互联网金融对我国商业银行的影响研究

广东财经大学华商学院

一、互联网金融的概念

（一）什么是互联网金融

互联网金融是随着以互联网为代表的现代信息科技，指利用云计算、搜索引擎、大数据挖掘、SNS社交网络、移动通信、移动支付、互联网等非常现代化的科学技术实现资金融通的一种比较新兴的金融服务模式，即在互联网、移动互联网上开展的金融业务。所以，互联网金融是相对于传统的、线下的金融活动相对而言的。

互联网金融在互联网、移动互联网上将资金的需求方与资金的供给方连接起来，互联网、移动互联网成为资金供求双方之间的桥梁和纽带，双方借助网络工具而建立借贷关系和投融资关系。比如大家所熟悉的余额宝、花呗、借呗、网上保险销售与基金买卖，这些都属于互联网金融的一部分。

（二）互联网金融的特点

（1）金融服务以大数据为基础，降低了信息不对称。交易双方可以在网络平台上互相交换实时信息，无须通过其他中介机构。其次，通过搜索引擎可以筛选大量信息，得到自己切实有用的信息，而交易过后所留下的交易痕迹则可以更好反映出过去交易的情况，降低了资金融通双方信用及道德风险。

（2）广泛性。互联网金融正悄悄借助互联网企业积累的庞大用户群体，向更广大的人群扩散，以往的金融业务都较为集中在中高阶层的人士中，而互联网金融则将金融业务的门槛大大降低。以余额宝为例，零存零取，即存即算收益的方式刚好满足了普通民众对于金融业务的需求。

（3）方便性。互联网金融业务使得投资者不需要前往营业厅或实体交易场所，而仅仅需要一个终端设备，比如手机或电脑，就可以方便地随时完成转账投资交易等事宜，突破了时间与空间上的限制。

（4）低成本。互联网金融较大程度上降低了交易成本。以往商业银行在进行金融服务的过程中，往往存在巨大的交易成本，比如大量的人工成本。而互联网金融则不像商业银行实体金融中介机构，不需要固定营业点以及大量人手进行信息的整理以及客户服务等工作，而仅需要借助服务器、少量的人手或者智能机器即可完成资金的流转。

二、互联网金融对我国商业银行的影响

（一）互联网金融对我国商业银行的消极影响

（1）支付业务的影响。互联网金融的出现，大大降低了商业银行的支付业务金额，抢占了支付市场越来越多的份额，弱化商业银行的在金融交易中的中介角色。支付业务是商业银行本源业务之一。银行通过吸收存款获得资金，从而进行支付活动。而如今互联网金融则更好地将这一业务发展了起来。由于互联网金融得天独厚的简单便携快速的优势，客户可以随时随地非常方便地通过第三方支付软件来完成所需要操作的业务。主要还有是因为往往这种第三方支付业务需要极少甚至不需要任何手续费，转账秒到，比以前去商业银行用传统的方式转账支付要快很多。正因如此，第三方支付业务在网上替代了商业银行的中介角色。例如，支付宝、微信支付等第三方支付工具已成为客户日常支付方式所需，简单便捷快速，完完全全替代以前传统的网银支付转账的方式。据易观数据显示，两者的交易规模对比如图1所示。

从图1中可以看出，从2017年第四季度到2018年第四季度第三方支付交易规模和增长速度远远超过商业银行网银支付，在相当程度上冲击着商业银行的支付中介地位。

图1 我国第三方互联网支付交易规模与商业银行网上银行支付交易规模对比

（2）小额信贷业务的影响。小额信贷虽然不被商业银行所重视，但是随着利率市场化的进程加快，存贷款利率的利差逐步缩小，而小额信贷以其高收益的特点往往形成了不可忽视的重要利润来源。目前互联网金融公司借助其强大的平台（比如P2P平台）和技术优势，以及积累起来的大量的客户群体，使得这部分业务也逐渐成为互联网金融的阵地。

（3）中间业务的影响。银行的中间业务目前也正在越来越被重视。由于中央银行降息以及贴现率的下调，商业银行通过资产业务所获得的利润正在逐步减少，而中间业务因其巨额收益也正在被商业银行所重视。以往商业银行可以借助其网点多、覆盖广的特点推广中间业务，但是由于互联网金融的先天优势，使得商业银行在面对互联网公司时这些优势被大大弱化。而商业银行的中间业务在这方面也倍受打击。如现在大家每天几乎都会用到的余额宝，即是互联网公司设计基金代销的典型。而诸如代收水电费、充话费等业务也可以通过互联网公司的终端更方便地实现。

（二）互联网金融对我国商业银行的积极影响

（1）提升了商业银行金融业务的运作水平。随着云计算、移动支付、社交网络等互联网技术不断发展，建立在网络基础上的现代信息科技正改变着人们的生活方式，理财、投资等方面的app层出不穷，互联网金融拉近了经济与商业银行金融业务的距离，提高了信息技术对于商业银行的贡献程度，让商业银行的业务更丰富多样化，扩大了商业银行各种金融业务在广大用户群体中的占有率，总体上提升了商业银行金融业务的运作水平以及效率。

