大学生网络贷款现象研究综述*

王全安 贾常遥

1．遵义医科大学，贵州 遵义 563000；

2．遵义医科大学医学与科技学院，贵州 遵义 563000

一、P2P网贷平台发展情况概述

P2P（peer-to-peer或 person-to-person） 网 络借贷，以互联网技术的发展和应用为基础，近年来日益引起人们的关注。最早的P2P网贷平台是Zopa，于2005年诞生于英国，并迅速通过欧美向世界传播。我国第一个P2P网上信用借贷平台拍拍贷成立于2007年8月。随着网络贷款平台的发展，其针对性的人群不断细化，许多网络贷款平台瞄准了大学生群体，美国GreenNote网贷平台是专门为大学生提供融资的。我国的P2P网络借贷平台，以欧美国家的网络借贷平台为模板，国内第一个通过网络借贷专为学生提供借贷的社区是齐放网。伴随网络的发展，网络借贷平台在校园迅速成长，诸如京东白条、蚂蚁花呗等迅速融入大学生群体。

二、大学生网贷负面事件概述

伴随着网贷平台入驻，校园网贷成为大学生遭受诈骗的重灾区，广州开展了专项治理，积极向大学生普及金融知识和网络安全常识，提升大学生网络金融安全防范意识。一些学生通过网络借贷导致背负“巨额债务”：《人民日报》2016年6月报道：某高校大二学生网络贷款欠债60余万元，最终绝望跳楼，引发了大众对校园网络借贷平台的热议；同年10月上旬，又有大学生因网络借贷和自身网络金融意识缺乏，累计借款160万，无力偿还选择结束生命；凤凰财经2016年12月27日报道：涉案金额240余万百余大学陷“校园贷纠纷”；高校女生“裸条借贷”事件，更加引起社会各界人士的高度关注，网络借贷平台也再一次被推到风口浪尖上，同时也引发了人们对于大学生价值观和消费心理的争论。

三、国家关于网贷法规简介

面对网络贷款乱象，国家出台了多项举措，2015年7月印发〔2015〕221号文件：明确网络借贷不得提供增信服务，不得进行非法集资，网络借贷业务由银监会全面负责监管。2016年8月24日银监会等四部委号称“史上最严”网贷监督管理新规定《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出炉，明确了网贷的监管体制、业务规则等6方面的内容。2016年10月13日，国务院办公厅印发《互联网金融风险专项整治工作实施方案》，文件明确指出重点整治领域和重点整治主要集中在网络借贷等领域。2017年5月中国银监会、中国教育部和人力资源社会保障部联合出台法规《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》银监发〔2017〕26号，通知明确指出：网贷机构向大学生提供网络借贷服务，必须通过银行业监督管理部门批准，一定时期内暂停网贷机构向在校大学生提供贷款业务，鼓励商业银行等正规机构针对大学生，在认真评估的基础上有针对性的提供小额贷款业务。

四、大学生校园网贷研究的意义

大学身网络贷款是一种新生事物，是一种发生在校园内的针对大学生群体的网络借贷，对该现象的研究有助于进一步丰富网络贷款的相关理论，进一步明晰网络贷款的特征，了解不同人群的网贷心理，研究网贷成败的影响因素。同时大学生网贷研究族群是高校大学生，高校大学生思想政治工作的理论的发展需要与时俱进，需要在解决不同时期大学生中存在的热点问题中得以发展。

校园网贷对于个人、家庭、班级、学校甚至社会均造成了巨大的影响，特别是对学生自己和学生家庭。高校辅导员要努力成为学生的人生导师和知心朋友，此问题的解决对于笔者工作，亦或对于高校学生管理工作，对于大学生人生观、世界观、价值观的确立，甚至对于家庭、对于社会均具有极其重要的现实意义。

