民商法视角下信用卡的法律问题分析

王甲正

摘 要：随着社会经济的进一步发展，信用卡作为一种金融工具，具有携带方便、支付快捷等优势，已然成为当代社会中一种重要支付工具。但是随着信用卡使用规模的膨胀，越来越多的信用卡金融活动带来便利和消费的同时也存在各种法律纠纷。这些法律纠纷既威胁信用卡用户的个人财产安全，也影响着社会和谐稳定。对此展开对信用卡的法律问题的研究分析具有现实意义和理论意义。下文主要梳理信用卡使用中所涉及到的法律关系问题，选取信用卡交易过程中常见的法律问题，探索以民商法为视角，提出完善信用卡法律体系的途径。

关键词：民商法;信用卡;法律问题;解决措施

随着信息技术的不断发展，“互联网+金融”得到迅猛发展，商业银行以及信用卡公司出台越来越多的信用卡服务，为现代生活的消费提供新的模式，但是信用卡所具有的技术漏洞和法律监管漏洞，使得信用卡纠纷层出不穷。对此急需展开对信用卡法律问题的探索梳理，提出民商法下的信用卡法律条例的完善措施，确保信用卡能够持续发展。

一、信用卡的使用中所涉及的法律关系

不同时期的不同信用卡系统、架构是不同的，其交易流程也由此发生变化。但是大致上信用卡在使用中可能涉及到的法律当事人和法律问题主要如下所示：

（一）信用卡业务流程

第一，审核阶段。信用卡并不是对任何人发放的，而是要对申请人进行资格资信情况的审核，完成征信管理，根据申请人的信用评分来核发信用额度。进行信用卡审核是为了避免出现不良的贷款问题。在此阶段中，涉及到发卡行和持卡人之间的法律权益义务关系。

第二，签账消费。信用卡核发之后，申请人可以以信用卡开始签帐消费，现有的信用卡消费管理系统可以将消费者同信用卡的授权信息传输给收单银行，由此完成消费授权，此阶段关乎信用卡持卡人同特约商户法律相关关系。

第三，提示付款。消费完成后，特约商户同发卡银行会完成付款交易。其中银行会扣除一定比例的手续费用。在此过程中涉及到特约商户同发卡行之间的法律关系。

第四，通知还款及还款。该环节主要是消费者同发卡行之间的关系。发卡行会将签账明细及还款通知书寄发給持卡人。由持卡人在规定的还款日之前缴清消费额。

（二）信用卡交易中的当事人法律关系

信用卡在使用过程中涉及到多种债券债务关系，因此在这一过程中，所涉及到的法律关系较为丰富。

第一，信用卡当事人之间的法律关系。在信用卡交易种，当事人主要涉及到持卡人、发卡行和特约商户，三方依法按照信用卡的使用章程，确定彼此的权利和义务，共同实现信用卡功能实现。当前信用卡各方之间的法律关系尚未明确，有的认为是委托代理关系，即信用卡交易是特约商户同持卡人之间的债权关系委托给持卡行的行为。也有的认为是债权转让关系。即，认为信用卡交易是特约商户将其持卡人之间的消费债权关系转让给发卡行。另外还有债权承担关系、票据转让关系等。不同的关系下对于信用卡当事人之间的法律权益的限制是不同的，且这些法律关系上，仅仅是对信用卡当事人之间的一些权利义务关系特征的概述，都无法对信用卡交易本质法律关系进行全面概述。如，委托代理关系是不被民商法所允许的关系。总之当前民商法视角下信用卡的法律关系呈现出不清晰的现状。

第二，信用卡交易中当事人的法律关系。信用卡交易活动发生在持卡人和发卡行;发卡行和特约商户;特约商户同持卡人之间。当前基于民商法展开对信用卡法律关系的阐述。首先，发卡行和持卡行之间的法律关系。发卡银行同持卡人之间是有偿服务的法律关系。如，储蓄借贷法律关系;消费信贷法律关系;委托代理结算关系，担保法律关系等。其次，发卡行和特约商户的法律关系。这两者之间的关系主要是平等互利的经济关系。这是一种新的经济形式下所产生的新型金融服务合同关系，特约商户向发卡行支付一定的手续费，而发卡行则需要向特约商户承担持卡人所应负担的义务。另外发卡行和特约商户还有委托代理法律关系，付款担保法律关系等;最后，持卡人和特约商户的法律关系。持卡人使用信用卡同特约商户进行购物消费，完成各种服务管理。在持卡人和特約商户之间的交易关系中存在一种特殊的审查义务，则特约商户必须确保受理的信用卡的各种资质情况。如，签名信用卡和密码信用卡的需要采用不同的审查标准，避免一些非法的存在异常行为的信用卡出现盗刷等违法问题，若是特约商务违法审查义务，则需要承担由此导致的损失问题。

二、民商法视角下信用卡的法律问题分析

相较于西方国家，我国信用卡市场起步较晚，且信用卡不论是在技术水平还是法律保障等方面都不够成熟。因此导致信用卡各种法律纠纷层出不穷，以下就对信用卡在交易运用中所涉及到的法律问题展开阐述：

