简析商业银行消费金融创新发展

张文娟

（1.吉林省普惠金融研究中心，长春 130028；2.长春金融高等专科学校，长春 130028）

0 引言

随着金融科技的迅速发展，当前的金融行业进入了崭新的发展阶段，利率市场化正在逐渐加快，但是商业银行发展面临的问题也越来越多。我国城市居民的消费水平正在急速上涨，各种类型的消费金融政策涌现出来，消费金融收益高、风险低，具有众多优势，商业银行正在关注相关政策。所以，如何进行消费金融创新，成为当前需要重点探讨的问题。

1 我国商业银行消费金融的发展历程

1.1 萌芽期

我国商业银行发展的萌芽期为1985年到2009年。我国第一次发行信用卡是在1985年，由中国银行发行，其名为“中信卡”，消费金融的概念第一次出现在我国，相关业务第一次出现。在这个发展的萌芽期，商业银行和汽车金融是主要的消费业务产品提供者。银行的信贷是为了服务于征信系统，主要针对的是高收入人群，汽车贷和信用卡是最具有代表性的产品，相关的审核流程比较严格。

1.2 试点期

我国消费金融发展的试点期是在2009年到2013年，这个阶段，个人信贷的需求越来越多，2009年，我国银监会颁布了《消费金融公司试点管理办法》，正式提出了消费金融试点的建立，4个城市分别是北京、上海、成都、天津，国内首批持牌消费金融公司由此而产生，分别是北海消费金融、捷信消费金融、锦程消费金融以及中银消费金融。发展到这一阶段，持牌消费金融公司进行资格审核的要求轻松了一些，业务产品主要服务特色转变成了快速、小额、无抵押，将银行信贷无法覆盖的一部分消费金融需求进行了弥补。试点期发展阶段，持牌消费金融公司只有上述4家，没有开办更多公司的原因在于银监会的要求相对较高，公司的出资人必须是金融机构，一年的总资产不能少于600亿元，若是出资人不是金融企业，那么一年营业收入必须在300亿元以上，同时年末的净资产不能低于资产总额的30%。所以，此时大多数的投资主体只能通过与具有较高资产的大公司合作，才能拿到消费金融牌照。

1.3 发展期

我国的消费金融发展期是从2013年到2016年，我国的金融环境随着互联网时代的到来开始逐渐完善，消费金融的平台越来越多，消费分期电商、大型电商、P2P平台、网贷平台等主体的参与令市场越来越丰富。同时，银监会对于试点城市进行了进一步的开放，在2015年6月10日，国务院常务会议开放了市场准入政策，消费金融市场逐渐扩大，扩展到了全国范围，同时审批权下放给了省级的监督管理机构，支持符合规定的企业能够创立消费金融公司，例如互联网企业、民间资本以及国内外银行业相关机构等等。

1.4 规范期

我国的消费金融发展规范期是从2017年至今，这个阶段，我国的消费金融因为发展迅速，出现了一些违法违规现象，例如暴力催收、滥发高利贷等等，对于消费者的权益会造成严重的侵害，所以相关的监管部门因此颁布了一些管理规范，例如《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》《关于全面推进金融业综合统计工作的意见》《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》等等，全面整顿消费金融行业的不良风气，整合消费金融平台，加强地方金融管理部门统计监管等等。现如今，消费金融行业进入了全面的规范和整顿阶段，需要进一步创新发展。

2 商业银行消费金融发展的现存问题

2.1 消费金融市场过大

我国人口众多，相应的消费人口数量也是相对较多的。最近几年，我国的消费金融市场正在飞速发展，但是发展需要具备坚实的基础，离不开消费需求的增长。消费者需求逐渐增高，是因为随着国民收入和国内生产总值的增多，原本消费的主体是食品和相关的基础生存型消费，现在已经转变成了生活质量提升的相关消费。经济规模逐渐扩大，经济向着更高层次发展，相应的消费需求结构开始升级。当前的发展背景下，我国的消费金融市场有着很大的发展前景，尤其是消费信贷的规模和比例正在飞速提升，消费信贷的发展存在着较大的发展空间。

2.2 金融产品发展不均衡

现如今我国的消费信贷发展已经初步形成了体系，主体是房贷，其他形式包括信用卡贷款、汽车贷款、综合消费贷款等等。但是从总体上分析，我国的消费信贷存在着诸多不足之处，例如结构单一、发展不平衡等等。从2011年开始，我国消费金融中占据主导地位的就是住房贷款，在所有的消费信贷中，其比重一直都在70%左右。这种场面的形成是因为银行的风险控制体系存在着一定的局限性，贷款只能通过房产抵押完成，所以我国的消费金融发展也比较慢。虽然现在出现了较多的网络贷款这类互联网金融形势，但是用户和物流的信用程度会遭到控制，这也为未来的消费信贷保证了发展潜力，如今面对的问题就是发展不够完善。

