互联网金融对商业银行的影响分析

文/张梦，西北大学现代学院

从规模和客户群体方面来看，传统的商业银行具有明显的优势，但随着互联网技术的普及，对商业银行造成强烈冲击。商业银行一方面需要重新定位，思考如何利用互联网、大数据等技术来创新金融产品、优化客户体验；另一方面，在大批互联网金融公司业务逐渐向支付、投资、理财等商业银行优势领域拓展的背景下，商业银行面临着严峻的竞争考验，寻求转型发展是当务之急。

1 互联网金融对商业银行的影响

1.1 互联网金额渠道分流商业银行客户

随着2013年余额宝横空出世，一种有别于传统银行理财的新兴理财产品走进大众视野，而货币基金凭借着1元起购、申购赎回不受限、T+1日到账，利润高出银行定期存款等优势，逐渐受到大众的青睐，并实现了理财意识的全面渗透，与此同时，余额理财、工资理财等金融观念随之兴起。余额宝推出起步价1元的宣传，刚上线就受到追捧，也为互联网金融迅速打开大众市场，其使得人们日益增长的资产配置需求得到满足，而且理财投资门槛大幅度降低，利率普遍高于银行定期存款，因此广受欢迎，也凭借着理财操作便捷、投资回报率高的特点，分流了商业银行客户群体，使得银行货币吸收能力降低。

1.2 互联网投资模式提高商业银行业务成本

以低利率吸收存款是商业银行的利润模式，负债成本越低，其获利空间越大，但互联网金融的出现打破了这一现状。根据《支付机构客户准备金存款办法》的要求，第三方支付平台需要在准备金银行开立的专用存款账户中全额存入，且只能选择一个储备银行，当买房通过第三方支付付款后，平台通知卖方发货，买方确认收货后再由第三方支付将资金转入到卖方账户，该模式使得在发货到确认收货这一期间，买家所支付的货款暂时存放在第三方支付平台所开设的备付金账户中，商业银行为吸附这笔货款需要向第三方支付平台支付定期利率，因而增加了商业银行的负债成本，其利润空间缩小。

1.3 互联网金融高效性削弱商业银行金融地位

银行支付结算系统需要收取各项费用，且受时间和空间的限制，双方无法便捷确认交易是否完成，再加之物理网点又需排号办理业务，而互联网金融则完全不受限制，可随时随地操作、查询，因此在支付结算业务中，商业银行的垄断地位被削弱。再加之，中小企业融资难的问题一直得不到有效解决，虽国家相继出台多项政策来确保中小微企业良性发展，以更好地解决融资问题，并要求商业银行予以优惠的融资利率，但从实际情况来看，银行予以其的支持力度不够，因此中小微企业选择通过网络融资平台来获得融资贷款，这也间接削弱了商业银行金融垄断地位。

2 商业银行应对互联网金融冲击的对策建议

2.1 坚持以客户为中心

当前，我国商业银行产品存在同质化现象，产品层次、结构大同小异，缺乏自身特色，而要想增强客户粘性，就必须要以客户为中心，优化客户体验。互联网金融借助现代科技改变了人们的消费模式，由以往的线下消费转变成线上结合线下的模式。对于商业银行而言，每一个客户都属于必争客源，以往传统的“二八法则”在互联网时代已不再适用。因此，商业银行必须要从客户角度出发看待问题，不断提高服务素养，优化业务流程，切实提高客户的忠诚度。

2.2 加强信息共享平台建设

面对互联网金融的冲击，商业银行必须要对业务办理模式进行改革，借力现代科技挖掘用户信息，提供更加精准的金融服务。对此，必须要加强构建一个覆盖面广、数据信息互通共享的平台，从而科学评估用户的资产和信贷能力。同时，要清醒意识到自身在互联网金融中的技术弊端，突破现有业务模式，扩张组织结构设定，并积极与度小满、360金融等合作，共建共赢平台，以“银行+消金公司+实业+互金+流量”的模式，提高金融业务的不断发展。

2.3 重视中间产品和业务

虽然商业银行中间业务当前增速较快，但是基于成交量的发展模式使得业务总体发展不均衡，缺乏鲜明的特色，并且过多的收费项目也会增加客户的反感度，这并不符合国际商业银行的发展方向。对此，商业银行必须要重视中间产品的质量，提供差异化服务，拓宽中间业务渠道。如：为高净值客户提供专业的理财咨询、提供理财建议和规划服务等，从而增强高净值客户的粘性。同时对于大众客户群体，应加强自身网络平台建设，打造集支付、理财、转账、代扣等于一体的居民日常服务平台。

2.4 积极发展线上渠道

商业银行为争取到更大的竞争优势，必须要加强对电子渠道的投入，但不能为了创新业务而简单的采取电子化渠道，或是裁剪物理网点，而是应当加强线上线下渠道整合，不断调整线下网点功能。商业银行可以设法将线下产品线上化，同时加强互联网技术的应用，掌握金融市场发展动态，加快商业银行APP研发，开通银行微信公众号，定期向客户推动金融信息、产品信息等，通过移动渠道、电商平台来构建以银行为核心的移动金融生态圈。

2.5 加强风险防控

风险防控一直以来都是商业银行业务开展的核心要求，但缜密的风控流程也在一定程度上减缓了金融业务发展的步伐，同时也使得客户贷款收入受到限制。对此，商业银行需要充分掌握互联网金融特点，建立完善的金融监管体系，通过对盈利模式进行优化调整，利用网络平台来增强约束力，建立良好的风险文化，明确责任分工，同时组建专门的监管小组来确保新兴产品顺利推行。并且不断完善客户信用控制、监督体系，加强安全教育培训，从而形成强大的环境助力，帮助商业银行更好地抵御互联网金融的冲击。

3 结语

总而言之，随着互联网金融的发展，传统商业银行的优势逐渐被削弱，要想适应时代发展，应对互联网金融冲击，就必须要寻求转型发展，以客户为中心，加强信息共享平台建设，重视中间产品质量，积极发展线上渠道，加强风险防控，从而推动商业银行更好发展。