“蚂蚁花呗”等互联网金融对大学生消费行为的影响

李璊璊 于玥 马芳

基金项目：2019级大学生创新训练计划资助项目《“蚂蚁花呗”等互联网金融对大学生消费行为的影响——以安徽财经大学为例》（编号：201910378164）研究成果

摘 要：近年来，以蚂蚁花呗为代表的互联网金融兴起，为融资借贷提供了便捷和渠道，金融服务逐渐渗透到大众生活的方方面面。大学生作为特殊的消费群体，他们的消费观念、消费内容与结构在一定程度上反映当代大学生的生活状态和价值取向。“蚂蚁花呗”作为一种相对安全可信且易于接受的新兴互联网金融服务平台，受到大学生消费群体的普遍青睐。调查研究以蚂蚁花呗为代表的互联网金融对大学生消费的影响，引导大学生正确认识互联网金融，树立正确的、与时俱进的消费观念，具有重要的现实意义。本项目试图通过基于需求理论的基本框架，尝试对互联网金融对大学生消费行为的影响作出客观判断，并从学生个体角度出发，综合分析以蚂蚁花呗为代表的互联网金融服务带来的大学生消费观念、消费结构、支付方式等方面的改变，并就引导大学生利用互联网金融合理消费提出建议。

关键词：蚂蚁花呗;消费信贷;消费行为;超前消费

一、问卷设计及发放情况

本次调查采用随机发放问卷的形式，向安徽财经大学不同年级、不同专业的在校大学生发放线上及线下调查问卷，问卷将调查对象按照性别分为两类，调查内容主要有以下两个部分：（1）受调查者的基本情况，包括性别、专业、年龄、生活费水平和消费水平等。（2）调查对象对蚂蚁花呗的使用情况，包括使用蚂蚁花呗的额度、频率、用途以及还款方式等。并基于上述問卷收集的数据分析总结蚂蚁花呗对大学生消费行为的影响。本次调查线上发放问卷600份，有效回收591份;线下发放问卷400份，有效回收381份，共计有效回收问卷972份。

二、调查结果分析

1.调查对象基本情况分析

本次调查覆盖安徽财经大学各个专业、各个年级的学生，其中，大一、大二、大三、大四年级学生所占比例分别为11%，19%，26%，44%，性别以女生为主，占到受调查在校学生的71.09%。调查对象中有37.55%的学生来自会计学院，28.08%的学生来自金融学院，12.44%来自经济学院，此外，还有21.9%的调查对象来自国贸、工管、管工、法学等学院。

2.大学生消费情况分析

本次调查中，45.6%的大学生每个月生活费在1000-2000元之间，39.22%的在校生大学生的生活费不足1000元，由此看出在校大学生生活费水平普遍不高。就每月消费水平来看，71.2%的调查对象月平均花销不超过2000元，36.25%的在校大学生开销不超过1000元。与之对应，月生活费不足1000元的学生中有36.7%的学生使用蚂蚁花呗，而生活费在1000-2000元之间的学生使用蚂蚁金融这一互联网金融平台的比率则高达49.1%。由这一结果来看，本次调查所研究的学生群体中存在着较为普遍的超前消费。

三、蚂蚁花呗使用现状分析

1.接纳程度分析

“蚂蚁花呗”在大学生群体中接纳程度较高，43.4%的人正在使用“蚂蚁花呗”，29.3%的人从来没有开通过“蚂蚁花呗”，27.3%的调查对象曾经使用过但是现在已经取消。大学生开通蚂蚁花呗的原因主要有以下两个方面：蚂蚁花呗的便捷性和蚂蚁花呗的营销活动。蚂蚁花呗具有申请步骤简单、放贷速度快、管理正规和利息低等优点，85%以上的学生认为蚂蚁花呗的便捷性使他们更乐意使用这一互联网金融平台。47%的调查对象表示自己曾经参加过使用蚂蚁花呗支付赢取红包的活动，这其中有54%的学生表示参加红包活动是自己第一次开通蚂蚁花呗，并有一部分学生在参加活动红包后立即关闭了蚂蚁花呗。