（2）加速了金融脱媒。商业银行在金融业务交易中，主要的职能是资金。金融构成包含对象、机构、方式、市场以及制度和调控机制，互联网金融将对此进行重塑。互联网企业充当资金信息中介的角色，让金融机构逐渐变成为从属地位的服务性中介。

三、商业银行面对互联网金融影响的对策建议

（一）创新金融产品内容，满足用户群体需求

在竞争激烈的金融市场上，商业银行需要加快创新步伐，不断挖掘客户需求，以客户需求为中心，不断更新升级金融产品，满足用户需求以及体验。加强市场调研分析研究，对现有用户进行消费习惯细分，创新产品内容，解决产品不实用客户无须求等严重问题。对于产品内容创新升级，要再现有市场产品内容上更新，针对不同客户群体进行不同的内容创新，做到产品选择多样性与实用性，实现产品精准对用户投放。在进行新的产品开发时，要强化产品的个性化服务，突出产品特点，更好地满足用户以及市场对服务的新需求。

（二）运用大数据分析，制定大数据金融产品战略

现在是大数据时代，不管是什么行业什么产品，能运用好大数据分析，就能更好更快地了解市场需求。在此基础上，商业银行应当要充分运用这项技术，更快更准确地了解市场各种需求，把各种市场需求融入产品开发已经创新升级中。商业银行的网络技术面临更高的要求，在这种压力下，商业银行则更应该更好地运用云计算等高新技术，提高商业银行在产品创新升级上的技术能力，保障产品创新升级的条件，不断优化金融产品创新条件，才能满足广大客户的需求。

（三）完善网贷信用评级，提供优质理财产品

当前金融市场上，网贷信用等级评分系统还在完善当中，这对商业银行的网络金融产品的创新产品较大的阻碍。如要更好地推进网贷市场的健康发展，商业银行应不断完善与加强网贷信用评分系统体系，在网络金融产品开发与升级方面，更好地满足客户的市场发展需求。比如，（1）建立完善健全的网贷信用评分系统，可以更好地规范网贷市场的发展以及金融产品的开发创新。（2）在市场需求的基础上，优化个人理财产品内容，针对不同客户的需求，给客户定制专属理财产品，才理财产品更有效的与客户匹配，这也是理财产品具有竞争力的核心之一。（3）商业银行要创建属于自己的网络平台，把线下业务与线上业务进行无缝衔接，更好地服务以及满足用户的需求，实现更好更快的市场推广发展。

（四）精细产品市场布局，提高金融产品的发展动能

在越来越多的互联网金融产品市场中，通话对金融产品进行布局，细分各类金融产品，才能更好地带动产品的活力与生命力，为商业银行的前期产品开发提供更有意义且良好的环境条件。比如，（1）以客户需求为中心，在细分金融产品的过程中，通过不同市场主导产品的进入，先保障金融市场产品的稳定发展。（2）面对越分越细的金融产品市场，互联网金融要科学发展，提升金融市场的发展活力。（3）加强市场调研分析，挖掘市场发展需求，并且以此来对产品进行创新开发，更快更好地满足网络金融产品的创新需求。由此可见，在细分金融产品上，运用科学合理地的风险评估与防控，才能更好地推进金融产品的创新升级。金融产品创新，应当从实际出发，以广大客户需求为核心，让网络创新得到更健康稳定的发展，才能促进网络金融产品在商业银行中可持续有效的发展。

四、总结

本文分析了互联网金融对商业银行的影响，首先结合文献运用理论分析法对互联网金融的概念以及特点进行论述，并根据互联网金融对商业银行的正反两方面的影响进行了分析和研究。在此基础上提出了相应的对策建议，本文的主要研究成果如下：

1.归纳了互联网金融对商业银行消极性以及积极性影响，认为消极性影响主要在支付、小额信贷、中间业务等三个方面。积极性影响主要体现在提升了商业银行的金融运作水平以及加速了金融脱媒这两个方面。

2.提出了商业银行的应对措施，认为商业银行应该创新产品内容，满足用户群体需求、运用大数据分析，制定大数据金融产品战略、完善网贷信用评级，提供优质理财产品、精细产品市场布局，提高金融产品的发展动能、与互联网金融机构强强联合，创建一站式金融服务平台，从而达到共赢。

互联网金融是互联网的开放性与商业银行传统金融高度整合的产物。从积极的角度看，互联网金融的“鲶鱼效应”促进了商业银行产品、服务、经营和创新改革的提速。通过互联网金融软件等线上平台，使得金融业务具备更公开、公平、透明度更高、用户体验度更好、协作性更好、中间成本降低、操作上更便捷的特征。