改善农村金融服务+促进三农经济快速发展研究

陈惠卿

（儋州市城市建设投资有限公司，海南 儋州 571700）

现阶段是农村改革的重要环节，农村的繁荣发展，其需要综合农村的资源优势，正确看待三农经济发展的劣势，在此基础上查缺补漏。而农村金融服务体系不完善就是重要的短板，因此需要围绕着此项工作来进行调整和改善，以引导实际的三农经济发展环境得以构建。

一、农村金融服务与三农经济发展之间的关系概述

三农经济的快速发展，这样目标的实现需要具备良好的资源环境。也就是说，三农经济的发展，需要对应的人力资源，资金资源，设施资源和政策资源的投入，才能够产生预期的效能，继而慢慢改变城乡二元经济体制。农村金融服务体系的完善，可以使得农村金融市场处于活跃的状态，可以使得农村社会的资金资源配置朝着更加优化合理的方向发展，遵循市场发展规律，出具更加多适合乡镇企业，农村经营者的金融产品，妥善处理好与农民之间的金融服务关系，确保农村的诸多项目开展有着夯实的良性的资源支撑。简而言之，三农经济的快速发展需要农村金融服务体系，而在发挥农村金融服务体系积极促进效能的过程中，三农经济会更加繁荣，这种繁荣会构建更加理想的农村金融市场，这种良性交互，会使得我国农村农民农业的问题得到更好的解决。十八大以来，我国农村金融改革也步入到新的格局中去，将其界定为深水区和攻坚阶段一点不为过，此时就需要更加正确的认识农村金融服务体系建设与三农经济快速发展之间的关系，确保采取的各项措施，都将引导三农经济发展步入到更加理想的状态[1]。

二、现阶段我国农村金融服务体系建设存在的问题

（一）农村金融信贷效率不高

在历经政府农村金融信贷效率改革之后，虽然从整体上出现了有所提升的迹象，但是这种效率提升的效果不是很明显，是不争的事实。具体来讲述，实际的问题集中体现在：农村金融信贷效率比城市金融信贷效率还有很大的差距，并且不同区域之间还存在很大的差异性，即使在农村金融体系内部也存在效率不一的情况，实际储蓄动员的效率要比资本转化效率要高。在当前的农村金融发展格局中，金融资本依然表现出排斥农村市场的特点，也就是说依靠指令性信贷模式，是政府比较喜欢的方式，看起来可以将金融引入到农村市场格局中去，但是没有考虑到农村的特殊性，无论是信贷指标，还是信贷规模，乃至是信贷利率，都会被干预，农村金融没有资本追求利润的优势。再者当前关于此方面的制度和伦理是缺失的，农户买方市场处于弱势的状态，农村金融机构道德风险，寻租效应和圈红现象等都可能出现，这也会使得实际的信贷效率处于较低的状态[2]。

（二）农村金融外部环境不理想

首先，现阶段的农村金融体制不合理，会对于农村金融市场的发育造成极大程度的不良影响。从改革路径来看，会将正轨金融机构作为重点，忽视非正式金融，在实际秩序安排上，正轨金融优先于非正式金融的倾向严重。农村金融系统改革，也没有依照协调推动机制来进行，农户信贷偏好，农村金融环境特点都没有被纳入进去，由此使得农村金融政策处于失灵的状态，农村金融市场的发展也不是很健康。在农村金融发展的过程中，行政力量市场会出来进行干扰，使得实际农村金融市场秩序受到负面影响。基层政府为了确保政绩目标的实现，盲目的实现涉农企业项目的上马，在此期间会产生干预或者担保的效能，政策性金融结构往往不能对于实际涉农企业的项目风险，还款能力，还款意愿，道德风险等进行权衡，在此过程中还存在部分乡政干部和信贷人员以权谋私，违法乱纪的行为，这样就使得实际农村金融的外部发展环境处于更加恶劣的状态[3]。

（三）农村金融改革动力不足

农村金融改革动力不足的问题，也是客观存在的。详细来讲述，其集中体现在如下环节：其一，农村金融改革动力主体处于失重的状态。理论上来讲述，农户，农村金融机构，政府，社团，学者，高校等都是农村金融改革的主体，就是说农村金融改革主体有多元化的特点，实际上政府在实际农村金融改革中发挥着主导性的效能，而中央政府在此过程中发挥着更加至关重要的效能，一般性的农村金融改革工作，都是银监会，人民银行，地方政府协同推动的。其他主体的效能发挥不是很明显；其二，农村金融改革动力结构也存在不合理的问题。如果将其理解为拉力，推力，诱导力，倒逼力，阻力多个方面，会发现实际阻力和摩擦力在增加，推力和拉力的持续性不强，实际诱导力的效能难以全面发挥出来，多数都停留在文本上。如果这样动力结构长期得不到改善，就会使得农村金融改革处于相对滞后的状态，自然会对于三农经济的快速发展造成不良影响[4]。

