款利率之间存在较大的浮动，利率变化灵活性更高，银行的存贷款利润差必将会受到一定影响，因此，银行这种以存贷款利率差而盈利的模式将会面临一定程度的挑战。通过分析国内外银行的存贷平均利差发现，利率市场化改革后，日本的存贷平均利差出现了明显的下降，而中国香港及台湾等地区的存贷平均利差也呈整体下滑趋势。现阶段，在银行仍以存贷利率差为主要盈利模式当下，银行的盈利能力将会受到影响。

定价机制及风险管理要求将进一步提升

在利率市场化改革下，利率将会更加频繁的发生变动，因此呈现出更加明显的地域性特征，经济发达地区利率将会在多重因素的影响下而产生更加复杂的变化。目前，银行普遍缺乏对利率的主动管理机制，还未建立能灵敏反映市场价格的资金价格管理体系、金融产品价格决策和管理体系，以及配套的系统、管理制度和监督机制。因此，银行零售业所受到的不确性因素更多，由于竞争加剧以及信息不对等问题的日益严重，银行的经营风险及违约风险的发生率将会更高。一旦市场利率发生变动将会对存贷款收益率以及理财收益产生影响，因此将会存在更高的利率风险，这将会对银行的定价机制以及风险管理能力提出了更高的要求。

银行的存款吸收方式与吸收渠道必将更加丰富

为应对利率市场化以及互联网金融的冲击，商业银行会纷纷通过拓展互联网金融渠道以及主动开拓新的业务模式来增强吸收存款能力。一方面，通过日益发达的资本市场进一步吸收证券公司客户交易结算资金、第三方存款、自有营运资金存款、登记公司自有资金、清算备付金、验资资金存款等金融机构同业存款方式主动增加负债。另一方面，银行为了吸引客户投资理财产品，必将会结合客户的实际需求而推出更加优质与高效的理财产品。

结语

在零售业务当中，存款及理财是最为重要的零售业务，由于受到多种因素的影响，零售业务的开展存在各种风险问题。为了解决风险问题的发生，相关部门应建立与完善银行会计与审计制度，运用模型分析法分析银行经营风险的影响因素，采用灵活度高、形式多样的零售业务营销策略，还要对零售业务专业人才进行素质与能力进行强化，以此为零售业务的进一步发展奠定基础。