浅议金融科技在传统商业银行转型中的赋能作用与路径

文/韩华，首都经济贸易大学金融学院

1 传统商业银行转型发展的必要性

随着科学技术发展，各种新兴行业的出现，致使传统商业银行发展遭遇一些困境。首先，移动支付技术不断完善，使用第三方支付方式的人群数量越来越多，导致商业银行的支付业务受到了挤压。根据中国人民银行公布的数据显示，截止到2018 年末期，我国总共产生的网络支付业务笔数为7058.02 亿笔，其中由商业银行处理的业务笔数为1751.92 亿笔，占比24.82%；由第三方支付平台处理的业务笔数为5306.10 亿笔，占比75.18%。由此可见，第三方支付平台的支付量已经远远超越商业银行，形成一种替代之势。其次，社交媒体技术、移动通讯技术等的发展，也在深刻改变大众的思维方式和消费行为习惯，更倾向于追求便捷、易使用、个性化的金融服务，而对传统行业银行手续繁复而标准化的服务方式产生抵触，从而导致传统商业银行的获客难度加大，盈利模式受到冲击。总之，在当前，转型升级已经成为了传统商业银行发展的必然要求。

2 金融科技在传统商业银行转型中的赋能作用

2.1 提升商业银行获客能力

科技发展，大众的视野范围更加广阔，思想观念发生了翻天覆地的变化，其兴趣爱好、活动方式也正在朝向多元化、个性化的趋势发展，金融科技的发展正好给商业银行掌控大众的新变化提供了可能。一方面，商业银行可以利用大数据技术广泛搜集各单位及广大个人的信息数据；另一方面，商业银行可以利用云计算、人工智能等技术对获得的信息数据加以深入整理和分析，洞察大众的财务状况和金融需求，从中挖掘潜在客户，进而制定有效方案获取更多客户。例如汇丰银行就曾通过大数据技术开展金融销售，使得贷款客户提高了15 倍，获客能力极大提升。

2.2 突破金融服务的时空限制

对于传统商业银行而言，开展业务主要是依赖线下网点。这种业务发展方式导致商业银行的服务对象一般只能限制在机构网点分布的区域范围内，而可跨区域业务数量少，且风险成本高。此外，传统商业银行的服务也有时间限制，客户只能在商业银行营业时间才能享受到相关金融服务。科技金融正好可以帮助传统商业银行突破上述时空限制，通过互联网平台，商业银行就可以实现面向全国开展跨区域服务，并且随时为客户提供网络在线服务。

2.3 增强银行风险防控能力

银行业风险的发生，一般与商业银行信息不对称或者防控不及时有关。科技金融正好可以改善这两项问题，以促进传统商业银行风险防控能力的提升。例如大数据技术的出现，就给商业银行多维度收集客户企业及个人的非结构数据，包括实际财务动态、行为偏好变化等信息，进而减小信息不对称，加强风险防控能力提供了可能。

3 传统商业银行借助金融科技实现转型发展的具体路径

3.1 依托大数据实现精准获客

上文已经叙述过科技金融可以帮助传统商业银行提高获客能力，而实现过程主要是以大数据为基础。因此，各大商业银行完全可以依托这种赋能作用，来实现精准获客。首先，商业银行可以建立大数据平台，加强自身关于市场信息数据的积累，尤其是要加强非结构化数据的积累。其次，商业银行要对获取到的海量数据加以深入分析，掌握大众和各大企业的金融需求，有效进行市场细分，从中不断发现新的潜在客户，然后开展定向营销。最后，根据大数据分析结果，进行产品创新，以满足客户的差异化和个性化服务需求，通过服务获得大众认可，获取更多客户。

3.2 通过渠道融合提升服务能力

单一的网点式经营显然已经不能满足日益提高的金融服务要求。在未来，仅凭线下网点、线上APP 其中任何一项，都不能推动商业银行发展，只有对所有渠道进行整合，提升银行的差异化服务能力，商业银行才能获得更大的发展机遇。首先，商业银行可以将现有的机构网点、网络银行、电话银行等渠道进行整合，实现各渠道数据信息高度共享，完善客户画像，进而建立起立体化服务渠道体系。其次，利用各渠道融合，形成支付结算、消费信贷、保险、转账等多元化的便捷服务体系，并将其融入餐饮、交通、购物、旅游、教育等各种日常生活场景中，让银行金融服务与大众生活密不可分，然后实现可持续发展。

3.3 利用新技术防控金融风险

防控风险是所有商业银行必须重视的工作，同时也是一项难度较大的工作。至少，银行业发展至今，还没有一家商业银行能够说完全掌控金融风险。并且随着市场环境的复杂化，商业银行面临的风险系数也在提升。商业银行必须通过新技术有效防控进入风险，才能尽早实现转型升级。首先，信息收集处理环节，商业银行可以引入云计算、大数据、区块链等新技术，弥补原有的数据积累不足、计算能力欠缺等问题。其次，在交易环节，可以通过神经网络、专家系统、人工智能等技术建设风险监测系统，来评判交易风险指数并实时跟进监测，以规避金融风险。

总之，随着信息技术的不断发展，传统商业银行的业务受到了巨大冲击，但是也给商业银行带来了转型升级的机会。金融科技本质上对商业银行有诸多赋能作用，包括提升商业银行获客能力、突破金融服务的时空限制、增强银行风险防控能力等，商业银行正好可以借此实现转型，以获得更广阔的空间。