互联网金融冲击下传统商业银行效率分析

文/陈拥军，江苏银行盐城分行

1 前言

目前“互联网金融”已经成为一个社会热词，受现代信息技术发展的影响，我国互联网金融展现出了强劲的发展势头，具有多样化的形态，并且操作便捷、安全，成为很多人的首选。在这种社会发展背景下，传统商业银行受互联网冲击的影响，如何进一步提高传统商业银行效率也成为相关人员关注的重点。

2 互联网金融冲击下的传统商业银行

2.1 互联网冲击影响传统商业银行的业务

现阶段互联网金融展现出了良好的发展态势，具有便捷、安全以及巨大的客户受众，也加快了各种互联网金融工具的产生，最终对传统商业银行产生冲击。例如，支付宝的“余额宝”功能，能够将用户手中的资金集中在一起，用户也能获得类似传统银行的定期收益，并且与传统银行相比，余额宝具有方便的优点，用户不需要前往银行，只需要在网上阅读余额宝的相关协议就可以选择将不同数量的资金投入余额宝中。对于传统商业银行而言，余额宝的这种功能无异瓜分了金融市场，占据了银行的金融业务。

2.2 商业银行自身具有显著的优势

但是在实际上，尽管我国的互联网金融发展速度很快并符合现代化的发展趋势，但是因为传统银行依然具有核心竞争优势，这也决定了传统银行并不会被取代。例如，目前网络犯罪现象屡见不鲜，包括木马病毒、钓鱼网站等，例如“招财宝”等直接导致很多群众的合法权益受损，而相比之下，传统商业银行在安全上更有保障。同时互联网金融的发展依赖于传统商业银行的真实流通资金，一旦互联网金融脱离了真实的资金流动，有可能引发严重的互联网金融安全风险

3 互联网金融冲击视角下提高商业银行效率的策略

互联网金融对于传统商业银行的影响十分显著，但是机遇与挑战并存，因此对于商业银行而言，未来工作中应该从互联网金融中汲取经验，寻找提高自身效率的新方法。

3.1 传统银行借助现代技术保持创新发展

新的社会环境下对传统商业银行效率提出了更高要求，因此针对这种情况，传统商业银行应该立足于自身的优势来推动长远发展。有研究认为，传统银行的最大优势就是客户信任，而影响客户积极性的重要因素就是银行效率，当客户的需求能够在更短的时间内得到解决，客户的满意度提高，将有助于扩大银行的受众群体[1]。所以针对这种情况，传统银行应该立足于互联网金融的背景，探寻提升效率的新方法。

例如，传统商业银行可以利用人工智能、大数据与云计算等数据，对传统银行的业务模式进行改进，最终提高银行效率。例如，渤海银行北京分行借助人工智能技术，将智能机器人引入到银行中，客户在办理业务期间，机器人能够以“大堂经理”的角色与客户交流，介绍渤海银行的各种理财产品及其业务流程；同时该智能机器人还兼具互联网金融的功能，能够直接协助客户办理业务，提高了银行的业务效率。

3.2 传统银行与互联网金融实现业务合作

现阶段由于个人与中小企业信用体系不完善，很多人在被银行拒绝后会选择在网络平台融资，但是互联网金融平台也存在监督管理不足、风险控制能力差的问题，这一点与传统商业银行相比存在明显不足。所以针对这种问题，传统银行可以强化与互联网金融的合作，来寻找提高效率的新方法。所以，传统商业银行可以借助互联网金融所具有的受众广等优势，利用互联网金融来开拓新的业务模式，而互联网金融也可以利用传统商业银行来解决自身信誉问题。例如中国银行与微信在金融业务上的合作，微信上线“银行储蓄”这一新功能，对接的是中国工商银行的“定期存款”产品，结果证明，这种合作模式显著提高中国银行的业务效率，取得了预期效果。

3.3 探索信息共享的新路径

出于对运行效率的考虑，传统商业银行应该充分借鉴互联网金融的优势，通过保障双方的信息共享，寻找新的发展方向。例如传统银行的发展时间久远，拥有历史数据纵向长度，因此与互联网金融相比也具有一定优势[2]；但是互联网金融平台能够收集用户的相关资料，包括消费习惯等，例如支付宝等可以借助淘宝等APP，记录客户的消费过程，并形成芝麻分，这是结合网络金融平台判断客户信用等级的重要评分，而这种模式的灵活性是传统商业银行所不具备的。所以在两者信息共享的基础上，传统商业银行可以了解用户的消费习惯，提高对客户信用等级的精准度评价，这样可以保证传统商业的各项业务更有针对性，提高了效率。

4 结束语

互联网金融对传统商业的影响十分明显，但是对于商业银行而言，应该全面认识到互联网金融的优势，通过强化与互联网金融的配合，寻找一条提高自身效率的新路径，这样才能让传统银行更好的适应未来发展需求。