民商法与健全个人信用体系的现实融合探究

龚巧红

浙江云衢律师事务所，浙江 义乌 322000

社会建设中，个人信用体系的健全，有助于维护社会经济和谐稳定发展。而我国民商法作为公民行为、各类商业活动的监督法律。积极促进民商法、个人信用体系的现实融合，对我国公民信用体系的健全，国家征信系统的完善意义重大。因此，本文对性民商法与健全个人信用体系的现实融合中存在的问题，以及两者融合工作有效开展的建议展开研究。

一、民商法与个人信用体系融合的必要性

第一，市场经济体制中，由于市场授信信息、授信主体信息存在较多区别，授信主体在市场变化中，可结合本身的经营、信贷资金分配情况，控制调整授信信息，使得授信方难以掌控，进而产生信息不对称现象［1］，为市场交易风险、交易成本增加留下隐患。而促进民商法、个人信用体系的现实融合，能够在个体信用体系健全中，协助相关授信人员，全面掌握授信主体信用信息及其资金配置、经营现状。有利于增强授信主体经济信息提供质量，创造良好信用环境，为市场经济深化改革奠定基础。

第二，及时健全个人信用体系，可促进个体信息、信用资源的开发。而个人信用体系作为我国民商法落实、执行的前提条件，与我国市场经济发展的根本，推进民商法与健全个人信用体系的现实融合，是为强化个人信用体系的构建功能，体现我国法律的公正性。

二、民商法与健全个人信用体系的现实融合中存在的问题

（一）融合时间短

我国个人信用体系由于本身建构时间晚，并且与民商法现实融合时间短。在较多领域执行时，仍面临着较多问题，难以及时发挥其融合功能，维护市场经济的平衡。比如现阶段，国家并未对个人信用体系内部数据在民商法条例中的应用进行规定，使得相关人员无法在二者融合的基础上，利用相关法律标准解决实际问题。

（二）主体原则存在差异

由于民商法、个人信用体系主体原则存在差异，其所依存的司法标准不同，从而导致民商法、健全个人信用体系融合难度增大。在工作性质、单位领域中，民商法、个人信用体系具体执行，分属于不同领域，其监督单位、执行部门差别较大。因此在其融合阶段，相关管理部分协商侧重点不同，容易产生遗漏问题，影响两者现实融合效果。再者，受国家推动力不足的影响，当前时期，民商法、健全个人信用体系契合点尚不明确，导致国家个人信用体系规范化建设工作难以开展。

（三）个体总量约束性强

我国属于人口基数较大的国家，现有的人口数量，使个体总量对个人信用体系的健全造成阻碍。并且在我国营商环境变化中，多数个体已经认识到诚信建设对社会体系、经济稳定增长的价值。但仍有部分公民，未能主动参与个人信用体系的建设工作中，甚至存在拒绝提供信用资料的问题。在此背景下，健全个体信用体系在于民商法相互融合时，会因个体总量约束性强，造成融合效率低的情况［2］。

三、民商法与健全个人信用体系的现实融合的相关建议

（一）完善融合条件

为促进健全个人信用体系、民商法的现实融合，需完善其融合条件。相关人员应重视个人信息数据库的建设，以及个人信用资料的收集工作。比如，可通过供水、通信、燃气、银行等公司的合作，要求各机构在经营期间共享数据。同时借助提供银行卡，使其在银行卡使用中及时缴纳对应费用。在此期间，银行可根据个体缴费信息调取，建立信息个人信用库，评估其信用情况，给出明确的信用评分。如果用户存在缴纳费用逾期的情况，可替相关机构收取滞纳金。或是将该信用记录输入个人信息库中。而民商法在具体执行中，相关执法人员可基于银行个人信息库，掌握用户信用数据。若用户存在信用问题，可结合民商法内部条例，依法追究用户法律责任。另外，个人信息库建立中，需包含准确的用户身份信息，比如联系方式、家庭住址、工作单位、身份证号码等内容。进而保障用户信用异常时，可按照民商法处理其信用问题，实现健全个人信用信息、民商法的现实融合［3］。

（二）健全融合体系

民商法、健全个人信用体系在现实融合的过程中，需要政府及执法部门的科学引导。所以强化信用监管，鼓励公民授信是二者融合的关键所在。但相关部门在落实管理、监督工作时，还应建立在完善、健全的融合体系的基础上。一方面，政府基于融合体系，开展监管工作时，可从用户信用评价、个人征信管理等角度出发，在民商法执行中，通过保障个人信用数据的完整性与真实性，辅助相关执法人员追究个人相关责任。比如，政府可不定期查询各大银行信息管理系统内用户信用数据信息，并核查其信用数据。若在核查中，发现造假现象，应根据法律规定，追求人员责任。另一方面，政府应多鼓励公民守信行为，增强失信行为惩处力度。从而建立健全的融合体系，促进健全个人信用体系、民商法的融合。比如在用户按期缴费、守信行为良好，相关政府部门可联系银行、信用管理机构，合理增加用户信用分数。并且在用户贷款期间，为其提供优先贷款机会，使其认识到个人信用的价值，为个人信用体系、民商法的现实融合提供助力。

（三）强化信用理念

强化个体信用理念，转变公民意识，是我国健全个人信用体系与民商法现实融合的根本条件。因此，相关部门应重视信息知识宣传工作，纠正公民不正确的信用理念，进而提高公民对个人信用的重视程度。一方面，相关部门可通过印发信用知识宣传海报、手册等方式，引导公民了解信用知识［4］。具体印制内容包括个人信用的基本定义、怎样积累、评价个人信用、个人信用问题的影响等。另一方面，相关人员可发挥传统媒体、新兴媒体的宣传优势，借助公众号文章、广告播放、报纸刊登等途径，强化公民守信意识，推进个人信用体系的健全工作，同时为民商法的有序执行打好基础。另外，针对法律领域在界定信用原则内涵中存在的问题，民商法需及时完善个人信用原则，确保民事活动中，公民在权利与义务履行中，其信用行为拥有清晰而明确的判断依据。再者，在个人、企业信用原则分析的前提中，政府部门在民商法执行中，同样需遵守相关信用原则，以展现法律公正性，健全个人信用体系，推进市场经济改革进步。

（四）强化诚信地位

在民商法、健全个人信用体系的现实融合中，还应在民商法内强化诚信地位。我国民法通则中，诚实守信属于基础性原则。所以为在相关债权法律执行中，需发挥诚实守信效能，准确评估各方权利、义务，有效界定其法律责任。在此期间，应改善地方保护主义现象，预防地方政府对地区经济的干预，以此有效控制短期经济行为。同时在司法救济制度补充中，凸显司法的透明化、公开化，通过邀请公民参与，发挥诚实守信原则基本功能，提高公民对民商法与个人信用体系现实融合的认可度。因此，相关部门在民商法、个人信用体系构建中，需重视诚实守信原则的展现，以及各单位对该原则的执行与贯彻。

四、结语

综上所述，民商法与健全个人信用体系在现实融合过程中，所面临的最大阻碍在于公民意识、个体总量约束性强、主体原则差异。因此，为促进二者有效融合，应在健全个人信用体系的基础上，完善其融合条件，强化公民信用理念。同时发挥政府引导、监督职能，科学协调融合期间的相关机构，为民商法、健全个人信用体系的有机融合做出贡献。