XX银行消费信贷风险及其对策分析

代绮 段志颖 祝婧怡

（辽宁对外经贸学院，辽宁 大连 116000）

一、消费信贷风险发展历程及相关概念分类

（一）消费信贷定义

消费信贷，主要指的是银行以及其他的金融机构对相关受众提供的各类款项，并且贷款主要应用在购买相应的商品以及服务，与传统的贷款比较来说，消费信贷的贷款对象是个人和家庭是其最显著的特征。

其次通过作用类别来看，贷款一般运用在各类商品的买卖方面，这与传统上的大型贷款有着显著区别。并且从本质上看，此类属于与“花呗”相类似的均匀消费，在一定程度上也是理性消费的新形式。

商业银行代表也可以通过不同的标准划分成不同的种类。其中包括但不限于：汽车贷款、住房贷款、个人物料贷款以及旅游贷款等等。

（二）我国商业银行消费信贷发展历程

消费信贷最早起源于17世纪20年代的英国，当时英国经济的发展影响着当代英国人的超前的消费观和经济观，消费信贷应运而生。

就国内的消费发展来说，中国在过去一直注重轻工业的发展，并且始终贯彻着高投资以及低收入的消费举措。并且在20世纪，为了快速积累成本，国家一直鼓励个人极大程度抑制私人的高端消费，并且鼓励将剩余资本投入国有储蓄机构。

1950年前后，过对外办理分期付款，以便加快社会的建设发展，但却造成了大批享乐主义的滋生，从而使得原本就不丰富的生产与消费物料，变得更加稀缺，进而很快就被取缔了。

1990年后，我国的改革开放制度的成效已经取得了飞跃性的提升，市场的供求关系也发生的历史上的重大转变，随之而来的是，消费信贷成为了一种受到广泛欢迎的消费形式。

为了减除消除亚洲其余国家经济波动带给我国的已经，我国在银行资产的数量以及质量上有了一定程度的下滑，产品过多，与此同时，我国的失业人数也逐渐增加，并且加之教育水平的极度落后，极大程度促进了国家经济的发展与国内的消费需求，在这背景下人民银行为了解决相应的问题，推出了一系列信贷措施，进而使得国民经济继续保持着一定速度的发展。

直到2000年底，我国的各类商业银行在资本的贷款方面已经达到了将近4500万元，与20世纪末相比，增长将近25倍，其中包括了各类消费品贷款以及旅游、住房贷款等。其中贷款的额度达到了900亿元，增长了将近20倍。

（三）消费信贷风险概念

风险的定义各式各样，有机构将其定义为结果的不确定性。比如美国知名经济学家爱德文说：“风险是结果的不确定性，但可以预估出其他的每一种可能性。”

经济学者阿瑟·威廉等人认为“风险是结果的潜在变动”。喜欢用事件结果的变动性来定义风险。

在此基础上，有一部分研究人员将商业银行的信贷看作是某种事件结果的变动，并且通过相关的计算方式来验证其风险大小。本篇文章，就是从此方面将风险定义而成的。并且与预期结果相违背的一种结果。更为适合。

二、陕西XX银行消费信贷风险的识别

（一）陕西XX银行商业贷款的风险

产品差异化小，主以住房贷款：

到目前为止，我国各类贷款主要分为房贷与汽车贷款、旅游贷款以及临时贷款、个人消费贷款以及教育贷款等等十个类目。

但通过对比，发现上述相关内容主要以住房贷款为主，其他类型的贷款相对较少。但即便如此，也存在各类风险问题。

从较短的时间来看，住房贷款是当今国内商业银行质量以及额度最高的贷款之一。但由于国际金融经验来看，住房贷款的风险也较大，并且具有极大的滞后性，在贷款发放之后也有较大的风险以及违约率，从而这就使得此类贷款的风险随着时间的推移风险越来越大。

而个人汽车贷款的风险显示最高，国内各商业银行在进去这项时需要多做考核。

（二）陕西XX银行消费信贷的风险描述

1、受众群体的调查工作

对商业银行的需求客户，进行深入调查是银行与个体合作的首要条件，在此基础上也应该贯穿于整个合作的过程当中。所以受众群体的调查工作也是银行进行贷款活动的最为基础的保障，也是进行后续业务开展的基石。通过调查发现，发现目前主要存在的问题有如下：

（1）对借款人借贷资料审核不严

银行资料审核人员并未完全按照相关要求进行客户的所有文件，因为追求便捷和省时，导致资料不全，并且在此基础上，并没有对个体以及企业的具体信息与材料进行更加深入的分析与判断，从而不能够有效推导出企业的资质。这样就导致企业的真实性不够，这为从中虚报信息，有想法从中作梗的人提供了可乘之机。

（2）并未实际调查企业真实情况

对于商业银行发放相关贷款之前，需要派专人对相关个体以及企业进行全面的了解与实地走访勘察，这样才能够获得企业较为有效的数据资料，而在实际的工作过程中，形式主义严重是如今的问题所在，并未按照相对应的制度与流程进行操作，这样无法对相应企业进行更好的资质判断。

2、信贷申报阶段有待于优化

在信贷申报的过程中，申报材料的复杂、烦琐，以及对客户的评级、录入以及信用审批等，这些都是申报阶段需要重视的关键环节，这对材料的实效性和真实性有关键性的参考作用。

3、信贷业务审批阶段存在的问题

基于银行业绩的压力，银行的精英强兵多被安排到了营销岗，而业务的审批多是年长不上进或年轻缺乏经验的人员，很容易存在操作风险。人工操作容易掺进个人喜好情绪因素，这对审批的关键环节有很大的风险。

