中国农村金融发展的路径选择与政策效果

王健龙 张依杰 王乐雄

【摘  要】中国农村，占据着我国绝大部分，我国在政策上也对农村有所倾向。随着改革开发，经济结构基本完善，农村金融成为了现在国家需重点关注的部分。从我国农村的经济发展来看，金融产业在农村经济中占有重要地位，且是推动农村经济发展的重要因素。在当前新形势下，中国农村金融正面临着一系列的挑战，路径、政策的选择成为了当前亟需解决的问题。随着经济社会的发展，原有的政策在实施中的效果有所减退。因此，针对当前农村的经济发展情况制定更为合理的政策保障，也是很有必要的。本文将对我过农村金融发展的现状进行分析，提出农村金融发展的不足之处。其次，有针对性的提出农村金融发展路径，最后阐述我过农村金融发展的政策效果。

【关键词】中国农村;金融发展;经济;路径选择;政策效果

引言

中国农村人口占总人口的比例高达百分之五十以上，由此可见，农村对我国发展的重要性。我国农村经济发展在整体国民经济发展中也是有很重分量，其管理方式和发展方向一直是国家研究的重点。随着国家经济的持续发展和GDP的增长，传统的农村经济管理方式已经不能满足当前时代的需求。所以，对现有的农村金融发展的问题进行分析，然后针对问题提出相应的决策，选择合理的、正确的、科学的农村金融发展途径，才能使农村地区的经济发展能够得以持续稳定。

1.当前我国农村金融发展现状的分析

1.1农村金融服务体系不完善

自改革开放以来，农村地区的经济发展情况一直得到党和国家的高度重视，特别是在近几年，工作重心开始转向农村金融，并根据农村情况出台了一系列相关政策措施，以此来推动乡村经济和构建完善的农村金融体系。虽然国家针对农村经济发展和农村金融进行了政策支持、资金扶持，也取得了一定的成效，但如果只是依靠这些还不能构建出一套完善的农村金融服务体系，许多地区的金融服务机构只是并没有将这些政策作为发展资源，只是作为辅助措施，导致金融服务机构不能很好的发展。除此之外，农村地区资源有限、环境艰苦，从事金融行业的人员不愿前往农村工作，这就导致农村出现大量的金融人才缺口，现有的农村经济管理人员素质低下，缺乏管理经验，管理模式无法创新，这也是阻碍农村搭建农村金融服务体系的一大因素。

1.2农村机构与金融机构发展不协调

总所周知，农村经济在农业领域中占有主导地位，党和国家相关部门都非常重视农村经济的发展。就当前农村经济情况而言，小型企业和个体户占有我国农村经济市场的大部分。在农村金融机构中，农村信贷为了满足农民创业的资金需求，衍生出了许多金融模式，以此改变农村的经济体系。此外，乡村债务问题严重的影响着农村经济，当前农村的经济来源主要还是以农产品出售，如果当年经济收入无法满足经济发展，如果没有大量的外来资金支出，乡村经济发展就会停滞，金融债务就会出现，经济管理效率也会降低，这严重阻碍乡村经济的长久发展。

1.3农村金融市场监管力度不足

目前，国家尚未对农村金融进行立法，也没有设置专门的农村金融市场监管机构，于是出现监管力度不足、发展相对缓慢等问题。这些都是因为农村主要组成人员是工人和农民，他们对金融知识缺少了解，没有接触过金融市场。再是，他们的经济来源主要是农作物，再加上农村土地是个体面积小，分散广，小农意识还比较深厚，经济来源比较单一和有限。最关键的是，农村金融服务产品主要是信贷和保险，当前缺乏专门的农村金融市场监管机构，力度不足，金融市场缺陷大，农村金融的发展受到阻碍。

2.农村金融发展路径

2.1加强农村金融体系的完善工作

针对以上提出的问题，简单的提出一些完善工作。（1）大力发展农村金融，加强农村金融信息基础设施体系建设，通过传媒、通信等多渠道向农村地区普及金融知识和信息技术，以此来提高金融机构在农村开展金融行业信息采集工作的效率，继而对农村地区的金融用户信用进行统一评估。（2）构建完善农村金融行业信息保存系统，金融信息管理人员应按照相关管理，提高信息保护意识，落实工作责任制，对用户信息要做到保存好、不泄露、不丢失等。（3）当地政府相关部门要做好引导、监督工作，要大力加强对农村金融机构的政策支持和资金扶持，积极的鼓励相关金融机构加入到农村金融体系建设中，降低农村用户的贷款风险。在建设农村金融体系中，政府部门也要着重关注金融人才的培养和引进工作，当地政府可以和当地教育机构或高校合作，给予其政策支持，让其为政府输送大量的金融人才，以填补农村金融人才缺口。

