湖北省农村金融支持乡村振兴研究

郭仕俊

（湖北工业大学，湖北 武汉 430068）

一、农村金融支持乡村振兴概述

金融活，经济活；金融稳，经济稳。经济兴，金融兴；经济强，金融强。经济是肌体，金融是血脉，两者共生共荣。农村经济作为我国当前经济发展中较为薄弱的一环，发展潜力挖掘不足、发展动力不足、发展方向不明确都是较为重要的问题，随着乡村振兴战略的稳步推动，农村经济发展有了新的蓝图与规划，在中国经济政策引导经济发展的大背景下，一方面农村金融的发展需要搭乘政策引导的快车，另一方面，乡村振兴战略的稳步推进需要农村金融的资金支持，双方形成了一定的发展效力。

农村金融支持乡村振兴是支持供给侧结构性改革，服务实体经济、建立健全农村现代化经济体系的要求。农业供给侧结构性改革是改革全局的关键一环，而且，乡村振兴，产业兴旺是重点。

农村金融支持乡村振兴是普惠制金融发展的必然要求。普惠制金融表面含义为没有人不能平等的享受金融服务，主要是强调对于金融服务的广泛性与包容性，同时，在乡村振兴战略中提到，要建立健全与三农相适应的农村金融体系，更好的满足农村高质量的农村消费需求，而发展乡村普惠金融是重点政策。

二、湖北省农村金融支持乡村振兴的问题

（一）农村产业发展与金融供给不匹配

一方面保险发展滞后。纵观目前全省的保险机构，只有少部分具有农业保险业务，大多数只提供商业保险，这类回收期短、收益高的保险业务。另一方面法规政策缺乏。国有大型金融机构对于农村地区营业网点的缩减，金融服务满足程度低，再加上农村产权制度、担保制度不完善，农村金融放贷风险较大，金融机构本身对于农村产业发展相关制度上海存在一定的漏洞，唯抵押是贷，关系信贷的情况依然存在。另外，农村金融监管当局缺失对于农村金融方面政策引导与合作，由于人才缺乏，政策创新力度更不上产业的发展。

（二）农村金融环境建设落后。首先是市场担保体系不完善

湖北省目前截止2018 年主要的融资担保公司共计118 家，且主要分布在武汉市各区，其他市县分布较少，尤其是农村地区较为缺乏。其次是社会信用体系不健全。在农村部分地区由于信用环境较差、农户社会信用观念淡薄，有时候会发生逃债的现象也不足为奇，这就使得农村的不良贷款率保持较高水平，也对于农村放贷的投资人或者机构造成了一定的不好影响。最后是市场理念发展较落后，由于农村地区普遍受教育程度较低，对于金融行业专业知识的了解较为稀少，多数农户认为理财、手机银行、网上银行等新型金融产品不够安全，对互联网金融等新渠道持有戒备心理。

（三）农村金融产品与服务体系不健全。主要体现在：信贷门槛高

目前对于大多数农户来说，解决贷款需求一般都是通过大型商业银行或者本地区城镇商业银行，但是由于门槛高、手续繁琐等问题，贷款获得几率并不高；产品与服务缺乏创新。由于国有商业银行不下放金融产品的审批权给县以下金融机构，但县以上金融机构的缺乏创新能力，对于乡村逐渐兴起的金融需求满足程度不高。虽然电子商务、互联网金融得到了一定的发展，但受众面不足，难以适应乡村振兴中多样化的金融需求。除此以外，金融机构参与乡村振兴服务供给仍然面临着信息障碍和成本障碍；新型金融机构规模小。湖北省金融发展初期阶段银行体系也较为单一，主要以农信社为主。虽然随着农村经济的迅速发展以及农村政策性银行发展较快，极大地繁荣了农村经济，但农信社还是占据主要地位，国有商业银行依然较少，主要集中在县城地区或者乡镇企业较多的地区。

三、湖北省农村金融支持乡村振兴路径

（一）完善组织体系，促进产业发展

首先要延伸农村金融机构功能：一是加强农村金融机构基础金融服务的密集度。要加强对中小金融机构的督促与引导，充分利用其在网点布局、人缘地域、资源优势等优势，发挥乡村振兴主力军的作用。二是对接乡村精准扶贫政策，为农民工返乡创业、大学生创业、妇女创业、下岗人员再就业融资提供支持，进一步为有需求的人群提供真正的资金供给，从而提高就业率、政府与当地金融机构的社会可信度等；其次要建立培养机制，锻造本土人才：一是要加大对农村金融人才的重视程度，建立本金融机构农村金融人才培养中心，开展定期培训课程，有重点、有针对的选拔当地金融机构的金融人才。二是要积极和邻近高校展开合作，加强沟通与交流，建立寒暑期实习平台；另外要创新金融产品，提升服务质量：一要拓宽金融产品范围的广度与深度，提高贷款获得性。金融机构要大力开展相关政策调查与研究，结合本地区实际，提供更多便利、实用性强的金融信贷产品，满足本地区不断增长的金融信贷需求。二是要创新服务模式，要加快建立健全与本地区金融服务特点相适应的金融服务方式。三是要大力提升金融产品与服务的科技含量。最后要创新保险产品，适应乡村发展。一是要对新型农业主体购买新型农业保险提供保费优惠，增加对农业保险推广。二是要对政策性农业保险公司、商业保险公司提供费用业绩补贴，降低保费损失压力，提高对农业保险支持的积极性。

（二）加强金融监管，提高农村治理成效

一方面政府应该加强对农村金融运行秩序的监督与管理，建立农村金融信息监管与服务平台。另一方面要赋予非正规金融机构的合法地位，从程序上使其能够公开、合法的参与到金融市场中来，逐渐的成为正规金融机构的补充，提高金融市场的有效性。另外，要进一步规范地方政府监管行为。政府在参于金融支持乡村振兴过程中难免会陷入越位、缺位、选择性治理以及碎片化创新等问题，甚至出现大包干大包揽的现象，因此要通过规范自身行为推进农村金融体系建设。

（三）净化农村金融环境体系，推动乡风文明建设

一是要建立信用等级评定制度。要加大诚信宣传。要建立农村金融安全、诚实守信长效知识宣传体系。二是要完善担保体系，要积极探索担保体系机制确立与推广，进一步形成规范有序、健康发展的担保市场，重点解决贷款抵押担保不足的问题。三是要加强农村金融知识普及。要开展高校、基层政府、农村村委会相关合作项目，提高基层政府对金融宣讲方面的支持力度，另外相关高校要建立健全农村金融发展研究中心，建立人才培养基地。