三、国外消费信贷风险的预警防范经验

（一）国外消费信贷信用风险的防范预警经验

签署并提供对世界各地银行具有技术指导的核心文件，此政策的公布以及实施对我国经济产业有着十分重要的作用，在此基础上还能够极大程度加快我国相关产业的转型、完善与发展，并且利于我国银行产业理念的发展与革新。

除此之外，为了将企业内部的评级制度进行的更加顺利，巴塞尔委员会制定了一套详细的制度，并且根据银行内部风险的具体分类，建立的相关的模型。我国相关银行也从中吸取了部分的意见，并且结合我国的经济情况逐渐成了一套属于自身的内部评级体系。这样一来，极大程度节省了银行内部的有限资源与实践，从而实现我国经济产业的快速发展。

国外消费信贷的不断完善和发展，结合我国商业银行的发展过程，在吸取教训的基础上不断创新和开发，创造出更加适合我国国情的信贷风险管理系统。

（二）国外消费信贷利率风险的防范预警经验

消费信贷的利率风险是指银行的财务状况在利率出现不利的波动时面临的风险。利率波动对商业银行的消费信贷业务的预期利息收入、对借款人的应还款额都有影响。发挥杠杆作用，让市场看不见的手发挥的力度高于少“看得见的手”。

（三）国外消费信贷流动性风险的防范预警经验

针对信贷流动性风险，需要进行管理指标系统的建立，从而对风险进行实时评估，并且建立完善的评估机制，利用大数据对其进行深入分析与事后反馈。风险管理系统在建立的同时，要充分注重一些制度设备先进，但监管和法律法规仍相对滞后，监管人才缺乏创新，这都是影响流动性风险的关键因素。

四、借鉴西方经验，完善XX银行消费信贷风险的防范措施

（一）信用风险防范措施

1、信用管理方面的对策

由于目前我国还未建立统一的个人信用系统，借款人信用意识淡薄，建议可建立分行支行的内部客户的信用档案，加强的客户的信用管理，优化个人信用评级系统。类似于参照支付宝的芝麻信用模式，也是一个很好的参照样式。

此外，再创建一个更为核心的数据库，充分完善拒贷业务的核心要素，并与个人信用系统相连接，组合使用形成客户的综合信用档案。

内部的信用档案信息是有限的，还要着手搭建外部信用管理合作平台，比如可以通过有大量的用户信息以及客户企业信息的国有部门，比如公安局、公共管理部门等等。问询是否有权限通过密匙等工具，知晓客户的实际情况，从而防范相应的风险。

2、信贷管理制度方面的对策

银行想要信贷工作人员在每个环节做到尽职尽责，除了加大考核体系，还要明确奖惩制度，加强培训，提高工作的职业素养，充分调动全员信贷工作的积极性和严谨性。

信贷管理不是一次性操作，而是一个贯彻长久的一个流程，针对贷前调查、贷中审查、贷后检查、不良贷款及时清收方案形成书面报告并及时汇报，上级人员也需要及时核心真实性，采取现场检查或者抽查制作，减少工作中出现的信贷纰漏。

（二）利率风险防范措施

1、如果相关客户对产品利率没有大多兴趣，则可以要求提升k百分点，进而保持现有6%的利率水平，企业通过抵押物品实现。比如可以通过抵押价值1000万元的房产，一方面可以降低违约损失的概率，另一方面可以降低资本使用的风险，从而极大程度降低经济资本的占用情况。

2、保持当下的利率水平，相关企业在商业银行办理相应的事务过程中，比如结算、理财以及中间业务等，需要收取上浮k个百分点的贷款利息，从而减弱利率风险。

3、保持当下利率水平，需要考虑各个申报方案当中，客户的存续时常，当日均存款达到了一定的金额后，需要收取上浮k个百分点的贷款利息，从而减弱利率风险。

（三）抵押保证风险防范措施

抵押品等相关的产品主要包括的流动性较强物品与实物抵押品。其中前者一般包括商业银行能够快速变现的商品，比如先进、证券资产等等，此类商品能够在市场当中通过合理的方式快速获得流动资金，从而极大程度减少风险的发生，进而减少商业银行信贷风险事件的发生。

流动性较差的抵押品交易成本高但是转让价格较低，除非是有艺术价值或者潜在价值的物品，否则将会对自身银行造成巨大风险。

所以商业银行在放款之前，应该将自身的风险下降到最低，这样才能免除信用风险。

（四）人员风险防范措施

商业银行应提高相关工作人员的综合素质，在可能的情况下设立审查与责任制度。当前我国不少银行在人才管理上出现重大缺失，员工越来越年轻化，并且整体素质有待提高，在此基础上员工还呈现人才缺乏、流动性大等情况。这种种因素都会增加信用风险以及操作风险，所以需要快速解决相应的问题。这样才能够保证人员风险因素消除殆尽。

（五）道德风险防范措施

相关工作人员的职业道德是构成银行个人信贷风险的一大因素。工作人员在进行业务办理过程中，是否恪尽职守、合规完成各项操作，是否客观事实，更加清晰透明回报工作问题，对每一笔贷款都有极大的影响。

在此基础上，相关银行可以开展一定程度的职业道德教育，通过各种事件与案例警醒工作人员，从而在今后的工作中合法合规。也可以通过甲方以及访谈会等形式，全面了解员工的家庭经济情况，了解每位工作人员的心理想法，从而极大程度减少信贷风险的发生。