2.2加强农村金融产品管理

农村金融机构要了解自身需求和当地实际情况，结合自身发展特点。明确发展方向，并合理利用当地的金融政策，研发出有效的服务产品和应用。农村金融产品在研发之初，要在当地做好相应的经济情况调查，根据经济情况调查反馈回来的信息，再结合当地用户的身份类型和服务需求，来进行创新产品。金融机构要严格约束金融管理人员，保证相关人员的诚信服务，不会因主观影响金融产品服务质量，为机构构建出良好的社会形象。金融机构在创新和管理金融产品时，要根据农村经济情况对产品进行微调，以适应农村经济变化，加强优质金融服务的研发力度，以此在农村地区树立更好的金融口碑。最后，在对农村金融进行管理时，金融机构要构建和完善金融风险预防和管理体系，对金融产品风险制度要及时的做相关的完善，保证其合理，不断的开拓创新新型农村金融产品，保障农民合法利益。

2.3强化农村金融市场监管管理

上文有提前，当前农村金融机构缺乏有效的监督，导致村民不敢相信金融产品。此时，建立完善金融机构监管部门就是非常有必要。当地政府应与金融机构有效合作，对金融市场进行监督管理，为农村地区的金融行业提供良好的发展环境。在对信息的管理上，监管部门将收集到的信息要及时的交由政府相关部门，由政府相关部门派人对信息进行管理。当前农村金融发展不起来的很重要原因就是欺诈和投机行为过多，村民对金融产品具有恐惧感和不信任，政府部门必须加强对相关行为的惩处，并加强对村民金融知识的普及工作。除此之外，政府在宏观调控利率的时候，应给当地金融机构留一定的余地，鼓励其自主定价，以此推动当地金融体系的建设和金融机构的发展。当地政府在协助当地农村金融机构的监督和监督体系中，要加大资源的投入。例如，校企合作、政校人才引进等多种方式构建金融人才队伍和人才储备库;开展培训等活动，提高金融从业人员的综合素质。同时，当地监管部门要开设多元监管模式，对风险、功能、审查等都要进行有效管理。要及时发现并处理农村金融体系中存在的问题，并给予解決，以强化农村金融市场监管和促进农村金融发展。

3.我国农村金融发展的政策效果

中国农村的金融机构和农村经济发展是离不开的，金融机构如果要想在农村能够打出一片天地，必须先要把农村经济发展起来。自改革开放以来，农村地区开展了大规模的金融知识普及，国家出台了一系列的保障农村经济发展的政策。早在上世纪八十年代，我国就在农村开展了农村信用社工作，并建设了相应的配套设施喝出台了一系列法规法规来支持农村信用社的建设。如今，随着中国经济的发展和社会的进步，我国大部分农村地区的经济活动已经逐渐走向规范化、市场化，这在一定程度上也促进着当地金融行业多元化发展。同时，国家为了更好地满足农村居民的存取款、贷款需求，建立了邮政储蓄银行。

随着当前经济的发展，各类金融机构在农村开展金融业务越来越顺利，各类金融机构之间相互竞争，倒逼企业不断创新金融业务，结合当前的金融政策，更好的服务农村居民。再加上，国家的宏观调控和金融机构微觀调控结合，大量金融机构发展起来了。目前，在农村金融发展中还是存在着一些问题，例如：金融机构内部组织结构混乱、农村金融市场混乱、金融服务错位等。于是，在2007年，由银监会主导并出台了一系列金融法律，为农村金融发展提供了法律支撑。农村地区金融产品越来越多，金融业务越来越广，促进着农村金融发展和农村经济的繁荣昌盛。

4.结语

本文主要通过分析当前中国金融发展的路径选择和政策效果，在其中，我们发现了农村金融在农村经济发展中的核心力量和中心位置。大力发展农村金融服务，不仅能够促进农村经济的发展，也能带动整体国民经济，缩小城乡之间的差距。现如今，就当前农村金融发展结构来看，农村金融必须在国家的宏观调控下，协同各级相关部门建立监管机制，再由市场在政府监管下开展金融业务活动，在市场和国家宏观调控下，来促进农村地区的经济发展和提高农村人员的生活质量。

参考文献

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[2]江星，张文静，李威.关于我国农村金融体系建设的思考[J].老字号品牌营销，2020（09）：29-30.

[3]李丹丹.我们为什么要关注中国农村金融[J].小康，2020（22）：67.

作者简介：王健龙（2001.09-），男，安徽六安人，蚌埠市蚌山区安徽财经大学国际经济与贸易专业，本科生。

张依杰（1999.09-），安徽阜阳人，蚌埠市蚌山区安徽财经大学法学专业，本科生。

王乐雄（2001.05-），男，安徽合肥人，蚌埠市蚌山区安徽财经大学国际商务专业，本科生。