2.借款用途分析

借款的用途主要集中于餐饮娱乐消费，此外，女生借款的另一主要用途是购买服装及化妆品，男生借贷的另一主要用途则是购买电子设备，游戏充值以及衣物服饰等。

总体来说，虽然“蚂蚁花呗”在大学生群体中的接受程度较高，但是在借款时基本考虑到了偿还能力和偿还时间，大学生对“蚂蚁花呗”的态度总体上保持了应有的小心谨慎，借贷行为相对理性。但不可否认的是，“蚂蚁花呗”的使用助长了大学生在餐饮娱乐等方面的超前消费。由此我们可以看出，“蚂蚁花呗”已经成为在校大学生消费中不可忽视的途径之一。

3.借款与偿还情况分析

大部分的学生借款为低额借贷，借款额度在500元以下的占到调查对象的68.4%，而借款额度超过2000元的仅有3.9%。就借款频率而言，每月使用“蚂蚁花呗”的平均次数少于3次的在校学生比例为33.5%，3-5次的约为27%，5-8次的学生约占19.5%，8次及以上的20%，在还款方式上，分期付款是在校大学生还款的主要方式。以上结果无一不表明以蚂蚁花呗为代表的互联网金融正在潜移默化地影响着当代大学生的消费行为，超前消费的倾向正在逐渐形成。

四、金融借贷产品对大学生消费行为的影响

1.正面效应

（1）改变大学生群体消费观念，达到刺激消费的效果

蚂蚁花呗因其安全、便捷、流动性强的特点受到了大学生群体的广泛认可。从问卷数据来看，大部分大学生在开通蚂蚁花呗后消费规模有所提升，其中约有10%左右的大学生消费金额提高1000元以上，有17%的大学生消费规模较以往提升500-1000元，41%的大学生消费规模较以往提升500元以内，特别是在各种购物节及节假日前后，花呗的使用额度更高。另外，很大一部分学生在偿还花呗时选择分期付款的方式，从而减小偿债压力。蚂蚁花呗的广泛应用使学生的消费观念由原本保守的消费观念渐渐向超前消费转变，这一转变，达到了刺激消费的效果，从而刺激了各行各业经济的发展。

（2）解决短期资金需求，刺激消费结构转变

蚂蚁花呗的使用，为大学生增加了一笔暂时的流动资金，能够帮助其缓解生活费用方面的压力，为大学生发展自己的兴趣爱好、提升自我提供了更多空间，更多的学生通过花呗这一金融服务解决了自己的经济限制。同时，花呗作为周转资金的工具较为方便，且有大量的优惠活动，使用范围也较广，能够解决不时之需。

（3）培养大学生的理财意识及观念

适度的财务杠杆意味着对手头资金的更好的支配，从调查数据上来看，不乏有一部分学生利用闲置资金在支付宝平台购买基金、债券及各种理财产品，提高闲置资金的收益率，配合花呗的使用，使得手头有更多的流动资金，从而很好地培养大学生尽早开始理财的意识。另外，很大一部分的大學生对于债务的敏感度降低，随着对经济知识的了解和学习，以及日常生活中蚂蚁花呗类金融服务平台的使用，很多人都不再是谈“债”色变，而是能合理地去看待债务的经济杠杆作用，这也标志着大学生群体理财观逐渐形成。

2.负面效应

（1）过度消费导致的还款压力巨大

高额的消费从一方面来讲可以拉动经济的发展，但对目前阶段的大学生而言，却为自己和家庭带来了较大的经济负担，特别是部分自制能力较差的同学，开始在以债养债的道路上越走越远。

（2）炫耀性消费进一步升级

蚂蚁花呗对大学生在消费结构方面有着较大的影响，但仔细研究变化前后的消费结构不难发现，大学生群体对花呗的使用有较大一部分是在满足自身支付水平以外的产品，使得学生之间相互攀比，炫耀性消费观念更强。

