大学生金融消费行为特征及影响因素研究

刁玉帛 范桂枝

（辽宁对外经贸学院，辽宁 大连 116000）

一、大学生互联网金融消费行为的影响因素

（一）消费观念影响

由于其对新鲜事物的热衷、对时尚潮流的追逐和对引人注意的要求，导致大学生的消费观念与社会上的其他群体的消费观念有所不同，存在其独特性。大学生的消费观念主要有以下几个特点：第一，大学生的金融消费行为冲动性强。虽然从严格意义上来说，大部分的大学生经济都尚未独立，只是依靠父母定期打到银行账户上的生活费，但是他们已具有独立的购买和消费的能力；第二，大学生的消费观念很大程度上缺乏计划性。大学生身在校园，脱离了中学时期高考的压力，远离家庭中父母的管束，也不像成年人一样有着较重的工作、社会、家庭压力，也能够自己决定自己的生活，这一切都让大学生放开束缚随心所欲地进行消费，导致了消费没有计划性。第三，大学生的金融消费很大程度上是受到外界影响。

（二）社会氛围影响

大学生的金融消费行为，很大程度上是受到了社会氛围的影响。现代社会与之前的传统社会不同，在经济日益发展的今天，消费者的消费构成已经开始悄然发生着变化。这样的变化体现在两个方面：第一，在消费种类占比中，食物消费不再占据主要地位。这是由于随着时代的发展，国家经济水平的稳步提升，解决自己的温饱已经不再是一个有难度的问题，现代的大部分大学生家庭条件也都属于中产阶级，不用操心温饱问题。所以，生活费在解决温饱问题上只用花费一小部分，而另外的部分可以用来满足当代大学生的精神娱乐需求。第二，在消费种类占比中，传统消费在消费比例上已经逐渐下降，与此同时时尚消费的占比日益上升，成为了社会消费的主流。与此同时，伴随着现代科技的高速发展，新型电子产品（例如手机、电脑、随身听等等）更新换代的速度也越来越快，厂家为了抢占消费市场推出了一系列可以新款式、新性能的电子产品，在大学生之中颇为火爆。另外，大学生接受新鲜事物，尤其是高科技设备的能力要远远高于其他类型的人。

二、当前存在的问题及原因分析

（一）消费无计划性

大部分大学生的消费随意性大，并没有一个合理的消费计划与消费规划。绝大部分大学生的父母会每个月定期给他们的孩子银行账户上汇款，但是在调查中许多大学生表示，自己的生活费根本就无法支撑到月底，有很多大学生甚至要向他人借钱来维持生活，这中间有一部分人会选择向同学借款，另一部分就会选择具有借贷功能的金融APP。另外一个很严肃的问题在于，大学生的储蓄意识非常淡薄，仅有不到百分之二的大学生表示自己会定期存钱，大部分都是“有多少花多少”。有很多女生则表示，自己在心情不佳的时候，会选择用购物来调整自己的心情。当被问及买的东西是否是必需品是，她们大多给出了否定的答案。如此循环往复的无计划消费带来的就是财政上的亏空，这也就是为什么明明有固定的生活费入账，许多人仍然选择了向金融机构借款。

（二）超前消费呈上升趋势

超前消费的消费方式盛行是大学生选择金融消费的一个很重要的原因，当前我国大学生的消费方式中，传统的“一手交钱、一手交货”的方式已经不再是绝对的主流，“这月花、下月换”的超前消费方式已经成为了许多大学生在进行消费时的第一选择，例如蚂蚁花呗等信用卡类型的支付方式已经备受喜爱。麦可思研究院发布的一份针对中国大学生消费行为的调查报告显示，超三成大学生曾入不敷出，39%的被调查学生反映身边有人使用过校园贷类借款。从相关调查的结果分析，超前消费遍布几乎所有高校的大学生中。在受访的大学生中，有20.1%的大学生表示自己现在就处于超前消费状态，37.1%的大学生对超前消费持认可态度。其中，月支出5000元以上的“高消费群体”中有61.7%的受访大学生现在或者曾经进行过超前消费行为，对超前消费持认可态度的人数高达79.7%，他们是大学生超前消费的主体。而从大学生超前消费的主体看来，饮食和服装支出是大头。饮食占比57.5%，服装占比15.0%，其他的消费主要是学习、通信和娱乐支出，分别占7.8%、6.5%、5.6%。在调查中发现，受访大学生超前消费的资金来源主要是来自于网络贷款（如钱站等提供借贷服务的金融APP）和分期付款（如蚂蚁花呗等提供超前消费的支付工具），消费产品中则以手机、电脑等电子类产品最多，占比高达51.8%，服装、鞋包等次之，占比达到了33.5%，化妆品等占26.6%。在对于超前消费的看法方面，47.9%已经经历过超前消费的受访大学生认为，网贷和分期付款这样的超前消费严重扰乱了正常的消费与储蓄计划，使得自己不得不通过兼职赚钱和节约生活费等方式弥补漏洞与利息，大大降低了自己的生活质量。

