大学毕业生理财现状及对策研究

易志恒

摘 要：大学毕业生，作为一个特殊的消费群体，一方面他们刚参加工作，收入水平不高，开销却不少，同时脱离了父母的羽翼，自己挣钱自己花，不能再靠父母的资助来维持自己的生活;另一方面，大学毕业生再过几年，会面临购房购车、结婚生子等压力。培养良好的理财意识，建立较好的理财习惯，并不断开源节流，是他们争取早日实现独立的重要途径。

关键词：大学毕业生;工作;收入;理财

一、大学毕业生理财基本现状

作为一类特殊的消费群体，大学毕业生会面临收入水平不高、消费不少、资产增值能力低、将来大额消费压力大等理财现状。

（一）收入水平不高

由于刚参加工作不久，大学毕业生相对来说工作经验欠缺，社会资源较少，能够给单位带来的社会财富相对来说不如单位老职工，本着“投入产出合理化”的基本原则，单位很难给予其较高的工资。同时，大部分大学毕业生刚参加工作时，单位可能还需安排老员工给予其帮助，若其获得与老员工同等的待遇，是对老员工的一种不公正。

（二）消费不少

大学毕业生参加工作以后，社会关系不再局限于师生、同学之间这种学校内部比较简单的人际关系，他们要增长技能，需要向老员工学习;要增加资源，需要与其他社会人士打交道。相应的人情消费增加。同时步入社會以后，其基本生活开销也增加不少，衣食住行等方面的消费都会增长。

（三）资产增值能力低

对刚毕业的大学生而言，由于收入水平本身不高，而消费水平却日渐增长，其有时还可能面临生存压力，所以很难有较多的积累。再加上其本身理财意识相对来说比较淡薄，没有养成好的理财习惯，很多人还存在“有钱花到无钱止、没钱不需要理财”的想法，财富结余较少，资产增值能力相对较低。

（四）将来大额消费压力大

对刚参加工作的大学毕业生而言，其暂时处于“一人吃饱、全家不饿”的理财阶段，此时个人风险承受能力比较强，需要为自己下一人生理财阶段做相应准备。根据我国个人教育基本规律，一般大学毕业生毕业时年龄基本为22周岁左右，再过几年，就需要面临结婚生子、购房购车等家庭形成期的大额消费。家庭住房规划是人生头等大事。规划是否适宜，会影响家庭资产负债状况与现金流量方向，甚至会影响家庭生活水准长达10～30年。就国内普通的中等城市而言，其基本房价也已经达到万元每平方米，购置一套100平方米左右的房子，款项就达到百万。根据现阶段国家房地产行业相关政策，首套房首付比例为最低三成，再加上房子的装修，家具、电器的购置，在中等城市工作的群体，其在购房时需要在自己的银行账户上准备50万左右的购房款，如需同时考虑购车，那么其需要准备的资金会更多。这对参加工作时间不长的大学毕业生来说是一笔沉重的负担，需要他们提前做好相应规划。

二、大学毕业生理财困境的原因分析

大学毕业生刚参加工作，面临着生存难、压力大等系列困境，究其原因，主要来自社会、家庭、自身等几个方面。

（一）市场经济的发展，既刺激了社会财富的增长、居民可支配收入的增加，同时也加大了刚参加工作的社会群体的生存压力

十一届三中全会以来，我国实行了具有中国特色的社会主义市场经济体制，吹响了改革开放的号角。经过四十多年的改革开放，我国发生了翻天覆地的变化，社会财富呈现出几何级增长，居民可支配收入也得到了明显提升。1978年（改革元年），我国当时的GDP为3 678亿元人民币，世界排名第九，但人均GDP仅有385元;到2019年，我国GDP达到99万亿元人民币，人均GDP达到7万元人民币，四十多年GDP总量增长了260倍，人均GDP也增长了181倍。但与此同时，20世纪70年代大学毕业生月工资五六十元，到现在毕业生工资增长了也就百倍左右。一方面收入增长赶不上GDP增长;另一方面，直到20世纪90年代早期，国家对大学毕业生都是包分配，单位还分配住房，后期的毕业生还享受了分房待遇，但现在大学毕业生的这些福利都没有，房子已经商品化，需要他们自己掏钱购置。这相对来说增加了现阶段大学毕业生的生存压力。同时，与国际接轨，我国大学实现了扩招，每年的大学毕业生数量也明显增长。20世纪70年代我国的大学毕业生每年也就20～30万人，而2020年我国大学毕业生达到了874万。毕业生人数增加也加剧了就业市场上的竞争，增加了大学毕业生的就业压力。