五、大学生网络贷款现象的研究趋势

伴随着网络借贷高校乱象的出现以及高校和高校学生的特殊性，学界越来越多的将视线关注于校园网络贷款现象。目前欧美发达国家对校园贷现象研究较少，侧重点也不同，据悉美国没有严格意义上的“校园贷”，也就是说，并不存在专门为学生提供消费类贷款的平台。2016年美国纽约联邦准备银行通过调研发布了《学生贷款和还款趋势》的研究报告，该报告显示当年美国针对学生的贷款金额高达1．23万亿美元。高校大学生是美国最大的贷款市场，不过，贷款的用途是交学费。根据美国研究机构发布统计信息显示，美国的应届毕业生中申请学生贷款的人数达70%，他们的平均借款金额高达28950美元，该机构进一步研究显示，由于应届毕业生背负大额的贷款，其毕业后创业的可能性小，对于职业的选择更多的倾向于高薪水的盈利性的单位，对于公益事业无暇顾及。为了解决这个问题，2007年美国通过了《高校成本降低和入学法案》，其中规定联邦助学贷款提供基于家庭收入的还款计划，小幅度削减了学生毕业后的债务压力。

网络借贷起源于欧美，是民间小额金融借贷由线下发展到线上与线下并行的尝试，国外的研究从网络贷款的特征影响网络借贷的因素及分类进行研究：（Linetal．2009）认为网络借贷由于借贷双方在网络进行，借贷无抵押风险高；Duan et al．（2009）认为P2P网络贷款群体性的特征十分显著，贷款者容易受到自己亲近的亲人朋友的影响；Ravina（2007）和 Popeand Syndor（2008）通过研究指出贷款人的外貌特征和种族对借贷成功的几率和借贷利率有着显著的影响，其中非洲后裔的美国人得到贷款资助的概率最低。Everett（2008）研究发现网络借贷中如果放款人与借款人在现实生活中有可以联系的人，能够降低违约率。网络借贷分三种：一是纯中介模式；二是抵押模式；三是担保模式。国内第一篇网络贷款的相关报道是邵芳于2009年发表于《商务周刊》介绍阿里巴巴的尤努斯计划，帮助中小企业重获生机。之后国内外学者均对网贷的市场风险和监管进行了一定的研究。学界对大学生网络贷款研究尚处于起步阶段。大学生网络贷款自诞生之日起就充满争议。我国学者关注大学生网络贷款最早见于沈博琼2015年10月20日在《甘肃经济日报》发表：“大学生网贷消费乱象丛生”文章，提醒大学生理性消费。之后学者开始从不同角度对大学生网络贷款这一现象进行了分析：延安大学王东静、张社争，北京电子科技职业学院思政部成静敏等人从社会心理学的角度对大学生网络贷款进行研究，指出：加强大学生心理健康教育，克服攀比、追风、炫耀心理；吴辉《理财》2016年10月发表“坑人的校园贷”，指出“免息”“低息”“折扣”的背后，往往藏着陷阱，提醒大学生理性消费；湖北经济学院郑树勋，大连财经学院李刚、黎俊宏，中国青年政治学院法学院梁鹏教授对大学生网贷的风险和法律控制进行了分析，提出全面认识大学生网贷风险，从网贷公司的市场准入、网贷公司的市场行为、大学生的借贷行为三方面入手建立较为完善的大学生网贷风险防范体系。

六、结论

通过对国内外研究现状的梳理发现，大学生网贷作为新生事物，其诸多特征不甚明朗，学界对其研究仍处于起步阶段，一些是媒体人对大学生的善意提醒，一些是专家对于具体事件理性的思考，或者仅对网贷的负面影响进行批判，实证研究较少，关于大学生网络贷款的现象研究的整体性和系统性仍有待进一步提高；同时由于对该现象研究涉及网络、金融、法律、教育等诸多学科，鉴于研究者本身的知识机构，导致研究有所侧重，对P2P网贷现象的研究进行多学科融合，全面审视仍需要进一步开展。