三、建议和对策

（一）营造良好的社会氛围

良好的社会氛围是保障大学生理性进行金融消费行为的重要因素之一。当今社会，大学生由于受到了社会上拜金主义之风的影响，往往倾向于购买价格不菲却不实用的奢侈品，自媒体时代公众大力鼓吹的“精致生活”方式更是让大学生倾向于追寻奢侈昂贵的生活用品和生活方式。与此同时，新媒体如微博、微信公众号等新媒体作者为了追求自身的利益，没有考虑到受众的实际消费能力，盲目推荐高额的消费品如高档护肤品、名牌球鞋等等，大学生因为缺乏消费经验，往往会受到蒙骗，盲目选择。在这样的背景下，父母给的生活费不够用，大学生就会转而向提供贷款服务的金融APP借款，因此，为了解决现有的矛盾和问题，应当为大学生营造良好的社会氛围。

（二）加强对于金融APP的管理

近些年来随着我国经济的快速发展，我国的金融市场在国家政策的扶持下也呈现出繁荣发展的景象，这样的繁荣也体现在大学生金融消费的行为上。很多现代大学生的手机上也有一个甚至好几个提供借贷服务的金融APP，他们在囊中羞涩的时候便会选择使用。甚至一些提供借贷服务的APP为了扩展自己的业务也不定期到各高校进行自家APP的宣传推广，甚至注册使用就送小礼物、拉一个同学来注册使用就有现金奖励等等。这些提供借贷服务的金融APP并不会考虑大学生的还贷能力，也在服务条款中没有写明自己的年利率是多少，甚至有的已经触及了高利贷的门槛，然而缺乏金融消费经验的学生还是会因为一时控制不住自己对于金钱的追求而选择借贷。虽然金融APP的风险这么大，但是关于金融APP的管理制度却不是很完善，一些大学生受社会外界环境的不良影响，经不起金融APP可以迅速得到一大笔钱的诱惑，在金融APP上进行借贷消费，同时也出现了每月都要过着还信贷的痛苦日子，甚至在利滚利的贷款累积下无法偿还自己借下的债务，这样的情况明显不合常理也不合法理，现在社会上却没有相应的法律法规或者行业规章来规范、整治这些金融APP。因此，对于这些金融APP的乱象，政府应当加大管理。

（三）重视对于大学生的理财教育

想要解决大学生金融消费行为中产生的种种问题，最根本也是最不可缺少的解决措施就是重视对大学生的理财教育。现在大学生的生活水平与经济状况跟十几年前的大学生显然不可同日而语，几乎大部分大学生每个月都会由家长给到充足的生活费，故而大学生对于赚钱的辛苦几乎一无所知，这样的背景下就直接导致了大学生花钱缺乏计划性，更不用说理财理念和能力了。所以，对于大学生的理财教育可以说是迫在眉睫。大学生的理财教育可以分为两个方面，分别是来自学校的理财教育与来自家庭的理财教育。

首先是来自学校的理财教育。大学生通常远离父母，在学校独立生活。大学想要做好对于大学生的理财教育，主要要做好以下几点。第一，应当了解大学生现有的金融消费思想，正所谓知己知彼，百战不殆，在了解现有大学生金融消费思想的基础上分析把握大学生的消费心理；第二，应当开设相应的理财课程，向在校大学生宣传正确、健康的金融消费理念，用实际案例的讲解来提高大学生的金融消费经验，既要防止大学生产生冲动消费等不合适的消费心态，又要保证大学生在进行金融消费的时候不会遭到无良商家的欺骗与坑害；第三，高校在对大学生进行理财教育等额时候，要注意与时俱进，不断更新。现代社会发展迅速，生活节奏快，信息更新快。

其次是来自家庭的理财教育。由于大部分大学生的生活费都来自于父母，并且目前大多数大学生都是独生子女，所以大部分大学生在家中都很受宠爱，不论把生活费用到哪个方面都会得到父母的大力支持，许多父母认为这是对于孩子的宠爱，但是实际上这样的行为很容易让大学生养成不良的消费习惯，既不会领悟到挣钱不容易，也不会在用钱上有所计划，完全无法养成合理的消费理念，更不用提理财了。所以，与大学生关系密切的父母应当在大学生的理财教育上给予高度重视。不仅要了解大学生每个月生活费是如何分配的、都用在了哪些方面，而且在适当的时候还要用正确的方法让大学生明白如何合理地进行金融消费，养成正确、合理、健康的理财观念，这样才能杜绝上述问题在大学生身上多次发生。