银行线上贷款发展过程中出现的问题

姜代领 中国农业银行股份有限公司平度市支行

前言

银行作为社会经济发展中的重要组成部分，综合业务水平的高低直接关乎经营利润和社会收益，而随着经营规模的不断扩大，隐藏在内部的问题也暴露出来，其中线上贷款发展过程中往往面临着很多问题，比如：业务风险、绩效考核缺失、缺乏专业人员等，鉴于此，难以提高信贷业务发展水平。所以笔者站在可持续发展的角度上罗列出几点有效对策，希望能够为相关工作人员工作带来一定的帮助，进一步促进银行信贷业务健康、可持续发展。

一、银行线上贷款发展过程中出现的问题

(一)业务存在风险

当前，银行线上贷款发展过程中面临着很多问题，其中业务存在风险是较为突出的问题，这也是由于随着经营规模的不断扩大，内部组成结构也在发生着相应的变化，这样就会加大信贷业务的管理难度系数，因此，我们必须要优化资信评价模式以及审核制度，这样才能够规避业务风险，推动整个信贷业务能够健康可持续发展下去。然而调查数据显示，很多银行在实际线上贷款过程中，并没有认识到风险对信贷业务的影响，鉴于此，就会为后续信贷业务发展造成一定的阻碍。同时管理人员也没有对所产生的业务风险进行分析，更没有制定可行的风险解决方案，这样不仅会为后续管理工作埋下安全隐患，也不能促进线上贷款业务健康发展，可以说，只会阻碍自身可持续发展进度，以及拉低市场竞争力[1]。

(二)营销水平不高

银行线上贷款发展过程中，除了面临业务上的风险之外，营销整体水平不高问题也比较突出，很多银行在实际线上贷款过程中，虽然根据自身业务的不同在抵押，或者是担保方式上做出了改善，希望借此来提高自身营销水平，但是现实状况是，整体营销水平并没有得到有效地提升，这也是由于银行在实际线上贷款过程中并没有完善相应的贷款方式和方法，仍旧受到传统思想观念的束缚。本身贷款金额相对来讲就比较大，特别是在用途上我们更加难以有效的掌控，鉴于此就会致使诸多问题的出现[2]。此外，线上贷款业务发展也会受到其他因素的影响，比如：企业的实际经营状况，以及潜能或者是流动资产等，倘若对这些都把握不到位，将致使整个线上贷款工作停滞不前，也不能够提高银行贷款营销水平和质量。

(三)绩效考核缺失

任何行业的发展都离不开绩效考核制度，制度的确立是规范各级人员行为举止的关键，也有助于提高各级人员工作积极性，进而让其主动参与到相关管理活动中来，但是调查数据显示，当前银行在线上贷款过程中仍旧面临着很多问题，其中绩效考核缺失问题比较突出，这样不仅不能提高线上贷款工作的质量和效率，也会打击到内部工作人员的工作积极性，久而久之，致使内部大量的人员流失，这对银行未来发展无疑是一种影响。此外，虽然很多银行完善了相应的绩效考核制度，但是制度内容上往往存在着一些漏洞，比如：考核目标不明确，这不仅不能发挥绩效考核的激励作用，反而会致使业务人员工作量会增加，鉴于此，将严重打击工作人员工作积极性，且致使整个银行线上贷款发展受到阻碍。

(四)缺乏专业人员

随着银行经营规模的不断扩大，内部工作人员数量也在逐年的递增，而要想推动线上贷款业务健康发展，往往需要大量的工作人员参与其中，而人员业务水平和能力的高低直接关乎线上贷款工作的质量，所以，必须要加强内部人员综合能力培养。然而，当前银行内部现有的工作人员并没有受到过专业的技能培训，他们并不具备丰富的专业知识，对于线上贷款中出现的问题也不能够及时妥善处理，久而久之，不仅会阻碍线上贷款的发展，也会为银行发展带来诸多不便。其次，领导人员也没有认识到加强人员培训的重要性，致使内部人员综合业务水平难以得到提高，这都会影响线上贷款发展速度，也会造成不必要的经济损失。

二、银行线上贷款发展过程中出现问题的解决对策

(一)合理控制线上贷款风险

为进一步促进银行线上贷款健康、可持续发展，我们还应当合理控制线上贷款风险，具体要做好以下工作。首先，工作人员应认识到业务风险对行业发展的影响，本身线上贷款所涉及的内容就比较多，在实际发展过程中往往面临着很多风险，所以，针对风险必须要及时的采取对策进行处理，也要对风险产生的原因加以分析，进一步制定可行的方案将风险控制在合理的范围内，这有助于规避风险二次出现[3]。同时，企业经营往往与人们的生活存在着关联，所以我们也要不断创新管理理念，进一步将自主核心技术以及品牌优势推广出去，让人们更加信赖银行，进一步规避线上贷款过程中所产生的业务风险。其次，银行也要做好客户甄别方面的工作，只有充分了解行业实际经营状况，才能够规避业务风险，最重要的是要善于借助现代信息技术手段对众多的信息进行归类处理，这有助于提高数据信息的真实性与可靠性，这也是推动线上贷款健康、可持续发展的关键，需要银行各级工作人员予以高度重视。除此之外，银行也要对相关企业现金运行等状况进行全面的监督与管理，只有这样才能够促进线上贷款可持续发展，以及为自身带来更大的利润空间。

