人寿保险政策与创新研究

陆佳明

（吉林财经大学，吉林 长春 130000）

一、国家政策和制度

（一）国家关于保险行业发展政策

一国寿险业发展水平的高低与其国家关于保险行业发展的政策息息相关。我国在进行改革开放前，存在着保险体系不完善、保险机制不健全、人们的保险意识薄弱、对保险知识知之甚少等一系列问题。近年来，我国对有关金融的许多行业非常重视，尤其是保险行业。并在此基础上，为了使保险行业积极发展，国家也采取了一系列政策措施，让保险从业人员和保险消费者，都能感受到国家给他们带来的极大优惠，并使这一优惠从行业意志升华为国家意志。例如，在2006年，我们国家就保险改革的发展就发表了《国务院关于保险业改革发展的若干意见》，或者简要称之为“国十条”。“国十条”的颁布加速了我们国家的保险行业改革，并提高了国民大众对保险的认识，并确保了保险行业放心和稳定的发展。

（二）税收政策

税收政策在一定程度上能够左右寿险需求人群的保险购买行为，税收优惠政策会使得人们的保险需求升高，反之则会降低。因为国家的税收政策发生变化时，人们的可支配收入也会随之变化。如果人们的税收支出降低，那么公民就会拥有更多的可支配收入，在这种情况下人们在满足基本的物质生活需求后，就会考虑将自己手中的剩余财产投入到与自身保障相关的保险当中去。因为购买保险本身就是一种投资行为，所以如果人们有更多的资金，那么这种投资行为也会随之增加，从而对寿险产品的需求增加，人寿保险行业发展前景会更加美好。在大多数情况下，国民用于保险的资金都是税后收入，如果在保险的消费过程中可以得到税收减免的支持，即如果保险可以花费扣税之前收入，使得国民可以获得“避税”这样的小福利，那么这样国民对保险的态度会更加积极从而增加购买。

（三）金融政策

储蓄型人寿保险受到金融政策的波动的影响更为剧烈。人们受到少量的金融政策的波动，便会使人们在购买保险和其他金融产品的决策发生改变。这大部分是经过利率波动改变产品的价格从而改变人们对产品的购买频率。预定的死亡率和预定的管理水平以及预定利率是影响人寿产品定价的主要因素。在这种情况下，一个公司的计划管理水平基本上是不发生改变的，一旦生命表统一起来，那么它们的死亡率也是统一的。这种情况下，人寿产品的预定利率是寿险产品价格重点决定条件。采取相应措施使我国国民的投资回报率大幅增加，同时增加保险种类中的分红型保险，增加我国国民的人口收入，这样才会提高社区人寿保险的购买欲望。而且，保险和证券以及银行的合作无疑有助于理清货币市场、投资市场和保险市场之间的关系。更重要的是，投资新的保险产品比投资其他金融产品起伏性更高。特别是随着各种经营活动的推进下，人寿保险需求的影响条件也更加多样，相应的需求愈发多样。

二、保险产品创新

创新是发展的第一动力。在保险公司的经营与发展中，产品始终处于最核心的位置。没有合适的、具有一定规模的、不断创新和演进的保险产品，保险公司的经营和发展将无法继续下去。近年来，随着经济的发展，中国经济总产出不断提升，居民收入也普遍提高，用于家庭消费的支出逐渐降低，而用于投资理财的支出逐渐增加。当中国家庭普遍解决了温饱问题后，对于家庭的安全关注程度也开始提升。风险成了家庭进行经济决策所不得不考虑的重要问题。保险作为金融市场重要的组成部分，因此也越来越多地受到关注。从公民的消费需求来看，人们对保险产品的要求越来越高，传统的人寿保险已经难以满足人们对保险产品功能等多样化需求。所以我国保险公司只有通过不断创新才能满足公民的需求。不可避免的是产品的创新也有一定的危险，所以产品创新成为保险行业发展的必要手段。一个行业的产品创新可以为该行业带来生机与活力，这是保证产业持续发展的最佳方法，保险业自然也不例外。其中，保险产品创新是其中最为重要的一部分，在提高大众对寿险的需求方面意义重大。

三、结束语

伴随着世界经济大环境的不断演变以及我国国际地位和经济实力的提升，我国的寿险行业的经营环境发生了显著的变化。我国寿险业在面临良好机遇和广阔前景的同时，也面临着深化保险体制改革和不断创新的压力。我国寿险行业要想在激烈的市场竞争中保持良好的竞争势头和快速的发展步伐，整顿和规范寿险市场势在必行。本文利用问卷星软件提供的个体样本数据分析我国关于人寿保险产品的需求情况，主要发现，保险在我国居民家庭中的普及程度低，居民风险意识低下、保险意识淡薄。国家政策、寿险行业的产品创新、寿险行业的营销机制以及公民的保险意识等为制约我国人寿保险需求的主要因素。本文针对这四点因素分别提出了解决措施建议，但由于本人文化深度有限，分析的并不一定全面。对人寿保险需求方面进行的描述和解读希望为后续研究者和政策制定者提供一定的启发和参考。