2.3 消费金融服务商结构层次多

我国的消费金融服务机构有多种层次，最早的是商业银行，产品有多种类型，包括房贷、车贷、旅游贷、助学贷、信用卡等等。个人消费信贷主要来自银行贷款，消费金融公司和银行的服务相类似，但是审批程序更简单，要求也更低，客户群体多是新兴低收入群体，服务更加灵活。商业银行面对当前多种类的金融服务机构，想要实现长久发展，必须提升自身发展水平。

2.4 放贷主体管理能力差

在当前的发展背景下，我国各个互联网平台都在发展进步，消费金融公司也在向前发展，但是发展时间却受到了限制，管理能力会相应降低。管理能力和公司发展不匹配，自然会造成各类型的消费金融问题，最常见的就是放贷审核不够严格。同时，还有部分消费金融机构对于客户的征信信息保护不完善，造成诸多用户的投诉。所以，随着消费金融机构杠杆率越来越高，很多金融机构正濒临倒闭。

2.5 套利风险高

很多商业银行进行现金放贷的过程中，存在着套利风险过高的问题。通常情况如果客户申请贷款成功，那么银行会直接将款项打到客户的账户中，这时商业银行并不能监督用户如何使用管理资金。这时，有些客户可能会通过这笔资金购买其他理财产品或炒股，虽然此类产品能够创造较高的收益，但是同时也存在较高的风险。虽然相关部门已经对此类现象进行禁止，但是仍然存在很大一部分客户在进行此类操作。

2.6 客户信息不对称

商业银行发展过程中，会积累很多客户，客户的数量庞大，自然就会积累一部分稳定优质的客户，这部分客户就是保证商业银行能够长期稳定发展的直接基础。但是不同的消费金融机构对于客户的信息了解是不同的，很多小贷公司不能完全拒客，也不了解客户获取资金的实际目的，所以在进行业务的时候出现了信息不对等的情况，即便同一个客户在不同的平台或公司进行了多笔贷款，也无法被发现，客户无法偿还，公司和平台也不知道。

3 商业银行消费金融的创新发展策略

3.1 丰富产品

当前发展背景下，商业银行想要实现消费金融创新，那么首先应当进行产品方面的创新。商业银行可以在多个领域进行业务拓展，例如家装、旅游、教育、养老等领域，令抵押模式更加科学，同时对还款方式和期限进行优化。商业银行还需在拓展客户方面进行创新，例如企事业单位的工作人员、代发工资客户等等，为其开放通信贷款。此外，大部分的线上产品也可以拓展，利用手机和网银优化放款流程。

3.2 发挥信用卡优势

当前的金融背景想要进行商业银行消费金融创新，信用卡方面的优势需要重点发展。信用卡是商业银行中主营的业务类型之一，信用卡业务创新十分关键。商业银行首先需要对客户的消费目的和需求进行分析，开发具有针对性的个人化信用卡。其次，可以利用微信、网银等方式加快信用卡发卡效率，简化申请流程。

3.3 和放贷主体合作

商业银行想要进行消费金融创新，必须和放贷主体进行合作。首先，对于征信数据相对较差的客户，商业银行需要通过客户的活跃信息了解客户的行为逻辑，加强风险控制；其次，商业银行还需要和互联网金融平台合作，推出联名信用卡，充分发挥两方面的优势，扩大银行的客户信息，提升互联网平台的社会认可度。

3.4 加强风险控制

当前的金融背景要求商业银行进行消费金融创新，那么风险控制能力必须有所加强。客户在贷款之前、贷款过程中、贷款之后都能通过一定的措施进行风险控制。具体的控制手段包括：根据已有的消费场景和贷款类型进行风险优化；正式放贷之前，利用大数据进行自动化贷款流程审批优化，对信用报告加强解析，精准判断客户的还款能力，减少欺诈的出现；商业银行需要和互联网金融平台积极合作，实现数据资源共享，加强风险控制。

4 结语

综上所述，如今商业银行要实现消费金融方面的创新与发展，必须提升服务力度，强化应用场景，为客户提供更为优质的消费产品，提高客户黏性，提升银行效益。