农商银行改制后的可持续发展路径探析

熊朝辉

巴林右旗农村信用合作联社 内蒙古赤峰 025150

习近平总书记在党的十九大中提出了乡村振兴战略，倡导加强对三农问题的重视。农村事业的发展需要政策扶持，同样也离不开充裕的资金支持，农商银行要想实现改制后的可持续发展，需要对农村发展形势作出正确认知，转变传统改制下 “弃农弃小” 的错误观念，积极融入到农村发展事业当中，真正的做到回归本源，将农村金融业务作为实现跨越式发展的关键节点。

1 改制后农商银行所受外部因素影响分析

就农商银行改为股份制来说，各大地点的农商银行法人对于银行的管理制度都在不断的完善，对于资源的调配制度也有了一个层次的提高，对于风险的控制能力也在不断的加强。但是在农商银行的改制发展中还是存在着很多的问题。而针对农商银行的可持续发展道路上还存在的一些问题制定了一些相关策略。

对于像北上广这种大城市来说，人口密集，资源也相对来说更多，但是在这种企业较密集的城市，农商银行的营业网点相对来说还太少。在很大程度上对农商银行的业务发展有限制，而有的一些银行则是将主要的网点分布在城市中心，城乡的分布网点过少，所以这样在很大的程度上存在着各个银行网点分布不均匀的问题，而这网点分布不均匀的问题在很大的程度上制约了农商银行的可持续发展道路，为了实行可持续发展的道路应该将农商银行的各个分布网点均匀。

2 改制过程中农商银行存在的问题

2.1 未能发挥既有支农作用

农商银行的前身为农村信用社，对于农村的形式较为熟悉，具有长期的历史，以信息经济学角度来看，这一情况称之为 “局部信息成本低” 的优势，但实行改制后，农商银行开始沿袭商业银行的发展策略，以商业化模式作为自身发展方向，既有的政策性信贷扶持所占比重逐渐降低。农商银行的商业化发展道路开始导致“三农” 金融服务资源占比降低，更多金融资金开始转变到商业性盈利业务当中，农商银行采取商业化发展模式后，经营成本和经济效益开始进入考核体系中，这一利润最大化的经营目标不断压缩信贷支农的服务空间，因此导致农商银行开始出现 “弃农弃小” 的经营情况，随着其他金融机构与商业银行的进入，农村市场似乎已经不再是农商银行的主阵地，由于自身发展经验与资源都难以与大型商业银行相比，外部的商业化业务拓展也并未达到预期效果，对于改制后的农商银行发展造成了极大的制约[1]。

2.2 金融产品类型较为单一

农商银行改制后所推出的大部分金融信贷产品与农村市场的需求契合度相对较低。根据调查数据显示，农商银行所提供的信贷金融产品额度较低，以1-10 万元额度为主，而农村经济迅速发展，农业生产资料、机械设备等更新换代所需要的贷款额度已经超过10 万元以上，农民或其他农村经济合作社无法获得需求的贷款额度。并且由于农业生产周期较长容易受自然气候影响的特征，资金回笼速度缓慢，利润相对有限，而农商银行信贷周期一般以1-3年为主，难以满足农业生产的可持续发展需求。

2.3 缺少完善的激励机制

以农商银行内部情况来看，农商银行存在战略定力与金融服务队伍建设的缺陷。前者表现为未能固守农村既有市场，盲目的开展商业化扩张，农村贷款年度增长率较为缓慢，从农民手中获得的金融储蓄资金则是用于非农业领域，这种战略定力不足的情况也是导致农商银行偏离农村市场发展路线的主要原因之一。后者则是表现为金融服务队伍建设的不足，农村信贷人员数量不足、缺乏对农村市场环境的了解以及掌握农村经济发展形势的人才匮乏都是制约其发展的主要因素。

2.4 网点过于分散

从农商银行的服务质量和效率来看，存在明显的网点过于分散与主动服务意识较差的弊端。农商银行网点在农村区域的数量较多，但其布局科学性较差，缺少对网点建设的战略规划，部分地区存在同银行服务网点交叉竞争或是服务空白区域的情况，网点整合效率低下。主动服务意识较差主要体现在农商银行长期在农村市场中发展，客户群体数量庞大且较为稳定，因此导致在发展中出现服务松懈，当大型商业银行开始进入农村市场并且网络金融的发展使得农商银行出现短板，与其他银行相比，在提出基础金融服务外其他金融服务类别明显欠缺，客户的体验感相对较差，因此导致自身失去竞争优势[2]。