（二）大部分大学毕业生来自中低收入家庭，父母的中低收入很难给予他们较大的生活资助

根据国家统计局统计的数据，2019年我国全年人均可支配收入为30 733元，比上一年增长了8.9%。按照居民五等份收入分组，中间收入组人均可支配收入为25 035元，很明显，大部分人、大部分家庭都是被平均的对象。也就是说，我国大部分家庭都处于中低收入状态。要靠着父母的中低收入，给大学毕业生准备足够的创业基金，或者给他们在城市中购置一套住房，减轻他们的负担，对于这部分中低收入家庭来说很难办到。鉴于此，对现阶段的大学毕业生来说，唯有依靠自己，努力打拼，才是他们自己奋起的有效途径。

（三）大学毕业生本身态度不够端正、能力相对欠缺，这是造成他们生存压力大的最主要原因

现阶段的大学毕业生绝大部分是“95后”，实行多年的独生子女政策使得他们成为“父母羽翼庇护下的一代”，其中一部分人还想着“啃老”，一部分人还寄希望于父母的继续资助。他们没有认识到父母也是靠着自己的打拼才有了自己的家庭、自己的房产，实现了自身价值。此外，在大学学习阶段，部分大学生没有真正扎实地学好自己的专业，掌握一技之长，以至于很难应对社会竞争，缺乏自己的核心竞争力。

三、大学毕业生理财策略分析

要想改变现状、赢得未来，需要大学毕业生自身努力改进，不断提升，从意识、习惯养成，到能力提升，再到不断开源节流，循序渐进，这样大学毕业生的理财困境才能得到较好的改善。

（一）树立正确的就业观念

作为一名即将步入社会参加工作的大学毕业生，其正面临着人生最重要的选择之一——职业选择。随着我国高等教育从精英教育向大众教育转变、大学生就业制度改革以及我国经济和社会迅速发展对人才需求不断提升，大学生自主择业已经是社会大势所趋。这样的就业背景下，大学生如何给自己做好职业规划，调整就业观念，对自己进行正确定位，是其需要认真思考的问题。正常就业是每个大学毕业生获得收入来源、进行理财规划的基础。

对大学毕业生来说，其首先要树立信心，调整心态，相信“天生我材必有用”，不要在求职过程中稍有挫折就被打败。可适当保留一点“阿Q精神”，保持乐观心态，将暂时的困境、挫折当做人生旅途中的一块垫脚石，相信在社会中总有自己的位置。其次要认清形势，正确定位，降低期望值。大部分大学毕业生就业失败，是由于其对当前的就业形势认识不清、对自己的求职定位不准确、期望值过高等。对此，毕业生应结合自身的知识结构、能力特征、择业方向、社会就业形势等因素，摆正自己在人才领域的位置，形成自己有竞争力的就业意识，确定合理的就业目标。第三，转变一步到位的思想，采取先就业后择业的就业策略。刚毕业的大学生由于自身工作经验、技能缺乏，难以做到工作一步到位。其应当为了自身的生存先就业，并在工作中不断锻炼自己，努力提升自己的綜合素养和能力，然后选择合适的职业，求得发展。

（二）养成良好的理财习惯

没有好的理财习惯，即使月薪过万，也可能成为“月光族”，没有任何积累，很难完成财富增长，实现资产增值，满足人生各阶段理财目标。为此，对刚毕业的大学生来说，其可以考虑从如下几个方面培养自己的理财意识，树立良好的理财习惯。首先，制定目标，强制储蓄。开始目标可以低一点，如每月500元，随着收入增长，再逐步增加强制储蓄金额，这样既控制了开支，增加了结余，也能够积累一小笔财富。其次，做好预算，记账消费，要对自己每月的消费状况进行规划安排，哪些是必须花费的，哪些是可有可无的，都要做到心中有数，严格控制自己的消费。消费一笔，记上一笔，并及时反馈总结，梳理预算执行情况，下月在此基础上调整

实施。

（三）提升自身的理财能力

理财，并不是简单地打理自己的资产，还包括为实现自己人生阶段的目标做的系列安排规划。投资理财是实现人生各阶段目标的一个重要手段。家庭理财涉及投资、管理、方案设计等系列知识、技能。为此，要做好自己的人生规划，大学毕业生必须不断学习相关的理财知识、技能，努力提升自己的理财能力，这样才能做到真正实现自己人生各阶段的理财目标。

（四）努力做到开源节流

做好理财规划，首先要做到有财可理。为此要努力做到“开源节流”四个字。《荀子·富国》中谈到：“故明主必谨养其和，节其流，开其源，而时斟酌焉，潢然使天下必有余，而上不忧不足。”意思就是要不断开拓收入来源，节省开支，这样才能做到有所结余，在需要花钱的时候不会没钱花。

开其源，对大学毕业生来说，首先就是要有稳定的收入来源，为此，其应先找到必要的工作，有一定的收入，在工作中不断积累经验、技能、资源，这样才能获得更高的收入，成就自己的职业、事业;其次，可以考虑让自己的钱生出更多的钱，学习投资理财技能，将结余的资金利用起来，实现自己资产价值的增长。节其流，最关键的一点就是大学毕业生要理性消费。