三、改善农村金融服务实现三农经济快速发展的策略

实现农村金融服务体系的构建，这是一项浩大的改革工程，必须从多维度来展开，不能仅仅关注以某一个方面，此时就需要正确看待当前存在的问题，由此才能够制定更加明确的农村金融服务体系优化方案。结合这样的问题，笔者认为在改善农村金融服务格局中，需要做好如下几个方面的工作：

（一）树立全面深化农村金融改革的价值观

要看到的是要想发挥农村金融服务在三农经济发展中的效能，就需要树立全面深化农村金融改革的价值观，在此过程中需要积极主动地做好几个方面的工作：其一，要积极采取多方面的措施，实现农村金融体制的改革。可以在现阶段农村金融体制基础上进行改革和调整，需要注意的是这不是小修小补，而是在深度和广度上树立改革意识，积极部署农村金融立法，引导农村信贷朝着法制化的方向发展，强调制度设计，对于农村非正规金融合法化的问题进行解决。其二，高度重视农村金融工改体系的优化调整。对于农村金融供给体系的拘役指标进行界定，确保农村金融改革的目标朝着更加具体化的方向发展，内容越来越明确，手段越来越多样化，并且使用联系发展的观点来进行目标，内容和手段之间关系的处理。积极梳理农村金融机构，基层政府之间的关系，确保基层政府的干预行为不断减少，使得农村金融机构的自主权力得以提升，引导农村金融业务的开展步入到法治化的状态，使得农村金融机构的信贷权利得以保证，发挥其作为农村市场经济主体的效能[5]。

（二）坚持走农村金融改革市场化发展的道路

需要意识到的是三农经济的发展，需要农村金融改革展现出市场化的特点，走市场化的道路，才是可持续发展的道路。从某种角度上来看，无论农村金融改革方案是如何设计的，实际改革实践工作是如何开展的，实际市场化的方向都不能改变，这关乎整个农村金融改革的成与败。在此过程中需要将关注点放在如下几个方面：其一，政府需要正确看待自己在金融改革中的角色，找准自己的位置，处理好缺位和越位的问题，不要出现不作为的情况，更不要出现乱作为的风险。中央和省级政府需要高度重视农村金融改革和发展工作，将其纳入到顶层设计架构中去，制定农村金融发展框架，统筹兼顾，杜绝出现短期管控的行为，确保农村金融政策有前瞻性和可持续性的特点；基层政府需要从政治干预的生态格局中推出，改变寻租的做法，保持中立，不该管的不要管，该管的要管好，由此成为农村金融市场的守夜人。其二，在实际农村金融发展的过程中，要确保市场机制可以发挥金融资源配置的效能[6]。尤其在金融改革攻坚阶段，矛盾和问题数量比较多，牵连的市场主体也一样，此时就需要积极使用创新的技术工具，更加成熟的发展理论为依据，确保金融供给系统的功能能够有效发展，继而进入到有机统一的发展格局。

（三）注重金融共生联结机制在金融发展中的效能发挥

另外还需要注意的是农村金融体系的构建，需要多个金融结构协同并进，不能以孤立的状态参与其中，要懂得处理好彼此之间的关系，继而形成联合力量，形成金融共生连接机制，确保农村金融市场发展朝着更加可持续的方向进展。在此阶段需要关注的问题有：实现农村金融机构共生环境的构建，将共生单元的打造，共生模式的选择，共生环境的构建，共生密度的提升，共生界面的优化作为理论基准，确保规模和性质各异的农村金融机构，可以在良好的金融市场环境中协同并进，共同发挥其对于促进农村金融发展的积极效能；要注重农村金融机构联结制度的优化设计。在此方面可以积极借鉴其他国家在此方面的做法，将纵向金融联结作为突破口，确保农民可以获取低息贷款，实现国家农业生产力的提升，在此过程中可以将业务指导工作机制，委托代理机制，结算业务机制融入其中，这样发挥纵向联结和横向联结的综合效益，继而使得实际的金融共生联结机制能够更好地发挥其在促进三农经济中的积极效能[7]。

四、结束语

综上所述，农村金融改革关注的是农村金融服务体系的构建，这是中国特色社会主义制度框架下的基本诉求，是解决三农经济发展中必须要弄清楚的问题。当然农村金融改革存在的问题还是比较多的，因此就需要树立正确的改革意识，在正确理解农村金融服务体系建设与三农经济发展之间关系的基础，进行合理布局，坚持统筹兼顾和实事求是的基本原则，确保实际金融服务改革系统朝着更加良性的方向发展和进步。