（3）对个人征信评分产生影响

对于生活在现代社会的大学生而言，个人征信对未来个人发展起着非常重要的作用，从调查中我们发现，大部分大学生对于花呗类的信贷平台违约处罚并不了解，也很少关注个人信用评分的问题，这方面意识的缺失，很有可能对未来自身的发展有限制作用。

五、建议及改进措施

从问卷分析的结果来看，“蚂蚁花呗”给大学生群体带来了许多便捷，但同时也存在着不可忽视的各类弊端，防微杜渐最是重要，这离不开学生本人与社会团体的共同努力。

1.学生层面

（1）合理配置资金支出，树立正确的消费观

首先学生应对自有资金和需要消费的内容进行初期的了解，其次把消费分为必要支出和非必要支出，比如餐饮以及学习支出是学生的必要支出，相对应额外的娱乐生活可以列为非必要支出，然后在自有资金和负债能力范围之内进行消费，最后还需对自己接下来的资金收入有预算和配置，保证下一月的正常花销以及对本月贷款额的偿还。

（2）详细了解平台贷款条件，保护自身合法权益

在选择蚂蚁花呗等网络借贷平台时，应该关注平台的合规性，认真了解平台方面的可靠性以及合法性，确定贷款申请时应详细阅读借贷合约，对于借贷利率水平以及违约风险有具体的了解，对于不公平条约进行拒绝，对于不合法借贷方式进行举报，从而更好地保护自身财产安全和人身权益。

（3）重视个人征信，超前消费“量力而行”

在现代社会，个人征信被称为每个人的“经济身份证”，个人征信的使用早已渗透到生活的方方面面，学生在使用花呗时应该首先衡量自身所能承担的最高借款额度，保证每期资金的正常流通，做到按期正常还款，不逾期，以维持长期的良好的个人信用，避免过度负债对个人征信产生不良影响。当发生逾期未能还款的情况时，清醒理智应对违约情形，主动与平台沟通进行违约赔偿及债务偿还，以消除对未来个人征信的影响。

2.高校层面

（1）加强学生风险教育，提高学生风险意识

高校应该积极采取措施帮助学生认识风险，减少风险，解决风险。尤其对于大一新生更应该加强这一方面的教育，学校可以通过开展主题班会，开设有关于经济法的相关选修课程，让学生了解到更多的金融知识，增强学生的财经知识积累，提高科学理财意识，学会如何消费与理财;同时，学校可以跟有关法治人员以及银保监会等金融贷款相关部门合作，以直观面，面对面的方式开办讲座，观看宣传片，情景剧大赛等多样化的形式，让健康消费观念深入人心。

（2）建立法律援助，普及法律知识

大学生网络贷款目前比较普遍，有时也会发生自身人身、财产受到侵害，同时大学生的法治观念比较薄弱，不能正确维权，那么高校应该建立法律援助中心对学生进行这方面的普法教育，提高学生的法律意识，让学生明白自己的合法权益是被保护的，在受到侵权时，可以拿起法律武器去保护自己。

3.平台层面

（1）实行贷款限制，降低学生违约风险，降低自身坏账风险

进行条件筛选，比如根据学生本人近半年的消费流水以及支付宝余额等情况进行贷款发放，如不达到相关要求，拒绝其贷款申请，贷款申请通过后，在可贷金额上对于大学生和社会工作人员进行区别，适当地降低大学生可贷金额，从源头上杜绝大学生严重超额消费的可能，让大学生量力而行，贷款也能如期被偿还。

（2）加强与大学生之间的沟通，逐步完善运营机制

平台可以通过定期线上调查问卷的方式，去了解大学生网络贷款的需求以及自身运营机制存在的问题，也可以通过参加线下相似企业之间的交流研讨会，结合大学生网络贷款状况，规范自身的运作及管理，加强社会责任感。

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作者简介：李璊璊（1999- ），女，汉族，甘肃定西人，安徽财经大学会计专业会计学2017级在读本科生，研究方向：会计