(二)利用网络营销进行推广

我们也要善于利用网络营销进行推广，这也是促进线上贷款发展的一个有效举措，因为以往营销水平之所以不高，部分原因是由于营销方式过于落后所致，所以，银行要想在变幻莫测的市场行业竞争中占据一席之地，应善于借助网络平台来进行推广。如今，随着时代的快速发展，科学信息技术水平也得到大幅度的提高，网络平台也成为各行各业发展中的重要内容，所以可以将网络优势充分的发挥出来，为线上贷款业务发展注入生机活力。其次，银行工作人员还应完善相应的影音宣传资料，以便于提高品牌形象且拉近与人民群众之间的距离，当然，相关营销人员也要善于利用网络平台与广大客户进行沟通，只有通过沟通和交流，才能够了解他们的实际需求。而沟通过程中也要注意语速，要用通俗易懂的语言将事件表达出来，同时吐字也要清晰且态度要热情，进一步弥补以往营销上的不足，推动线上贷款可持续发展。除此之外，银行也要积极开发更多的潜在客户，更要树立一个品牌意识，打造一个良好的形象以此来吸引更多的客户，也做好网络售后服务，对于客户提出的问题要及时解决，这不仅可以节省大量的售后运营成本，也能够提高银行整体线上贷款工作的效率。

(三)完善绩效考核评价系统

众所周知，银行线上贷款发展过程中会遇到很多困难，其中绩效考核缺失问题比较突出，难以调动各级人员工作积极性且制约线上贷款的发展速度，因此，新时期对银行管理人员提出了更高的要求，应结合实际状况完善绩效考核系统，这就需要结合职工状况完善内部绩效考核制度，也要引导他们严格执行考核制度内容来行事。同时，也要改变以往单一以规模为标准进行绩效考核的现状，应从多方面、多角度来完善绩效考核制度，这样才能够将制度最大化作用发挥出来。其次，绩效考核体系的建立也有助于调动工作积极性，让其以良好的状态参与到工作中，进一步发挥绩效激励制度在线上贷款中的作用和价值。本身信贷业务最根本的要求就是有效的把握住风险，以便于将经济损失降到最低，所以我们可以通过完善绩效考核制度来提高工作质量和效率。除此之外，管理人员也要树立正确的经营观念，发挥一个领导人应发挥的作用，更要与企业相关人员进行互动交流，因为企业不仅可以为自身带来经济增加值，还可以为线上贷款发展注入动力，最后，确保银行线上贷款健康发展。

(四)加强线上贷款人员培训

由于银行线上贷款所涉及的内容比较多，再加上工作量相对来讲比较大，所以，要想提高工作实效性还需要大量的人员参与其中，而为了进一步解决以往缺乏专业人员的问题，银行管理人员应加强线上贷款人员技能培训，以此来提高工作人员工作能力和业务水平。首先，可以定期对内部人员进行专业技术培训，要让他们具备扎实的理论基础，也要掌握货款的基本原则以及发放条件，这样才能够促进线上贷款健康可持续发展，也只有专业技术和业务能力较高的人员，才能够为线上贷款工作提供数据支持[4]。其次，线上贷款人员也要具备一定的财务分析能力，既要掌握信管档案的收集与整理方法，也要熟悉当前国家的相关法律法规，更要预测企业未来发展趋势。与此同时，线上贷款人员也要具有超强的沟通能力，因为不同的客户性格、习惯也存在着差异，所以日常工作中要不断的充实自己，只有通过锻炼与实践，才能够提高自身人际交往能力，进而为广大客户提供更加优质的服务，最重要的是要诚实守信且品行端正，进一步赢得广大客户的信赖和尊重，这对促进银行线上贷款健康可持续发展非常关键，进而不断提高银行综合管理水平以及提高市场竞争力。

三、结语

综上所述，银行线上贷款发展过程中往往存在着很多问题，比如，业务存在风险缺乏专业人员，或者是营销水平不高等，这些问题的存在都难以促进线上信贷业务健康发展，因此，新时期我们应合理控制线上贷款风险，且利用网络营销进行推广。也要完善绩效考核评价体系，且加强线上贷款人员培训。进而。附近银行在可持续发展道路上走得更远更好。■