3 农商银行改制后可持续发展的优化策略

3.1 发挥优势，深度发掘农村市场

农商银行的市场发展定位应当是回归本源，以支农支小，服务三农作为战略发展方向，全面深耕农村、农业和农村经济市场。其具体做法可以总结为两点，第一，农商银行应当以本土化三农领域作为主要经营方向，原因在于其他大型国有制股份银行虽然在开拓农村市场，但并非其发展重点，覆盖面积有限。农商银行可以将主要精力放置于扩大金融资源投入，将人力资源、金融资金以及组织架构作为资源组成内容，结合现代化专业服务，设立对应的部门与队伍，实现业务能力的提升。第二，发挥自身 “局部成本信息” 低的既有优势，依托于对农民信息的全面掌握降低自身的信贷风险，并在开展金融信贷业务的基础上加强与农民的沟通交流，既可以加强农民的信任，还可以从基层获取一手信息，为后续的业务奠定坚实的基础。

3.2 结合市场需求，创新农村金融产品

与农村市场契合度高的金融产品自然会成为农民的贷款首选。农商银行可以加强对农民需求分析，创新农村金融产品，使产品类型更加丰富和多元化，农民在需要信贷服务时能够根据自身的意愿进行合理选择。同时，需要根据农业生产的特征，适度的放宽贷款额度与期限，并根据国家提出的乡村振兴战略，适度调节贷款利率和抵押担保，以平稳化的信贷产品供应缓解农村贷款难的问题。此外，现阶段农村经济发展也在积极转型，除传统农业生产外，养殖业、农家乐旅游、农产品加工等绿色农业也在逐渐兴起，银行可以为从事二三产业的农民提供全面的信贷服务，绿色农业对于资金的需求量相较于农业生产更多，农商银行可以充分利用这一投资优势，创新金融产品，推动农村经济发展[3]。

3.3 转变观念，树立积极服务意识

要想实现农商银行改制下的可持续发展，就必须强化与乡村振兴战略的对接，为农村经济发展提供金融支持。因此，农商银行应当做农民家门口的银行，这一目标的实现需要转变观念，树立积极服务意识。提升主动服务意识是打开农村市场的有效手段，为农民提供金融信贷服务仅是以方面，更重要是要宣传好金融知识，对于一些偏远地区来说，金融网点稀少，农商银行可以安排信贷专员下乡上门提供金融服务，这样能够有效的增强农民的信任度与满意度。由于农民文化水平较低，银行还可以强化金融知识和产品宣传，展现自身优势，更好的刺激农村市场的金融需求，不断拓展自身的业务范围。

3.4 强化考核，发挥激励约束作用

由于区域经济发展和自然环境等因素的差别，各地区的金融需求也会有所不同，农商银行可以进行科学的资源配置，建立不同的专营团队，根据团队不同的经营内容设计差异化考核机制，考核内容应当和业务授权额度、资源配置紧密联系，根据信贷结构的变化优化对应的考核指标，以此提升信贷业务数量，同时还有助于增强信贷风险防控质量。

3.5 拓宽渠道，紧跟乡村振兴发展形势

政府是乡村振兴战略的规划主题，农商银行需要紧跟形势强化与政府之间的合作交流，以此加强对农村金融资金需求方向的深度了解，帮助政府健全相关的融资机制，以期实现与政府建立信息共享的形式；同时还要与基层财政局、发改委、扶贫办等部门加强联系，强化对惠农助农优惠政策的动态跟踪，及时了解国家针对乡村振兴战略提出的新的发展路径，为提供良好的金融服务奠定基础；此外，还要广泛拓展农村市场渠道，可以通过金融知识下乡的方式结合微信新媒体运营展开金融知识宣传，使农民了解到更加丰富和多元化的金融信息，增强农民对资金的运用能力，这样不仅能够实现帮扶农民创收，对于银行自身的经济效益增长也有积极的促进作用，构建农商银行与 “三农” 事业共同发展的双赢局面。

4 结语

处于市场经济改革与乡村振兴背景下，国民经济持续稳定增长，国家不断加大对农村金融发展的扶持力度，农村信用社转变而来的农商银行更应当紧跟时代步伐。国家对三农问题的高度重视为改制后的农商银行提供了更多的发展机遇，如何把握机遇在服务农民的同时实现可持续发展是农商银行发展过程中不可回避的现实问题，因此应当加强对经营战略与农村金融服务产品开发力度，通过完善的市场化管理机制与人才制度，推动农村经济发展的同时实现自身效益增长。