（一）信用卡挂失及其效力问题

由于信用卡技术不足，信用卡存在遗失被盗用的风险。而此环节中涉及到的法律问题就在于遗失被盗用后的损失由谁来承担。

第一，关于挂失时间认定的法律问题。在民商法的信用卡相关法律条例中，规定信用卡遗失、遭盗窃或是抢劫等失卡情况下，有义务向发卡行及时报告，避免带来信用卡冒用损失。这是信用卡使用中持卡人以及发行卡都必须履行的义务问题。但是事实上，在现有的条例中，对于信用卡失卡及时迅速报失是一个相对模糊的概念。如，有的持卡人是在被冒用之后，才意识到信用卡不见了。同时信用卡遗失还涉及到持卡人的道德品质问题，并不是所有失卡都是真正的失卡。其次卡挂失后何时生效问题也关乎到持卡人利益问题。虽然大多数发卡行已经要求挂失手续完成之后即刻生效，但是其仍旧存在一定的问题，即一些文书材料准备上所存在的时间差。

第二，信用卡挂失形式的认定，随着自媒体技术的发展，网上银行等云银行的出现，让信用卡挂失形式呈现出多样化发展。这就涉及到信用卡挂失的非书面挂失同书面挂失的效力认定问题。

（二）信用卡挂失前后的冒用问题

在梳理信用卡挂失时间和形式效力问题之后，需要对于挂失后的风险责任承担问题进行梳理。目前，关于信用卡三方当事人挂失前的冒用风险的分担情况存在法律问题。一般情况下，信用卡三方当事人若是能够严格遵循自己的义务，不法分子通常难以达到冒用的目的。此时若是仍旧发生盗用问题，则需要基于过错类型和损失程度在三者之间进行合理分配，而不是将责任过错归咎在某一方当中。但是事实上我国现有的法律下，大部分发卡行仍将挂失前的损失由持卡人承担。这种做法明显不合理。目前，个别发卡行已经推出“失卡前48h的安全保障服务”，在一定程度上保护了持卡人的权利，让发卡行所承担的风险增加。但是仍旧是大多数的发卡行没有执行该措施。

总之，信用卡所涉及到法律问题较为繁复，所涉及到的金额大小不一，这些法律条款设置的不合理，将会影响信用卡市场的持续发展，甚至成为影响我国金融服务业的正常市场秩序。对此需要实现对我国信用卡法律体系的优化完善。

三、完善我国信用卡法律体系的若干建议

（一）为信用卡专门立法

现如今，信用卡产业正在迅猛发展，必须能够采用完善的法律法规来引导和规制信用卡使用市场。当前法律体系中对于信用卡使用过程中所展开的规范和管理已经无法满足信用卡市场的发展需求。继而导致信用卡使用中存在诸多的问题。因此建立能够加快出台和完善信用卡专门条例，对信用卡使用过程中的各种挂失认定、冒用风险后的责任分担问题、制定合理的抗辩权切断条款以及相关规制条列。还要求发卡行能够对持卡人进行知情权保护，保障持卡人对于信用卡的各种收费项目、标准以及计算共识都有所了解，而非是完全被架空。

（二）完善信用卡配套法律法規

全面的信用卡专门法律仅仅是对信用卡使用过程中的三方当事人的权利义务的规制管理，但是出现信用卡纠纷的时候，仍旧需要采用针对性的法律法规来处理纠纷问题。对此要求能够开展消费信用立法。如，实现对我国金融体制的深化改革，对于小额度的消费信用展开立法，对信用卡的信用授予提出更加直接的全面的具体的管理。如，对特约商户的资格深度审核，规范消费信用活动，避免出现信用卡套现等问题。另外还可以展开信用卡的专门划拨和管理法律建设，将信用卡审核发行按照额度进行划分，确定不同额度信用卡的不同权利、义务和责任问题。由此有效提升对信用卡管理的精细化管理。

（三）加强对信用卡消费者的权益保护

基于上述可知，当前信用卡使用中持卡人处于三方关系中的弱势方，因此有必要通过法律建设的方式，实现对持卡人的利益保障。第一，要求能够合理规定信用卡的冒用风险的分配条款。当前针对于信用卡冒用风险责任分配问题不清的情况，要求由发卡行和持卡人、特约商户在法律允许的条件下实现自主协商约定相关的风险责任分配。如此能够让原本的法律问题合理的分配在三方身上，并且在一种明确的法律保障、格式合同保护下完成信用卡金融服务。有效避免法律纠纷的产生。第二还要求能够合理规制抗辩切断条款。抗辩切断条款从本质上是一种损害持卡人利益的法律，最容易出现法律纠纷问题。因此需要合理规制发卡行的抗辩切断条款，规定特定情形下该条款的适用例外外，其他的情况不允许对持卡人抗辩权进行切断管理。第三，严格要求发卡行履行信息披露义务。现如今发卡行对持卡人所提供的权益有限，这非常不利于持卡人的权益。对此要求能够完善对发卡行的信息披露的规范管理，明确发卡行不按照规定完成信息披露时所承担的法律责任。

结束语

综上所述，信用卡作为金融支付工具之一，其发展和应用直接收到国家财政宏观调控的影响。在经济新常态下，为刺激消费，信用卡的投放节奏和结构都呈现出巨大的变化。也由此要求加大对信用卡的新的行业标准的研发探索。上文所展开的信用卡法律问题，正是为信用卡法律体系的优化完善提供明确的方向指导。

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