金融科技背景下中国银行S分行的小微企业信贷变化研究

摘 要：金融科技即技术驱动的金融创新，可以简单理解成为金融+科技，指通过利用各类科技手段创新传统金融行业所提供的产品和服务，提升效率并有效降低运营成本。根据金融稳定理事会的定义，金融科技主要是指由大数据、区块链、云计算、人工智能等新兴前沿技术带动，对金融市场以及金融服务业务供给产生重大影响的新兴业务模式、新技术应用、新产品服务等。当前各项新技术、新应用层出不穷，经济、金融格局不断变化。

关键词：金融科技;普惠金融;小微企业;信贷业务;营销策略

一、 前言

金融的科技化是金融改革道路上的基本趋势，以大数据、云计算、人工智能、区块链以及移动互联为引领的新的工业革命与科技革命，会导致金融学科的边界、研究范式不断被打破和被重构。科技深刻地改变了金融业态，并开始成为未来金融发展的制高点。金融科技正在传统金融行业的各个领域积极布局，已然成为新的风口。金融科技涉及的技术具有更新迭代快、跨界、混业等特点，是大数据、人工智能、区块链技术等前沿颠覆性科技与传统金融业务与场景的叠加融合。

二、 研究背景

（一）我国金融科技市场发展状况

改革开放以来，我国市场经济体制处于不断深化改革的状态，也进一步有效的推动了社会生产力的发展，其中信息技术逐渐成为社会发展的动力之一，很大程度上影响着日常的生产与生活，为社会大众提供更为便捷的服务。金融行业在信息技术的印象带动下，也衍生出不同服务体系和产品，实现了国内金融产业的现代化发展建设目标。

（二）我国中小企业融资现状

1. 中小企业角度

中小企业自身的特点会导致出现“融资难融资贵”的难题。

第一，数量多，分布广。2019年我国小微企业的准入条件大大放宽，门槛降低，与此同时还有更大规模的减税和更为明显的降费，使得中小企业数量急速上升。根据有关数据统计，中小企业数量众多，目前我国小微企业数量占企业总数的99%，在城市、乡镇、农村等广大区域都随处可见小微企业的身影，分布广泛。第二，它的自有资金少，资产规模较小，企业在发展初期需要大量的资金支持它的发展。但是企业的未来发展前景以及经营状况不确定，经营风险较高，市场淘汰率高，我国小微企业的生命周期平均在3年左右，远远低于其他国家小微企业的生命周期。小微企业经营风险高的特点将直接影响到银行的违约风险，商业银行为了减少违约的风险不愿向小微企业发放大量的贷款。

2. 商业银行角度

首先，商业银行出台对小微企业利好的政策以后，其不良贷款率呈上升趋势，小微企业信贷的不良比例比一般信贷高出近一倍，500万元以下的小微贷款不良比例高出其余企业贷款接近5倍，所以商业银行向这类企业贷款的风险较大。另外，银行针对小微企业贷款的信贷部门和信贷产品的品种少、缺乏多样性、创新不足、产品单一。

（三）商业银行小微企业信贷业务现状及变化

据银保监会最新数据显示，截至2019年末，全国小微企业贷款余额36.9万亿元，同比增速10.1%。截至2019年末，银行业金融机构本外币涉农贷款余额35.19万亿元，同比增长7.7%;小微企业贷款余额36.9万亿元，同比增速10.1%，其中，单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额11.7万亿元，较年初增速24.6%，贷款余额户数2100多万户，较年初增加380万户，新发放普惠型小微企业贷款平均利率较2018年平均水平下降0.64个百分点。

三、 金融科技对商业银行小微企业信贷业务变化的影响

（一）金融科技的发展

金融科技，是由金融与科技两个词合成而来。根据国际金融稳定理事会的定义，是指技术带来的金融创新，能够创造新的模式、业务、流程和产品。

金融科技，金融科技的最初形态是分布在美国硅谷和英国伦敦的互联网技术创业公司，通过技术创新降低获客成本，提供营销获客、身份认证、风险定价及资金流转等环节的技术支持。中国的金融科技发展历程普遍认为经历三个阶段：金融科技1.0——金融电子化阶段，通过IT技术实现金融行业内部办公和业务的电子化，提升管理水平和服务效率;金融科技2.0——互联网金融阶段，互联网技术渗透到金融服务的各个环节，实现信息共享和业务撮合;金融科技3.0，以人工智能、大数据、云计算、区块链等技术驱动，深度融合金融，提供更为普惠的金融服务。

（二）金融科技对商业银行小微企业信贷业务的影响

中国的金融科技与包括银行在内的传统金融机构有良好的互补性，前者拥有依托于多元化数据的大数据风控、精准营销的技术实力，而后者则拥有丰富的金融业务场景。二者深度合作，前者输出金融科技能力，后者提供金融业务场景，以数字生态环境为基础，将科技公司、金融机构、上下游供应商和消费者聚合起来，形成共同体，充分发挥价值网络力量。

四、 结论

中国银行S分行在信贷业务策略上充分利用较为先进的金融科技应用能力，迎合互联网金融环境下小微客户的业务需求，构建更完善的线上、线下一体的服务体系。其在服务好存量客户的基础上，进一步做好小微客户的信贷支持，进行个性化营销拓展，在本行良好的小微企业客户的基础上，扩大同业市场份额占比。但是在金融科技的大背景下，鱼龙混杂，中国银行S分行应通过不断深化金融科技的应用来提升风险识别能力，来应对逐渐恶化的融资环境，在信贷业务上采取适宜的策略，增加风险管控力度，降低小微信贷不良率。将金融科技进一步更好地深入应用到小微企业信贷业务。

參考文献：

[1]林莹莹.区块链技术在商业银行信贷业务创新中的应用[J].中国商论，2019（11）：76-77.

[2]刘晓龙.大数据背景下商业银行信贷业务与风险管理创新[J].山西农经，2019（8）：161-162.

[3]梁锦.浅析金融科技背景下我国商业银行创新转型[J].现代商业，2019（10）：120-121.

作者简介：

贾红潇，济南大学东校区。